Soprattutto coloro che sono nuovi ai lavoratori autonomi spesso rinunciano all'assicurazione di responsabilità commerciale per motivi di costo. Questa è una di quelle assicurazioni di cui nessuna azienda dovrebbe fare a meno, perché protegge dagli alti costi di follow-up causati da lesioni personali o danni alla proprietà. Nel seguente colloquio con l'esperto del controllo dei costi, puoi scoprire quale importo di contributi dovresti aspettarti ea cosa dovresti prestare attenzione quando stipuli il contratto.
Cos'è la responsabilità pubblica?
Controllo dei costi: l' assicurazione di responsabilità civile aziendale copre le richieste di risarcimento danni che terzi intendono presentare alla vostra azienda. La responsabilità commerciale non è una delle polizze assicurative obbligatorie, ovvero non è richiesta dalla legge.
Diversa la situazione con le basi di responsabilità, che sono regolate dal codice civile come segue: "Ogni persona che causa un danno è responsabile delle conseguenze, se necessario, con tutta la sua proprietà." Ciò vale anche per le società la cui esistenza può essere in gioco a causa di perdite elevate.
Un altro punto a favore della responsabilità pubblica: di norma, l'azienda verifica prima se le richieste di risarcimento danni nei confronti della vostra azienda sono giustificate. Se l'assicurazione arriva alla conclusione opposta, rappresenta i tuoi interessi chiamando periti, esperti e persino in tribunale.
Quali sono i costi dell'assicurazione commerciale?
I costi per l'assicurazione di responsabilità civile dipendono dal commercio e dai rischi associati
Controllo dei costi: le dimensioni dell'azienda, determinate sulla base delle vendite o dei salari annuali, e il numero di dipendenti sono i criteri più importanti per le spese sostenute. Di conseguenza, le piccole imprese devono pagare contributi significativamente inferiori rispetto a un gruppo che supera il milione annuo.
Il territorio in cui opera l'azienda incide anche sull'importo del contributo. Una pura operazione d'ufficio, ad esempio una dattilografia o un'agenzia di servizi completi, causa molti meno danni rispetto a un'impresa artigiana o un'impresa di costruzioni.
Di seguito abbiamo elencato alcune società e i costi minimi che vengono sostenuti per la responsabilità pubblica:
| Modalità operativa | Costi mensili da |
|---|---|
| Artigiano | 23 EUR |
| studio delle unghie | 8,50 EUR |
| Consulente d'affari | 14.30 EUR |
| Ristoratore | 7,50 EUR |
| commercio al dettaglio | 7 EUR |
| Servizio di custode | 12,50 EUR |
Il premio può variare notevolmente dai valori sopra indicati, a seconda della compagnia assicurativa selezionata e delle caratteristiche individuali della compagnia. Si ricorda inoltre che molte compagnie di assicurazione hanno stabilito un contributo minimo.
Quali sono i fattori che influenzano i costi?
Controllo dei costi: i seguenti punti sono inclusi nei calcoli dell'azienda:
Il costo dipende anche da vari altri fattori
- Importo della copertura: descrive l'importo massimo per il quale l'assicurazione paga in caso di danno. Se questo viene scelto generosamente, i contributi aumentano. Tuttavia, anche la protezione per l'azienda è maggiore. Pertanto, è necessario calcolare attentamente l'importo della copertura.
- Franchigia: se decidi di sostenere tu stesso una parte dei costi in caso di sinistro, questo ridurrà il tuo premio. Importante: assicurati di poter effettivamente pagare l'importo della franchigia in caso di danni senza che la tua azienda si trovi in difficoltà finanziarie.
- Prestazioni assicurative: la portata delle prestazioni delle varie società varia notevolmente. Spesso puoi scegliere un ambito minimo che può essere adattato al tuo tipo di attività tramite servizi aggiuntivi. Se devi coprire rischi di danni speciali con una grande somma, ciò si riflette nella tariffa mensile.
- Anche i numeri dell'azienda: numero di dipendenti, fatturato annuo e precedenti danni incidono sull'importo del contributo. Ogni azienda ha esigenze individuali e, di conseguenza, esigenze diverse, che si riflettono nel premio.
Cosa copre la responsabilità commerciale?
Verifica dei costi: la copertura assicurativa è relativamente ampia, come si può vedere nella tabella seguente:
| Incluso nell'assicurazione | Non compreso nella portata dell'assicurazione |
|---|---|
| Risarcimento danni a terzi (lesioni personali e danni alla proprietà nonché il conseguente danno finanziario) | Perdite finanziarie pure nel caso di attività di pianificazione, consulenza, revisione o perizia. Questi devono essere assicurati separatamente mediante responsabilità per danni finanziari. |
| Difesa contro pretese ingiustificate (protezione giuridica passiva) | Danni causati dal mancato rispetto di scadenze, date o preventivi. |
| Assunzione di responsabilità per colpa da lieve a grave | Richieste di risarcimento danni intenzionali con natura punitiva. |
Quali sono i servizi più importanti?
Controllo dei costi: dipende dalla divisione in cui opera la tua azienda. Alcuni esempi di seguito?
- Danni di lavorazione e operativi: danni causati ai o ai materiali, ad esempio durante la posa, il montaggio o l'installazione. Spesso gli assicuratori limitano la copertura per quest'area e / o puoi concordare una franchigia ragionevole.
- Responsabilità del prodotto: questo si applica se il danno è causato da prodotti fabbricati o scambiati.
- Sconti per start-up: se la tua attività è stata registrata nell'ultimo anno, riceverai sconti fino al 40 percento.
- Subappaltatori: devono assumersi personalmente la responsabilità commerciale. Tuttavia, vi sono alcuni assicuratori in cui è possibile, a condizione che l'attività non differisca da quella della società principale, includere subappaltatori nel contratto.
- Assicurazione responsabilità ambientale: si paga in caso di danni causati da effetti ambientali a terra, aria o acqua.
Suggerimento: con molte aziende, la responsabilità privata completa per l'imprenditore è inclusa nell'assicurazione di responsabilità civile o può essere stipulata a condizioni molto favorevoli.
Quale dovrebbe essere questa assicurazione?
Controllo dei costi: assicurati che l' ambito dell'assicurazione copra l'intera attività commerciale della tua azienda. Nelle condizioni di assicurazione, questo può essere limitato all'Europa geografica. Se operi a livello internazionale, dovresti escludere questa restrizione nella polizza.
Come si calcola l'importo corretto della copertura?
Il calcolo dovrebbe essere basato sul danno più elevato possibile
Controllo dei costi: presupporre la massima richiesta possibile per la copertura. Viene utilizzato per calcolare le spese che possono derivare dal regolamento.
La protezione di base consigliata è una copertura di tre milioni . Le perdite finanziarie dovrebbero essere assicurate con almeno 100.000 EUR .
Se tu ei tuoi dipendenti lavorate con attrezzature molto costose o offrite servizi che potrebbero comportare costi elevati in caso di danni, la somma assicurata deve essere adeguata di conseguenza.
Assicurati di evitare di essere sottoassicurato. Questo è l'unico modo per essere sicuri di non dover essere ritenuti responsabili dei beni aziendali in caso di danni.
Come posso abbassare i contributi?
Verifica dei costi: Innanzitutto si consiglia di confrontare attentamente il rapporto qualità-prezzo dei vari fornitori. L'assicurazione più costosa non è sempre quella che si adatta alle esigenze della tua azienda.
Per molti settori ci sono raccomandazioni su quanto dovrebbe essere alta la copertura minima per la responsabilità pubblica. Tuttavia, questi sono spesso al limite superiore. Pertanto, scegliere l'altezza di protezione più bassa possibile, ma alta quanto necessario.
La franchigia ha anche l'effetto di ridurre i contributi. Assicurati, tuttavia, di poter effettivamente sostenere la somma concordata in caso di danni. Puoi anche calcolare quanto risparmierai in un certo periodo di tempo con la franchigia più alta. Ad esempio, se risparmi solo 1.000 EUR con una franchigia superiore di 2.000 EUR, non sarà economicamente vantaggioso in caso di danni.
Non tutte le aziende necessitano dell'intera gamma di servizi. Se copri tutti i rischi rilevanti per la società e fai a meno di articoli per te irrilevanti, questo ripaga con un premio inferiore.
Qual è la differenza tra responsabilità aziendale e responsabilità professionale?
Controllo dei costi: di regola, l'assicurazione di responsabilità professionale è stipulata solo per una persona. Si tratta di gruppi professionali per i quali tale assicurazione di responsabilità è richiesta dalla legge.
Questi sono ad esempio:
- avvocati
- dottori
- Fisioterapisti
- Ostetriche
- Commercialista.
La responsabilità pubblica è obbligatoria per i fisioterapisti
La responsabilità professionale spesso paga per il rimborso delle perdite finanziarie, mentre la responsabilità pubblica paga a terzi per tutti i danni causati dall'azienda. Ciò include anche i dipendenti dell'azienda e, a seconda del contratto, i prodotti fabbricati in azienda.
In pratica, spesso sono richiesti entrambi i tipi di assicurazione. Un avvocato necessita di un'assicurazione di responsabilità professionale per poter esercitare la sua professione. Allo stesso tempo, ha bisogno di un'assicurazione di responsabilità aziendale per lo studio legale, che copra i dipendenti in caso di danni. Con molti assicuratori è possibile combinare a tal fine un'assicurazione di responsabilità civile e di responsabilità professionale.
Cosa significa responsabilità estesa?
Verifica dei costi: l' assicurazione di responsabilità civile estesa fa parte dell'assicurazione di responsabilità civile aziendale. Ti protegge dai danni causati dai prodotti della ex azienda anche dopo la chiusura. Puoi scoprire quanto dura il periodo di responsabilità estesa sulla tua polizza assicurativa.
Esistono alternative all'assicurazione di responsabilità commerciale?
Controllo dei costi: l'unica opzione sarebbe quella di non assicurare affatto l'azienda. Poiché la vostra azienda ha una responsabilità illimitata in caso di danni, questa non è una soluzione consigliata, pertanto le aziende di ogni tipo dovrebbero stipulare un'assicurazione di responsabilità commerciale.
Quali sono i termini di preavviso per l'assicurazione di responsabilità civile?
Controllo dei costi: di norma, devi accettare un periodo di preavviso di tre mesi. Quando si conclude il contratto, assicurarsi di prestare attenzione al termine. Alcuni fornitori stanno iniziando a offrire contratti con una durata minima di tre o cinque anni. Se desideri dimettersi finché la tua azienda esiste, devi prima attendere questo periodo.
I contratti di un anno che puoi annullare con un preavviso di sei o otto settimane alla fine del termine sono più economici. Evita lacune assicurative e cerca presto un nuovo assicuratore più economico.
Se possibile, inviare l'annullamento tramite posta raccomandata in modo da avere prova della tempestiva presentazione e ricezione del documento.