Quando si avvicina un temporale, avviene rapidamente: un violento temporale spazza le tegole dal tetto, i chicchi di grandine danneggiano le persiane o il garage viene colpito dalla caduta di un albero. Per questo motivo, l'assicurazione sulla casa è quasi un must per tutti i proprietari di case. Chiariamo quanto sono alti i contributi in un colloquio con l'esperto del controllo dei costi, che ha anche molte preziose informazioni pronte per te.
Cos'è l'assicurazione sui proprietari di casa?
Controllo dei costi: con questa assicurazione i proprietari di un immobile possono proteggersi dalle conseguenze finanziarie di determinati casi di danno. L'assicurazione sugli edifici è generalmente a tre livelli. Include:
- Assicurazione contro gli incendi: copre i danni causati da incendi, fulmini, esplosioni o implosione.
- Assicurazione per l'acqua di rubinetto: copre i danni causati da acqua di rubinetto, gelo e tubi rotti.
- Assicurazione contro le tempeste: la terza componente copre i danni provocati da tempeste dovute al vento forza 8 e da grandine. Se piove attraverso un tetto coperto dalla tempesta, l'assicuratore coprirà anche i costi.
Attenzione: Affinché l'assicurazione possa pagare in caso di incendio, sei obbligato a installare rilevatori di fumo. Se questo manca, dovrai pagare una parte dei costi di tasca tua in caso di danni.
Come proprietario di una casa, devo stipulare un'assicurazione sulla costruzione?
Controllo dei costi: è assolutamente consigliabile proteggere adeguatamente quello che forse è l'investimento più grande della tua vita, la tua casa. Se non lo fai, le spese necessarie in caso di danno potrebbero superare rapidamente i tuoi mezzi finanziari.
Quale importo di contributi devo aspettarmi?
Controllo dei costi: la differenza di premio tra l'assicurazione stabili più economica e quella più costosa può ammontare a diverse centinaia di euro all'anno, come si può vedere dalla tabella seguente:
| Tipo di edificio | Importo del contributo |
|---|---|
| Casa unifamiliare a Monaco di Baviera | 260 - 470 EUR |
| Casa a schiera Potsdam | 125-300 EUR |
| Casa unifamiliare Düsseldorf | 233-480 EUR |
Poiché i contributi sono in continua evoluzione, le cifre di cui sopra possono servire solo come guida approssimativa.
I seguenti fattori sono responsabili dell'enorme fascia di prezzo:
Il costo dell'assicurazione sulla casa dipende da molti fattori diversi
- Luogo di residenza (zona a rischio): minore è il rischio di danni nel luogo di residenza, minore è il premio assicurativo.
- Anno di costruzione: i danni causati dall'acqua si verificano più spesso nei vecchi edifici. Ciò si riflette nell'importo del contributo.
- Se la casa si trova proprio sull'acqua o su una montagna, il rischio di danni è valutato più alto.
- Spazio abitativo: più spazioso si vive, più costosa diventa l'assicurazione sugli edifici. Lo spazio abitativo comprende tutte le stanze di soggiorno, lavoro e hobby, ma non scantinati e ripostigli.
- Metodo di costruzione: le facciate in legno e gli elementi a graticcio possono rendere i contributi notevolmente più costosi.
La protezione contro i pericoli naturali si deve quasi sempre concordare separatamente. Con questa quarta componente dell'assicurazione sui proprietari di abitazione, i costi variano notevolmente a seconda di dove vivi. Si consiglia quindi di ottenere più preventivi prima di stipulare un'assicurazione.
Come viene calcolata correttamente la somma assicurata?
Controllo dei costi: di regola, il nuovo valore dell'edificio è assicurato. Questa è la somma che sarebbe necessaria per ricostruire la casa delle stesse dimensioni e con le stesse attrezzature.
Molti assicuratori basano questo calcolo sul nuovo valore mobile (1914) . La somma assicurata viene adeguata annualmente allo sviluppo del valore della proprietà. In base al prezzo in marchi che la costruzione della casa sarebbe (teoricamente) costata nel 1914. Può essere calcolato dividendo il nuovo valore corrente per l'indice dei prezzi di costruzione. La sottoassicurazione può essere evitata attraverso il nuovo valore scorrevole.
Con la tariffa abitativa , la somma assicurata viene calcolata in base alle dimensioni e alle dotazioni della casa. In caso di danni, la società rimborserà i costi per l'importo del valore locale del nuovo edificio. Una somma assicurata non è elencata in polizza, invece troverete qui un limite massimo di indennizzo, che però non viene automaticamente adeguato all'andamento dei costi di costruzione. Questa variante nasconde quindi il rischio di sottoassicurazione. Se hai un contratto di questo tipo, dovresti farlo aggiornare regolarmente.
Un'altra possibilità per determinare la somma assicurata necessaria è un rapporto di valutazione . In molti casi si riferisce al valore di vendita dell'edificio. Poiché questo è spesso più alto del costo della ricostruzione in tempi di attuale carenza di alloggi, questa base di calcolo può essere costosa per te.
Suggerimento: anche se utilizzi il nuovo valore mobile nel tuo contratto, dovresti accettare una rinuncia alla sottoassicurazione. Questo è l'unico modo per garantire che la compagnia di assicurazione non possa richiedere alcuna presunta sottoassicurazione in caso di danni.
Perché i prezzi di questa assicurazione sono aumentati così tanto negli ultimi anni?
Controllo dei costi: negli ultimi anni i costi per l' assicurazione dei proprietari di abitazione sono aumentati in media del cinquanta per cento circa. La ragione di ciò è l'aumento dei costi per la compagnia di assicurazioni a causa dei reclami.
Se ricevi una lettera con un forte aumento di prezzo, gli esperti consigliano comunque di accettarla prima. Se non lo fai, la compagnia minaccia di risolvere il contratto, che dovrai segnalare a un nuovo assicuratore. Pertanto, è meglio accettare temporaneamente il contributo più alto, cercare un fornitore più economico e poi terminare correttamente te stesso.
Quali danni agli edifici sono coperti?
Non tutte le prestazioni utili sono incluse nell'assicurazione di per sé
Controllo dei costi: l' assicurazione sugli edifici residenziali copre i danni all'edificio e l'inventario fisso. Questi includono, ad esempio:
- Sistema di riscaldamento
- un pavimento posato
- l'impianto sanitario integrato
- la cucina attrezzata.
I danni ai mobili, invece, sono coperti dall'assicurazione mobilia domestica.
Cosa intende la compagnia di assicurazione per "colpa grave"?
Controllo dei costi: in molti contratti è esclusa la "causa gravemente negligente dell'evento assicurato". Tuttavia, il danno per negligenza grave può avvenire rapidamente. Chi non ha mai lasciato una padella nel piatto con il fornello acceso? Pertanto, la negligenza grave dovrebbe essere inclusa nella copertura della polizza.
Quali servizi dovrebbero essere inclusi anche?
Controllo dei costi: secondo gli esperti, è necessario assicurarsi che i seguenti punti siano assicurati:
- Costi aggiuntivi sostenuti durante la ricostruzione perché i requisiti ufficiali sono diventati più severi di quanto non fossero al momento della costruzione.
- Decontaminazione del terreno, ad esempio causata dalla fuoriuscita di olio combustibile o schiuma antincendio.
- Sovratensione, perché un fulmine colpisce una linea elettrica e danneggia le apparecchiature tecniche della casa.
- Il costo del trasporto e della conservazione dei mobili.
- Costi di demolizione e bonifica.
Purtroppo questi punti mancano in molti contratti. Se questo è anche il caso della tua compagnia di assicurazioni, ti consigliamo di aggiungerlo in seguito.
E cosa non è assicurato?
Verifica dei costi: se la casa è in fase di costruzione, l'assicurazione stabili non copre ancora eventuali danni. In alternativa, puoi stipulare un'assicurazione contro gli incendi durante la costruzione e convertirla in un'assicurazione per edifici residenziali dopo il completamento.
L'assicurazione inoltre non copre danni di guerra o danni derivanti da disordini. Inoltre, l'azienda non paga per danni da sovratensione.
L'assicurazione per l'acqua di rubinetto non copre i danni alle falde acquifere, i danni causati da inondazioni o il ristagno causato dalle condizioni meteorologiche. Anche l'acqua che esce da un acquario e danneggia i mobili fissi non è assicurata.
Se infuria una tempesta che non raggiunge la forza del vento 8, neanche l'assicurazione deve pagare. Questo vale anche per i danni causati da finestre che perdono o aperte.
Suggerimento: a volte, in caso di sinistro, non è sempre chiaro se l'assicurazione sulla casa o sull'immobile dovrà coprire i costi. È possibile evitare controversie con l'assicuratore concludendo entrambi i contratti con la stessa compagnia. Ciò può anche avere un effetto positivo sul contributo, poiché molti fornitori offrono sconti combinati.
Ho bisogno di una protezione aggiuntiva contro i pericoli naturali?
Inondazioni e altri disastri naturali non sono inclusi in una semplice assicurazione sulla casa
Controllo dei costi: le tariffe standard per l'assicurazione degli edifici residenziali non si applicano ai rischi naturali. Che include:
- Pioggia forte
- Inondazioni
- terremoto
- Frane
- Valanghe.
Poiché queste si verificano purtroppo diventando sempre più comuni, è bene vivere in una zona a rischio, sicuramente da considerare estendere di conseguenza la copertura assicurativa. Tuttavia, l' assicurazione contro i rischi naturali è relativamente costosa. In media devi accettare un premio di circa il 50 percento .
Cosa succede se l'edificio è vuoto?
Controllo dei costi: questo, come i lavori di ristrutturazione e di costruzione, rappresenta una circostanza che aumenta il rischio per la compagnia di assicurazione, è quindi essenziale che informi la compagnia che tali lavori sono in sospeso. Ciò vale anche se parti dell'edificio vengono convertite, ad esempio se la stanza dei bambini diventa un ufficio a casa da cui gestisci un'attività.
Le modifiche all'edificio, in particolare le misure di ammodernamento, possono avere un impatto sull'importo del premio a causa dell'aumento di valore solitamente associato. La somma assicurata concordata in polizza è quindi troppo bassa, in modo che l'assicuratore possa ridurre o rifiutare le prestazioni in caso di danno.
Come trovo l'assicurazione sulla casa ideale per me?
Controllo dei costi: quando si sceglie una compagnia di assicurazioni, non fare affidamento esclusivamente sul prezzo. I test sui consumatori sono un valido aiuto decisionale e possono essere utili anche i portali di confronto online, che offrono una prima panoramica dei costi previsti.
Come devo comportarmi correttamente in caso di danni?
Controllo dei costi: per evitare conflitti con la compagnia di assicurazione, è necessario segnalare immediatamente tutti i danni e documentarli in dettaglio. Includi foto con il rapporto.
Sei inoltre obbligato a prendere misure di emergenza per evitare danni consequenziali. Ad esempio, chiudere la valvola principale se la linea è danneggiata. Se una tempesta ha coperto il tetto, tu o un professionista dovreste installare un telone antipioggia.
Se la casa sarebbe inabitabile prima che un perito assicurativo abbia ispezionato il danno, dovresti assolutamente parlare con la compagnia di assicurazioni prima di assumere artigiani. Documenta non solo i difetti, ma anche come vengono risolti. Conservare tutte le fatture del commerciante e, se possibile, non smaltire le parti danneggiate.