Un contratto di prestito entra sempre in gioco quando una persona dipende da fondi di cui essa stessa manca. Leggi qui cosa è importante quando si tratta di un prestito e quali vantaggi ha un contratto di prestito privato.
Cos'è un contratto di prestito?
Un contratto di prestito è un accordo contrattuale tra il prestatore e il mutuatario. In esso, il prestatore si impegna a fornire al mutuatario denaro o altri oggetti ragionevoli per un periodo di tempo specificato.
Dopo il periodo di tempo specificato o dopo la risoluzione del contratto di prestito, il mutuatario è obbligato a restituire il denaro o gli articoli per lo stesso importo, tipo e qualità.
Di regola, il contratto prevede interessi per il trasferimento. Il mutuatario deve anche aumentare questo quando rimborsare.
Un contratto di prestito può essere concluso tra privati o tra una banca e il consumatore. Se nessuna banca è coinvolta nel contratto, si parla di contratto di prestito privato. Si applicano quindi altri requisiti legali.
L'interesse sul prestito è anche chiamato interesse di debito. Questo è il tasso di interesse che il mutuatario paga al prestatore.
Contratto di prestito: quali tipi ci sono?
Esistono diversi tipi di contratti di prestito. Differiscono, tra l'altro, in cosa deve essere lasciato e in quali condizioni viene rimborsato il prestito.
Questi tipi di contratti di prestito sono comuni:
Prestito vitalizio
Con un prestito vitalizio l'importo da rimborsare mensilmente o annualmente è sempre lo stesso. Consiste nel rimborso e negli interessi da pagare. La componente interessi delle rate diminuisce con il progredire del periodo di rimborso.
Prestito ammortamento / prestito rateale
Con il prestito a rimborso il rimborso mensile o annuale è lo stesso. Tuttavia, l'interesse varia: viene calcolato dal debito residuo alle date di riferimento concordate.
Prestito proiettile
Un prestito bullet è un contratto di prestito piuttosto costoso, ma presenta anche dei vantaggi: durante l'intero periodo, il mutuatario non deve effettuare alcun rimborso, ma solo pagare gli interessi. Il prestito proiettile è quindi chiamato anche prestito senza ammortamento.
Prestito a termine
Il prestito a termine è un finanziamento di follow-up per un contratto di prestito di costruzione esistente. Il prestito a termine non è disponibile per altri tipi di prestito. Con questo contratto, il mutuatario può garantire tassi di interesse favorevoli fino a cinque anni prima della fine del tasso di interesse fisso.
Prestito ipotecario
Il mutuo ipotecario è sempre garantito dall'ipoteca su uno o più immobili. Il fattore decisivo in questo caso è il valore del mutuo ipotecario degli immobili. Più è alto, più alto può essere il mutuo ipotecario.
Prestito per società edile
Un prestito di società edile è disponibile solo per le persone che hanno precedentemente firmato un contratto di prestito di società edile. Il denaro messo a disposizione tramite il prestito societario può essere utilizzato solo per scopi residenziali.
Il mutuo per la casa e il prestito di risparmio è pronto per l'allocazione solo al raggiungimento di un determinato rating obiettivo. Viene calcolato in base ai risparmi ottenuti dalla società edile e alla durata del periodo di risparmio.
Prestito a termine
Con i prestiti a termine, l'importo totale degli interessi da pagare viene determinato all'inizio del termine e aggiunto all'importo del prestito. L'importo totale viene poi rimborsato in rate mensili costanti.
Prestito parziale
Il prestito di partecipazione agli utili è anche chiamato prestito di partecipazione. Oltre a qualsiasi interesse concordato, il prestatore riceve una quota del profitto o del fatturato dell'attività per la quale è stato contratto il prestito.
Prestito a rotazione sul mercato monetario
Il prestito rotativo del mercato monetario è anche chiamato prestito rinnovo. Il mutuatario ha la libertà di rimborso flessibile. Tuttavia, non può pianificare con un tasso di interesse fisso per questo prestito: cambia circa ogni tre o sei mesi e dipende dagli attuali tassi di interesse di mercato.
Prestiti in natura
Nel caso di un prestito in natura, il prestatore non fornisce denaro, ma oggetti ragionevoli. Questi devono essere restituiti nella stessa tipologia, importo e qualità alla scadenza del contratto di mutuo.
Quali sono i vantaggi e gli svantaggi di un contratto di prestito privato?
Chiunque prenda in prestito denaro da una banca deve pagare un certo importo di interessi. L'importo dipende, tra le altre cose, dall'equità conferita, da eventuali titoli disponibili e dalla propria solvibilità. Più favorevoli sono le esigenze personali, più economico sarà solitamente il prestito.
Con un contratto di prestito privato, questi fattori sono generalmente meno importanti. Spesso il denaro viene prestato all'interno della famiglia, degli amici o dei conoscenti. Questa operazione viene spesso eseguita senza interessi o a un tasso di interesse liberamente negoziato, significativamente inferiore a quello concordato con la banca. Il denaro a volte può essere ottenuto molto più a buon mercato in questo modo.
Nel caso di un contratto di prestito privato, anche le iscrizioni esistenti nell'associazione di protezione per la protezione generale del prestito (Schufa) sono irrilevanti. Se hai già debiti altrove, puoi ottenere risorse finanziarie aggiuntive più facilmente con un prestito personale che con una banca.
Dal punto di vista del mutuatario, tutti questi punti sono vantaggi. Tuttavia, dovrebbero essere valutati in modo critico dal prestatore: se presti più denaro a una persona che è già indebitata, potresti correre un rischio maggiore di non riavere i tuoi soldi. Inoltre, di solito non ha alcuna sicurezza. Ciò è tanto più vero se il debito esistente non è noto al prestatore.
Con l'aiuto di prestiti privati, ad esempio, amici o familiari possono sostenersi a vicenda. Tuttavia, dovresti concludere un contratto nonostante il rapporto di fiducia.
Qual è la differenza tra prestito e credito?
I termini "prestito" e "credito" sono utilizzati principalmente come sinonimi. Chi sottoscrive un finanziamento immobiliare, ad esempio, parla di "mutuo edilizio" o di "mutuo immobiliare".
Nel codice civile tedesco (BGB), tuttavia, il termine "credito" non compare nei paragrafi decisivi (§ 488 ss. BGB), quindi da un punto di vista giuridico solo il termine "prestito" è corretto.
Nel linguaggio comune, tuttavia, esistono entrambi i termini. Il termine "credito" viene utilizzato più spesso per quei prestiti che hanno una durata piuttosto breve. Inoltre, l'importo prestato per un prestito tende ad essere inferiore a quello per un prestito.
Mentre è più probabile che un prestito finanzi investimenti di grandi dimensioni ea lungo termine, un prestito viene solitamente utilizzato per finanziare acquisti meno costosi come un'auto usata nuova o una vacanza in famiglia. Ultimo ma non meno importante, i tassi di interesse su un prestito sono generalmente più economici rispetto a un prestito.
Le differenze tra prestiti e credito a colpo d'occhio:
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prestito |
credito |
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|---|---|---|
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tempo di esecuzione |
piuttosto lungo (oltre quattro anni) |
piuttosto breve (meno di quattro anni) |
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Ammontare del prestito |
piuttosto alto, spesso nella |
piuttosto medio-basso, spesso |
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tasso d'interesse |
piuttosto basso a seconda del mercato |
a seconda del mercato, solitamente superiore a |
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occasione |
per lo più grandi investimenti come l' |
minori spese finanziarie come una |
Quando è valido un contratto di prestito?
Un contratto di prestito avviene attraverso l'offerta e l'accettazione. In caso di contratto con una banca, l'offerta consiste nel contratto di mutuo presentato. Va notato qui che la forma scritta è richiesta dalla legge (sezione 492 BGB, paragrafo 1, frase 1). Se il mutuatario firma, il contratto è concluso.
In caso di contratto di mutuo privato, invece, non è richiesta la forma scritta. Un accordo orale è anche possibile qui ed è anche legalmente vincolante.
Al fine di creare sicurezza per tutti i contraenti in un contratto di prestito privato, si consiglia di scegliere anche qui la forma scritta, in modo da osservare e registrare tutti i punti essenziali.
Cosa deve esserci nel contratto di prestito?
In un contratto di prestito, come in qualsiasi altro contratto contrattuale, alcune componenti minime devono essere annotate nel contratto. Nel caso di contratti di lavoro, questi contenuti sono previsti dalla legge e risultano dalla sezione 488, paragrafo 1 BGB.
Questi punti dovrebbero essere elencati nel contratto di prestito:
- Parti contraenti
- Ammontare del prestito
- interesse
- Tasso di interesse fisso
- Possibilità di rimborsi speciali e altre condizioni
- tasse
- Durata del contratto
- Modalità di pagamento
- Forma di rimborso
- Collaterale
- Condizioni di risoluzione
- Revoca e obblighi di informazione
- Firme
Quando non è valido un contratto di prestito?
Anche se un contratto di prestito è stato firmato da entrambe le parti, esiste la possibilità che non sia valido.
Questo è il caso, ad esempio, se è immorale secondo § 138 BGB. Nel caso di un contratto di prestito, l'immoralità potrebbe consistere, ad esempio, nel fatto che il creditore ha approfittato della situazione del mutuatario per arricchirsi attraverso l'usura. Si parla di usura nei contratti di mutuo quando il tasso di interesse concordato supera del 100 percento il tasso di mercato corrente.
Lo stesso vale se il prestatore ha nominato un parente del partner contrattuale come mutuatario aggiuntivo, sebbene questa persona sia senza beni.
Inoltre, un contratto di prestito non è valido se
- le informazioni legali e / o la spiegazione del diritto di recesso erano errate o mancanti,
- Sono stati successivamente aggiunti supplementi e note a piè di pagina e / o sono irritanti o fuorvianti,
- il prestatore ha intenti fraudolenti o
- il mutuatario non aveva il diritto di concludere transazioni legali al momento dell'accettazione del contratto.
Tuttavia, è importante sapere che anche se il contratto non è valido, non esiste alcun obbligo di rimborso.
