Una garanzia bancaria è sempre importante quando un partner commerciale, come un locatore, richiede una garanzia finanziaria aggiuntiva che il partner contrattuale, in questo caso l'inquilino, non può fornire. La banca garantisce quindi di fornire questo servizio in caso di emergenza.
Garanzia bancaria: l'essenziale in breve
- Una garanzia bancaria fornisce una garanzia finanziaria a un partner contrattuale.
- Tuttavia, è associato ai costi per il debitore.
- Ottenere una garanzia dalla banca non è più facile.
- Di regola, la banca interna emette una garanzia bancaria. Tuttavia, richiede determinati documenti.
Cos'è una garanzia bancaria?
Una garanzia bancaria è una promessa di pagamento. La banca si impegna ad assumersi la responsabilità finanziaria nei confronti di terzi se la parte contraente non può o non vuole pagare.
Per una garanzia bancaria, la banca conclude un contratto con una persona (il debitore) ai sensi della sezione 1, numero 8 della legge bancaria tedesca (KWG). In questo contratto, chiamato anche "garanzia bancaria" o "credito di garanzia", la banca non si impegna a fornire denaro immediatamente, come nel caso di un contratto di finanziamento o di un finanziamento di costruzione. La banca è invece responsabile del proprio merito creditizio tramite questo contratto. Diventa garante ai sensi della sezione 765 del codice civile tedesco (BGB). Non si tratta quindi di un prestito di denaro, ma di un prestito.
Questo prestito sotto forma di fideiussione bancaria assicura quindi che un terzo, cioè il creditore, abbia una maggiore sicurezza negli affari contrattuali con il debitore. Qualora quest'ultimo non fosse più in grado o non fosse disposto a far fronte ai suoi pagamenti, ad esempio perché ha presentato istanza di fallimento personale, il creditore può presentare le sue richieste direttamente alla banca.
Con una garanzia bancaria esiste sempre un rapporto contrattuale tra tre parti:
- La banca è il garante.
- Il cliente della banca è il debitore.
- Il creditore della banca cliente è il beneficiario della garanzia bancaria.
Esempio: il signor Sommer vuole trasferirsi in un nuovo appartamento in affitto. Il padrone di casa, il signor Winter, richiede una garanzia dalla banca per firmare il contratto di locazione. Questo serve a garantire il deposito cauzionale. Se il signor Sommer stipula una tale garanzia bancaria come inquilino, la banca si impegna ad assumersi la responsabilità dei pagamenti aperti al signor Winter se il signor Sommer non è in grado o non vuole pagare.
Quanto è sicura una garanzia bancaria?
Una garanzia bancaria è generalmente considerata un livello di sicurezza elevato. In definitiva, il fallimento di tale garanzia è relativamente improbabile a causa della liquidità dietro i vari istituti di credito.
Tuttavia, quando rilasciano una garanzia bancaria, i creditori dovrebbero prestare molta attenzione a quale istituto di credito sta garantendo il debitore. Se si sa che la banca è in difficoltà o già in massicce difficoltà finanziarie, anche la garanzia bancaria potrebbe essere traballante. Nel peggiore dei casi, il creditore deve ripiegare sulla garanzia e poi scopre che la banca non può più far fronte all'obbligazione.
Ottenere una garanzia bancaria è solitamente una scommessa sicura.
Quanto costa una garanzia bancaria?
Una garanzia bancaria non è un prestito in senso classico. Non viene prestato denaro, quindi non sono dovuti interessi sul prestito. I costi per la garanzia non si basano quindi sugli interessi correnti sul prestito. I costi per una garanzia bancaria o il credito di garanzia dipendono invece da due fattori:
- Importo della somma garantita
- Affidabilità creditizia del debitore
In sostanza si può dire che maggiore è l'importo da garantire, maggiori saranno i costi per la garanzia bancaria. Una garanzia di 5.000 euro è quindi associata a costi inferiori per il debitore rispetto a una garanzia bancaria di 50.000 euro. Inoltre, l'affidabilità creditizia del debitore è essenziale. Da esso dipende il cosiddetto rischio di default ovvero il rischio di responsabilità individuale della banca. Più bassa è l'affidabilità creditizia, più costosa diventa la garanzia bancaria.
Si parla della cosiddetta commissione di garanzia quando si parla di costi. In linea di principio, si può ipotizzare una commissione di garanzia compresa tra lo 0,8 e il 5 percento annuo dell'importo garantito. Con una garanzia bancaria di 2.000 euro si possono prevedere spese annue da 16 a 100 euro. I costi per la garanzia bancaria sono dovuti mensilmente o annualmente, a seconda della banca e del contratto.
Perché non parliamo di “commissioni” quando ci riferiamo a una garanzia bancaria?
Il fatto che i costi per una garanzia bancaria non siano indicati come “commissioni” è dovuto al fatto che non ci sono commissioni per servizi, ma commissioni. Una garanzia bancaria inizialmente non è altro che una cosiddetta obbligazione potenziale, quindi non è ancora chiaro se la banca dovrà effettivamente pagare. Pertanto, inizialmente viene concordato un solo servizio per il quale viene addebitata la corrispondente commissione di garanzia.
In linea di principio, la commissione di garanzia è inferiore al tasso di interesse di mercato corrente, poiché la banca inizialmente non deve fornire denaro a causa della passività potenziale. Anche il rischio di insolvenza è solitamente ponderato più basso con una garanzia bancaria che con un contratto di finanziamento classico. Di norma, i debitori hanno la possibilità di ottenere una garanzia bancaria superiore a quella che sarebbe loro concessa da un prestito.
Come si ottiene una garanzia bancaria?
Per ottenere una garanzia bancaria, le parti interessate devono prima contattare la banca interna. Di norma, è più facile ottenere una garanzia bancaria lì, a condizione che la banca in questione abbia ancora crediti di garanzia nell'ambito dei servizi. E 'tuttavia assolutamente utile un confronto delle condizioni di altre banche, purché rilasciano corrispondenti garanzie anche a soggetti che non sono clienti.
Di cosa hai bisogno per una garanzia bancaria?
Se tu come privato desideri richiedere una garanzia bancaria alla tua banca interna, di solito ti chiedono determinati documenti per proteggere l'attività. I requisiti corrispondono in parte a quelli che vengono richiesti anche per la concessione dei prestiti. I candidati devono spesso fornire questi documenti:
- Copia del documento d'identità
- Auto-rivelazione
- se applicabile, informazioni sulle risorse
- Prova di reddito
- Informazioni Schufa
A seconda dell'istituto di credito, possono essere richiesti documenti aggiuntivi.
Quando termina una garanzia bancaria?
Un credito di garanzia o una garanzia bancaria termina quando lo scopo della garanzia non è più applicabile. Nell'esempio sopra, questo sarebbe il caso, ad esempio, se il signor Summer risolvesse il contratto di affitto e si trasferisse dall'appartamento affittato dal signor Winter.
Il locatore, signor Winter, restituirebbe quindi la garanzia bancaria originale alla banca garante. Da questo momento in poi, non potrà più far valere alcun credito da questa garanzia bancaria.