Se il capofamiglia principale della famiglia muore, le persone a carico sopravvissute spesso devono lottare non solo con la perdita personale, ma anche con le conseguenze finanziarie. L'assicurazione sulla vita a termine protegge da questo. In un colloquio con l'esperto del controllo dei costi, chiariamo quanto costa, quanto dovrebbe essere alta la somma assicurata ea cosa dovresti prestare attenzione quando concludi un contratto.
Cos'è l'assicurazione sulla vita a termine?
Controllo dei costi: l' assicurazione sulla vita protegge i membri della tua famiglia dalle conseguenze finanziarie in caso di morte prematura. A differenza delle assicurazioni sulla vita a formazione di capitale, il pagamento viene effettuato solo in caso di morte. Ciò consente di mantenere i contributi relativamente economici.
Se la persona indicata nel contratto muore, l'assicurazione paga la somma concordata ai superstiti. Con l'assicurazione sulla vita a termine, la tua famiglia può, ad esempio, sostituire il prestito immobiliare o finanziare la manutenzione per un determinato periodo di tempo.
Quanto costa l'assicurazione sulla vita a termine?
Controllo dei costi: l'importo del contributo dipende dai seguenti fattori:
- Età del contraente
- Somma assicurata
- Durata del contratto
- stato di salute
- lavoro
- Attività del tempo libero.
Nella tabella seguente abbiamo elencato i costi per alcune fasce di età come esempio:
| Età | Importo della copertura | Contributo non fumatore da | Contributo del fumatore |
|---|---|---|---|
| 30 anni | 50.000 EUR | 7 EUR | 18 EUR |
| 100.000 EUR | 14 EUR | 35 EUR | |
| 200.000 EUR | 25 EUR | 75 EUR | |
| 40 anni | 50.000 EUR | 10 EUR | 25 EUR |
| 100.000 EUR | 28 EUR | 50 EUR | |
| 200.000 EUR | 38 EUR | 99 EUR | |
| 50 anni | 50.000 EUR | 14 EUR | 27 EUR |
| 100.000 EUR | 28 EUR | 75 EUR | |
| 200.000 | 55 EUR | 151 EUR | |
| 60 anni | 50.000 EUR | 22 EUR | 43 EUR |
| 100.000 EUR | 43 EUR | 85 EUR | |
| 200.000 EUR | 85 EUR | 169 EUR |
Si prega di notare che l'importo effettivo del premio può differire notevolmente dai valori di cui sopra a causa delle vostre esigenze individuali e del calcolo della compagnia di assicurazioni che avete scelto. Se hai un hobby critico o lavori in un lavoro pericoloso, devi aspettarti pagamenti extra.
I contributi variano a seconda del gruppo di rischio
Il fornitore stima il rischio utilizzando un questionario. Assicurati di rispondere in modo veritiero alle domande sulla salute, anche se, ad esempio, un peso maggiore dovrebbe aumentare il contributo. In caso di evento assicurato, informazioni errate possono portare a conflitti indesiderati con la società per la tua famiglia. Se hai dubbi su come compilare correttamente i moduli, fatti aiutare dal tuo medico di famiglia per la compilazione della domanda.
Attenzione: se al momento della presentazione della domanda sei un non fumatore e utilizzerai (ancora) una sigaretta, sei obbligato a informare la compagnia assicurativa. Ciò ha un effetto sul rischio e quindi sull'importo del contributo. In caso di mancata denuncia, la tua compagnia assicurativa potrebbe ridurre i benefici in caso di morte. Viceversa, vale quanto segue: Se hai fumato al momento della conclusione e ti sei astenuto dal tabacco per un anno, dovresti informarne l'azienda, perché in questo caso il premio diminuirà.
Chi ha bisogno di questa assicurazione?
Controllo dei costi: poiché l'assicurazione sulla vita a termine paga premi che a prima vista non si hanno, alcune persone li considerano superflui. Non è così, però, perché se hai una famiglia, è sicuramente importante per te proteggerla bene in caso di tua morte.
Con le risorse finanziarie dell'assicurazione sulla vita a termine, i tuoi cari possono, ad esempio, estinguere un prestito in banca e non devono affrontare una grande montagna di debiti. Se sei il principale o l'unico lavoratore, anche l'assicurazione sulla vita a termine è molto importante, perché il reddito del partner vedovo e la pensione della vedova o dell'orfano sono spesso insufficienti per coprire i costi di gestione. Con l'importo versato, i tuoi parenti possono aumentare il loro reddito in modo che non ci siano lacune finanziarie.
Che cos'è un "contratto collegato"?
In caso di contratto vincolato, i coniugi sono assicurati insieme
Controllo dei costi: questo è anche indicato dagli esperti come "vita connessa". Questa variante, in cui la somma pattuita viene pagata una sola volta, ha senso per garantire un prestito.
I contratti collegati sono generalmente più economici di un contratto separato per ciascun partner. Tuttavia, se entrambi gli assicurati muoiono, i bambini potrebbero non essere adeguatamente coperti. Pertanto, nonostante i costi più elevati, le coppie sposate dovrebbero considerare di stipulare una propria assicurazione sulla vita a termine.
Le coppie non sposate possono proteggersi in questo modo?
Controllo dei costi: potete coprirvi a vicenda con un contratto collegato o due contratti separati. Tuttavia, la seconda variante è preferibile. Il motivo è l'imposta di successione. Per le coppie non sposate, l'esenzione fiscale è di soli 20.000 euro.
Puoi aggirare legalmente questo problema solo concludendo due cosiddetti accordi di crossover. Con questi, in caso di morte, ognuno riceve i soldi dell'altro dal proprio contratto. Per chiarire:
| Dati del contratto | Contratto 1 | Contratto 2 |
|---|---|---|
| Titolare della polizza | Partner 1 | Partner 2 |
| persona assicurata | Partner 2 | Partner 1 |
| Idoneo | Partner 1 | Partner 2 |
| Collaboratore | Partner 1 | Partner 2 |
Ottieni una consulenza dettagliata su questi contratti, che non devono essere conclusi con un'azienda.
Quale importo di assicurazione devo concordare?
Controllo dei costi: quanto dovrebbe essere alto dipende da cosa si desidera coprire con l' assicurazione sulla vita a termine . Esistono tre diverse varianti che puoi adattare alle tue esigenze individuali:
- Somma assicurata costante: qui la somma assicurata rimane la stessa per tutta la durata dell'assicurazione. Questa è l'opzione più popolare, ma è un po 'più costosa. Spesso le famiglie decidono a favore di questo, perché l'importo costante compensa la perdita di valore monetaria causata dall'inflazione.
- Somma assicurata decrescente annualmente: la somma di questa assicurazione sulla vita viene adeguata al rimborso regolare di un prestito. Cade allo stesso tasso del debito rimanente. Questa variante è ideale per garantire un prestito immobiliare. Se esiste la possibilità di un rimborso speciale, è possibile adeguare di conseguenza la somma assicurata, se lo si desidera.
- Somma assicurata decrescente in modo lineare: se si opta per questa, la somma assicurata diminuirà annualmente dello stesso importo, ripartito su tutta la durata.
Le somme assicurative in calo sono adatte solo per proteggere immobili o altri prestiti. Pertanto, dovresti considerare di stipulare un'assicurazione sulla vita aggiuntiva a termine, che garantirà il sostentamento dei tuoi parenti in caso di morte.
Quanto dovrebbe essere la somma?
Controllo dei costi: in parole povere, la somma assicurata dovrebbe coprire tutti gli obblighi di credito e colmare il divario finanziario risultante per il lutto. Scegli quindi la somma assicurata almeno pari al debito residuo del prestito o dei prestiti. Puoi chiedere informazioni su questo importo presso la tua banca. Tieni presente che i tuoi cari devono pagare alla banca una penale per il pagamento anticipato per la perdita di interessi e aggiungere circa il 15 percento all'importo del prestito.
Molte coppie con un background di rischio stipulano un'assicurazione contro i rischi per proteggere i propri figli
Se si tratta solo di proteggere la tua famiglia, la somma assicurata dipende dal tuo tenore di vita e dal reddito del tuo partner. Gli esperti raccomandano di assicurare da tre a cinque volte il tuo reddito lordo annuo.
In alternativa, puoi calcolare l'importo esatto secondo lo schema seguente: Annota tutti i costi di esercizio e confrontali con il reddito. Pensa alle entrate e alle spese che andrebbero perse a causa della morte di un partner. Includere nel calcolo le rendite per vedove o orfani. In questo modo, il fabbisogno mensile può essere determinato in modo abbastanza affidabile. Per quanto tempo il tuo partner avrà bisogno del finanziamento aggiuntivo? Ciò si traduce nella necessaria somma assicurata.
Quanto dovrebbe durare il contratto?
Controllo dei costi: se si desidera garantire un prestito con un'assicurazione sulla vita a termine, è facile stimarne la durata: l'assicurazione dovrebbe durare almeno per il tempo necessario a rimborsare completamente il prestito.
Se la somma assicurata rimane invariata, scegliere la durata fino al momento in cui non sussiste più il requisito assicurativo. Le giovani famiglie dovrebbero aspettarsi almeno 25 anni. Poiché i periodi di formazione dei bambini possono essere prolungati a causa di studi e / o soggiorni all'estero, dovresti scegliere un periodo di contratto un po 'più lungo. È meno complicato terminare un'assicurazione sulla vita che estendere la durata della polizza in seguito. Inoltre, alcune società non offrono affatto questa opzione e potrebbe essere necessario concludere un nuovo contratto.
Quali servizi aggiuntivi sono utili?
Controllo dei costi: l' assicurazione sulla vita a termine di solito dura molti anni, se non decenni. Per consentire ancora la flessibilità, quasi tutti gli assicuratori offrono servizi aggiuntivi opzionali:
- Garanzia assicurativa aggiuntiva: a seconda del contratto, è possibile aumentare la somma assicurata senza un nuovo controllo sanitario ea determinate condizioni (nascita di un figlio, matrimonio, acquisto di un immobile). Tuttavia, l'importo dell'assicurazione aggiuntiva è limitato.
- Dinamica: con questo, le prestazioni aumentano ogni anno. Secondo le valutazioni degli esperti, ciò non è necessario per le assicurazioni sulla vita a termine, poiché il calo del fabbisogno di copertura e l'inflazione sono attualmente più o meno in equilibrio.
- Opzione di estensione: scegli la durata dell'assicurazione un po 'troppo lunga piuttosto che troppo breve. Poiché nessuno sa come si svilupperanno le condizioni di vita durante questo periodo, questa clausola può essere molto utile.
- Prestazione in caso di morte anticipata: se ti ammali così gravemente da morire entro pochi mesi, un contratto con questa opzione paga la somma assicurata prima della tua morte. Poiché l'assicurazione sulla vita a termine è destinata principalmente a coprire i parenti, è necessario considerare se è necessaria questa clausola.
