La responsabilità del proprietario della casa e del terreno copre i costi se una terza parte subisce danni da una proprietà. Tuttavia, non ha senso per tutti i proprietari. Chiariamo di seguito.
Le cose più importanti a colpo d'occhio
- La casa e i proprietari terrieri sono responsabili dei danni causati dalla proprietà.
- La responsabilità del proprietario copre questo danno.
- Tuttavia, l'assicurazione non ha senso per tutti i proprietari.
- Tale polizza è disponibile a partire da circa 33 euro all'anno.
- Il costo dell'assicurazione può essere addebitato all'inquilino.
Cos'è la responsabilità del proprietario della casa e del proprietario terriero?
L'assicurazione di responsabilità civile per la casa e il proprietario terriero - o, in breve, l'assicurazione per la responsabilità del proprietario terriero - è un'assicurazione di responsabilità civile che copre le perdite personali, patrimoniali e finanziarie che altre persone hanno subito in relazione a un edificio o proprietà.
Ad esempio, se qualcuno cade nella tromba delle scale perché una piastrella era allentata, questo incidente può causare danni enormi e conseguenze a lungo termine. I proprietari di immobili devono pagare le conseguenze oi loro costi con l'intero patrimonio. La responsabilità del proprietario copre questo rischio.
Chi ha bisogno della responsabilità del proprietario della casa e del terreno?
L'assicurazione non ha senso per tutti i proprietari di immobili, ma è decisamente raccomandata per gli altri. Chi ne ha bisogno e chi no, in sintesi:
La responsabilità del proprietario terriero è fortemente raccomandata per:
- proprietario
- Associazioni di proprietà
- Proprietario di una proprietà non sviluppata
Queste persone non hanno bisogno della responsabilità del proprietario:
- Inquilino
- Proprietario se l'immobile è occupato da se stessi
- Proprietario, se singole stanze della proprietà altrimenti occupata dal proprietario vengono affittate
- Proprietario se la proprietà viene occasionalmente affittata come casa per le vacanze o appartamento
Gli incidenti possono accadere molto rapidamente a causa di danni alla casa. Senza la giusta assicurazione, può diventare rapidamente costoso per il proprietario.
Gli inquilini non sono proprietari e quindi non sono responsabili per eventuali danni causati dalla proprietà. Pertanto non è necessaria un'assicurazione di responsabilità civile per i proprietari terrieri.
Chi vive nella propria casa unifamiliare non ha nemmeno bisogno di un'assicurazione per la responsabilità del proprietario. I danni causati ad altre persone in relazione alla casa o alla proprietà sono quindi coperti da un'assicurazione di responsabilità civile. Ciò vale anche se singole stanze della casa vengono affittate o la proprietà viene offerta qua e là come casa per le vacanze.
Tuttavia, se l'immobile non è abitato o se qualcuno è proprietario di un lotto libero, l'assicurazione di responsabilità civile privata non paga. Allora dovresti assolutamente eliminare la responsabilità del proprietario.
Importante:Se più proprietà vengono affittate in luoghi diversi, per ciascuna proprietà deve essere stipulata una responsabilità del proprietario separata.
Se la proprietà è ancora in costruzione, la responsabilità civile privata e l'assicurazione di responsabilità per i proprietari terrieri non si applicano. In questo caso, è necessario stipulare urgentemente un'assicurazione di responsabilità civile del costruttore.
Quali danni copre la responsabilità del proprietario?
Ci sono alcuni obblighi per i proprietari di case e terreni. La responsabilità del locatore entra in gioco se sorge un reclamo perché il proprietario non ha o non ha adempiuto a sufficienza uno dei due obblighi seguenti:
1. Obbligo di sicurezza del traffico
Il dovere di sicurezza stradale descrive l'obbligo del proprietario dell'immobile di identificare ed eliminare le fonti di pericolo per terzi sulla proprietà.
Ad esempio, è obbligato ad allacciare o aver fissato adeguatamente una grondaia allentata in modo che non metta in pericolo, ferisca o danneggi persone o cose nella tempesta successiva.
2. Obbligo di manutenzione
L'obbligo di manutenzione si riferisce all'obbligo del proprietario di rimuovere difetti o danni alla proprietà se questi non sono stati causati colpevolmente dal locatario.
È qui che entra in gioco l'esempio con la tessera sciolta nella tromba delle scale: il proprietario deve rimuovere immediatamente tale danno per escludere qualsiasi pericolo.
I danni causati dall'acqua non possono solo mettere in pericolo gli inquilini. Se il danno non viene riparato tempestivamente, la richiesta di risarcimento per il locatore può scadere.
La responsabilità del locatore copre quindi i costi di:
- Lesione personale
- Danni alla proprietà
- Perdita finanziaria
Quindi se, ad esempio, la grondaia si stacca durante un temporale e danneggia un'auto, l'assicurazione la pagherà e sostituirà il valore attuale.
Se la grondaia ferisce anche il conducente dell'auto e il conducente ha perso il suo reddito a causa dell'incidente, questo danno è coperto anche dall'assicurazione di responsabilità civile per i proprietari fondiari.
La responsabilità del locatore copre anche i lavori di costruzione?
Se il proprietario della proprietà desidera eseguire lavori di costruzione sulla proprietà assicurata, questa è solitamente coassicurata fino a una somma di costruzione di 100.000 euro tramite responsabilità del proprietario del terreno. Di norma, ciò vale anche se i lavori sulla casa o sull'appartamento non vengono eseguiti da un'azienda specializzata, ma da se stessa.
Se i costi sono complessivamente più elevati, potrebbe essere necessario contrarre la responsabilità del costruttore. Prima di iniziare la costruzione, i proprietari dovrebbero scoprire esattamente fino a che punto si applica la responsabilità del proprietario per essere sempre adeguatamente assicurati. Può quindi essere utile anche un confronto tra diversi assicuratori.
Quando la responsabilità del proprietario non paga?
La responsabilità del proprietario è responsabile del danno in numerosi casi. In alcune situazioni, tuttavia, è esclusa l'assunzione di benefici. Questi sono:
- Danni da immobili commerciali
- Danni a oggetti noleggiati o presi in prestito
- Danni causati da coinquilini diretti del proprietario
- Danno graduale, cioè danno causato dagli effetti graduali di freddo, caldo, vapore, gas, umidità o precipitazioni sulla casa
- Danni causati intenzionalmente alla casa o alla proprietà
- Danni causati dall'inazione del proprietario, ad esempio se era a conoscenza della piastrella sciolta e non ha rimosso immediatamente il pericolo
Quali sono i vantaggi della responsabilità del proprietario?
L'assicurazione di responsabilità civile del proprietario fondiario presenta diversi vantaggi. L'essenziale è tutelare l'assicurato da immense pretese del danneggiato in caso di emergenza. Ma la responsabilità del proprietario ha altri vantaggi:
1. Assunzione finanziaria dei costi causati dal danno
Se una terza parte subisce un danno in relazione a una proprietà, il proprietario della proprietà è responsabile di tutte le sue proprietà. Questa responsabilità si estende a lesioni personali, proprietà e danni finanziari.
In particolare, i danni alle persone possono raggiungere rapidamente le sei o anche le sette cifre di euro. Coloro che non sono assicurati potrebbero dover pagare per la vita. La responsabilità del locatore copre questi costi fino alla somma assicurata concordata.
2. Esame della questione della responsabilità
La responsabilità del proprietario non copre solo i costi dei danni, ma chiarisce anche la questione della responsabilità in ogni caso di danno. Si verifica quindi se il danno causato sia giustamente addebitato al contraente. Se questo non è il caso, la responsabilità del proprietario rifiuterà le richieste e, se necessario, lo applicherà legalmente.
Le prese allentate rappresentano un pericolo per i residenti.
3. Protezione giuridica passiva
Oltre alla questione della responsabilità, la responsabilità del proprietario fondiario verifica anche la fondatezza delle richieste di risarcimento danni. Anche in questo caso l'assicuratore respinge richieste ingiustificate, se necessario anche legalmente. L'assicuratore sostiene i costi che possono sorgere per i procedimenti legali.
4. Costi imputabili
Se la responsabilità del locatore viene assunta perché una proprietà è affittata, il proprietario può trasferire i costi dell'assicurazione al locatario come costi accessori.
Quali sono gli svantaggi della responsabilità del proprietario?
Oltre ai suoi vantaggi, la responsabilità del proprietario fondiario presenta anche degli svantaggi. La cosa principale è che non tutti i reclami sono assicurati.
L'assicurazione di responsabilità civile del proprietario fondiario presenta questi ulteriori svantaggi:
1. Più proprietà - Più criteri
La responsabilità del locatore deve essere stipulata separatamente per ogni proprietà affittata. Un'eccezione si applica solo se, ad esempio, l'assicurato affitta diversi appartamenti in un condominio.
2. Nessuna assunzione dei costi per danni alla casa
I danni alla proprietà stessa non sono coperti dall'assicurazione di responsabilità del proprietario. A tal fine, se necessario, è opportuno stipulare un'assicurazione sugli edifici con un'assicurazione contro i rischi naturali.
Prima di stipulare un'assicurazione di responsabilità civile per la casa e il proprietario terriero, i vantaggi e gli svantaggi dovrebbero essere valutati individualmente.
3. La comunità domestica esclude l'assunzione di danni
Se il contraente vive nella stessa economia domestica della persona che ha subito il danno, la responsabilità del locatore non copre i costi del danno.
4. Nessuna assunzione di danni per gli assicurati
Se il proprietario stesso subisce danni alla proprietà, è escluso anche l'adempimento della responsabilità del proprietario. Lo stesso vale per i casi di danni causati intenzionalmente.
5. Nessuna assicurazione sulla proprietà commerciale
Se l'immobile non è locato a privati ma adibito a fini commerciali, non è inoltre possibile assumersi le spese in caso di danneggiamento.
Quali sono i costi per la responsabilità del proprietario?
I costi previsti per la responsabilità del proprietario dipendono da vari fattori. Di solito sono questi:
1. Somma assicurata
I proprietari non dovrebbero essere troppo brevi in termini di somma assicurata. Tuttavia, maggiore è la somma assicurata, maggiori sono i costi per la responsabilità del locatore. La Stiftung Warentest raccomanda una somma assicurata non inferiore a tre milioni di euro per evento assicurato.
2. Tipo di edificio
Alcuni assicuratori addebitano premi più alti o più bassi a seconda del tipo di proprietà assicurata. Ad esempio, ci sono importi diversi per case unifamiliari o plurifamiliari. Con questi ultimi spesso è determinante anche il numero delle unità abitative. Quando si tratta di terra, le dimensioni contano. Alcuni assicuratori hanno condizioni speciali se la proprietà è più grande di 2.000 metri quadrati.
3. Dimensioni della proprietà
Se una proprietà non sviluppata deve essere assicurata, l'importo del premio assicurativo dipende dalle sue dimensioni: più grande è la proprietà, più costosa è l'assicurazione.
4. Canone annuo lordo raggiunto
Il reddito da locazione determina anche i costi dell'assicurazione di responsabilità civile del locatore. Maggiore è il valore locativo annuo lordo, più i proprietari devono pagare per la polizza.
Se la proprietà viene lasciata gratuitamente ad amici o familiari, i costi saranno determinati sulla base dell'affitto comparativo locale.
I costi effettivi non possono essere indicati come una somma forfettaria, ma devono essere determinati individualmente per ogni singolo caso utilizzando questi fattori.
Tuttavia, i costi per l'assicurazione di responsabilità civile del locatore per una casa unifamiliare in affitto con garage dovrebbero essere menzionati qui come esempio. Per questo immobile (a partire da settembre 2020) viene attualmente offerta un'assicurazione di responsabilità civile del locatore con un importo assicurativo di dieci milioni di euro a partire da un canone annuo di circa 33 euro.
Chi sostiene i costi? Il proprietario o inquilino?
Fondamentalmente, il proprietario, cioè il proprietario della proprietà, sostiene prima i costi della responsabilità del proprietario. Tuttavia, come descritto sopra, ha la possibilità di trasferire i costi dell'assicurazione all'inquilino. Questo è disciplinato nella sezione 2, numero 13 dell'attuale ordinanza sui costi operativi (BetrKV).
Nella bolletta, il locatore elenca i costi sostenuti e può quindi imporli al conduttore. Tuttavia, è importante che questo regolamento sia registrato nel contratto di locazione. Questo può essere risolto, ad esempio, con il passaggio "L'inquilino paga i costi di esercizio".
Come si procede in caso di danni?
In caso di danni, il contraente deve procedere come in caso di danni per l'assicurazione di responsabilità civile. Ma prima di tutto, è necessario eliminare la causa del danno (come la piastrella sciolta nella tromba delle scale).
Subito dopo, il danno deve essere segnalato alla compagnia di assicurazione e fornito con le informazioni più dettagliate possibili. Se le fotografie sembrano sensate, dovrebbero essere messe a disposizione dell'assicuratore.
Una documentazione accurata del danno è importante in modo che la compagnia di assicurazione possa comprendere o valutare il corso e il danno che si è verificato. La documentazione precisa aiuta anche a tutelare da pretese ingiustificate o eccessive da parte del danneggiato. Le lesioni e i danni alla proprietà dovrebbero quindi essere idealmente catturati con fotografie.
