I tassi di interesse sulla costruzione rimarranno bassi nel 2020. L'ultima decisione della Banca centrale europea (BCE) garantisce che rimarrà tale per il momento. Leggi qui quali sono le condizioni attualmente disponibili per il prestito ipotecario, cosa osano gli esperti di previsioni e come trovare l'interesse immobiliare più economico.
Cos'è l'interesse per l'edilizia?
L'interesse sulla costruzione è il tasso di interesse che le banche applicano quando gli acquirenti di immobili o i costruttori prendono un prestito per acquistare o costruire una proprietà. A seconda di quanto sia alto l'interesse immobiliare attualmente, si determina quanto denaro costoso o economico può essere preso in prestito per costruire o acquistare la proprietà.
Poiché il finanziamento immobiliare comporta importi molto elevati e lunghi periodi di prestito, anche i decimi di punto percentuale fanno una differenza significativa del valore di diverse migliaia di euro. Queste differenze apparentemente piccole nel tasso di interesse determinano quanto sarà costosa la proprietà alla fine per l'acquirente e di conseguenza chi può e non può permettersi una casa o un appartamento.
Conoscere l'importo degli interessi e tenere d'occhio gli andamenti attuali e passati dei tassi di interesse è quindi decisamente utile e alla fine ripaga in contanti.
Qual è attualmente il tasso di costruzione?
I tassi di interesse sulla costruzione sono estremamente bassi nel 2020. Ciò rende particolarmente conveniente l'acquisto di immobili residenziali e il relativo finanziamento. A causa dei bassi tassi di interesse, le parti interessate attualmente pagano meno per l'acquisto di una casa rispetto a quanto sarebbe il caso con tassi di interesse più elevati.
Tuttavia, quanto sarà alto l'interesse immobiliare nel 2020 non si può rispondere in modo generale, poiché il tasso di interesse per il finanziamento dipende anche da vari fattori individuali come l'importo del capitale, la durata del tasso di interesse fisso e l'affidabilità creditizia.
In linea di principio, tuttavia, un prestito per prestiti ipotecari è attualmente disponibile per circa lo 0,8% di TAEG. Questo valore si applica al cosiddetto "finanziamento standard", in cui circa l'80 per cento dei costi sostenuti per l'acquisto (prezzo di acquisto dell'immobile più i costi di acquisto accessori) devono essere finanziati tramite il prestito e viene selezionata una fissazione del tasso di interesse di dieci anni.
Se imposti un tasso di interesse fisso più breve e ottieni una grande quantità di capitale, a volte ottieni condizioni ancora più favorevoli (vedi tabelle seguenti).
Attuale interesse edilizio senza capitale
Se il finanziamento deve essere effettuato interamente senza capitale, anche l'interesse edilizio è attualmente basso, ma superiore a quello del finanziamento immobiliare con beni portati. Ad esempio, per l'acquisto di un appartamento nella zona di Monaco con un prestito di 650.000 euro e l'uso personale della proprietà, è attualmente realistico un tasso di interesse annuo effettivo di circa l'uno per cento.
Se vuoi acquistare un immobile, puoi beneficiare dei bassi tassi di interesse anche senza molto capitale.
Perché i tassi di costruzione sono attualmente storicamente bassi?
I tassi di interesse sono rimasti a un livello molto basso per ben cinque anni. Se vuoi acquistare o costruire una casa o un appartamento, questo livello basso ti dà la possibilità di contrarre un finanziamento di costruzione a condizioni particolarmente favorevoli.
Le attuali, come prima, condizioni favorevoli sono rese possibili dall'ultima decisione della BCE, tra le altre cose: all'inizio di giugno 2020, la banca centrale ha deciso di espandere il programma di acquisto di obbligazioni e lasciare il tasso di interesse chiave allo 0 per cento. La politica monetaria orientata all'espansione delle banche centrali continua anche a costruire tassi di interesse nel seminterrato.
Le incertezze causate dalla pandemia della corona contribuiscono anche al fatto che il tasso di interesse sugli edifici rimane sostanzialmente stabile a un livello basso: il debito nazionale, la crescita dell'offerta di moneta, il calo delle entrate fiscali e l'attuale recessione economica - questi sono tutti fattori i cui effetti a lungo termine sono attualmente anche per gli esperti sono difficili da stimare. Chi attualmente vuole investire una certa cifra, quindi, spesso opta per i titoli di stato tedeschi. La forte domanda sostenuta per loro garantisce che i loro rendimenti siano attualmente intorno allo 0,4%. Sebbene in precedenza si fosse registrato un aumento di 0,2 punti percentuali, il rendimento resta in territorio negativo.
Cosa c'entra questo con l'interesse edilizio? Perché i tassi di interesse sono così bassi? La spiegazione di ciò è che l'evoluzione dei tassi di interesse richiesti per il finanziamento immobiliare non si basa direttamente sul tasso di interesse chiave della BCE, ma sui rendimenti di questi titoli di Stato. Se il tasso di interesse rimane nella fascia più bassa, anche l'interesse immobiliare rimane basso, cosicché deve essere pagato complessivamente meno per un prestito immobiliare o un prestito a termine.
Per quanto tempo le tariffe degli edifici rimarranno convenienti?
La pandemia della corona ha inizialmente spinto la costruzione dei tassi di interesse al minimo storico nel marzo 2020. A questo punto, i prestiti per la costruzione o l'acquisto di una casa erano già disponibili con un tasso di interesse annuo effettivo dello 0,68% e una fissazione del tasso di interesse di dieci anni.
All'inizio di aprile, tuttavia, il tasso di interesse sugli edifici è nuovamente aumentato leggermente, così che i prestiti sono stati emessi intorno allo 0,85% TAEG. A maggio è stato osservato un movimento laterale con solo poche fluttuazioni.
Per la durata del periodo in cui la BCE lascia il tasso di interesse di riferimento allo 0 per cento, coloro che sono interessati a un prestito possono presumere che anche i tassi di interesse sugli edifici rimarranno bassi o fluttueranno solo leggermente. Per quanto tempo questo sarà ancora il caso, tuttavia, difficilmente può essere previsto a causa delle attuali incertezze economiche dovute a Corona.
Nel medio e lungo termine, tuttavia, gli esperti prevedono che la costruzione dei tassi di interesse rimanga allo stesso livello. Al momento non è in vista un'inversione di tendenza con un brusco aumento dei tassi di interesse.
I tassi di interesse stanno diminuendo ulteriormente?
Gli esperti non ritengono che la costruzione dei tassi di interesse scenderà ulteriormente nel 2020; piuttosto, è previsto un movimento laterale. A seconda dell'ulteriore sviluppo della pandemia e dell'economia da essa colpita, è anche ipotizzabile che ci sarà un leggero aumento dei tassi di interesse entro la fine dell'anno.
Chiunque pensi al prestito ipotecario dovrebbe quindi cogliere l'attimo e assicurarsi gli attuali tassi di interesse molto bassi.
A metà del 2011, un prestito di costruzione con un tasso di prestito di dieci anni doveva ancora essere pagato un buon interesse di costruzione del quattro per cento. Un rapido aumento dei tassi di interesse è attualmente improbabile, ma non può mai essere escluso a lungo termine. Il finanziamento successivo che si rende necessario dopo la scadenza del prestito può quindi essere notevolmente più costoso di quanto si pianificherebbe attualmente.
Gli esperti non ritengono che i tassi di costruzione diminuiranno ulteriormente.
Cosa sono i tassi di costruzione negativi?
Gli interessi di costruzione indicano la quantità di denaro che i mutuatari devono pagare alla banca in aggiunta all'importo preso in prestito. Se questa percentuale è nel range negativo, si parla di interesse edilizio negativo.
In particolare, ciò significherebbe che i mutuatari ottengono denaro per il fatto che prendono in prestito denaro da un istituto di credito. Dovrebbero quindi rimborsare una somma inferiore a quella presa in prestito.
L'interesse immobiliare negativo arriverà nel 2020?
L'anno scorso (2019), i tassi di interesse degli edifici negativi sono stati discussi qua e là. La possibilità che ciò possa esistere nel 2020 è stata valutata come non del tutto improbabile.
Tuttavia, gli esperti ora presumono che i tassi di interesse rimarranno sostanzialmente stabili per il momento. Inizialmente, pertanto, è improbabile che tassi di interesse sugli edifici negativi.
È interessante sapere, tuttavia, che con alcuni prestiti agevolati - ad esempio dal Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) - il mutuatario a volte deve rimborsare un importo inferiore a quello che ha preso in prestito a causa dei sussidi di rimborso a volte offerti lì. In senso figurato, vi vengono concessi prestiti con interesse effettivo negativo.
Lasciati consigliare da un esperto, perché a seconda delle esigenze individuali del mutuatario, anche l'interesse immobiliare differisce.
Quando aumenteranno di nuovo i tassi di interesse?
Poiché i tassi di costruzione sono da tempo a livelli molto bassi, alcuni consumatori temono che presto aumenteranno di nuovo. Una prognosi in questa direzione è attualmente piuttosto improbabile.
Il mercato dei titoli di Stato è attualmente abbastanza stabile, cosicché i tassi di interesse per i finanziamenti a lungo termine indirettamente influenzati da esso sono altrettanto poco appariscenti.
Inoltre, all'inizio di giugno la BCE ha ampliato il programma di acquisto di emergenza in caso di pandemia, il "Programma di acquisto di emergenza pandemica (PEPP)). Durerà fino alla fine del 2021 e fornirà ulteriore calma nel settore finanziario.
Non appena gli effetti negativi della diffusione del COVID-19 diminuiranno, è ipotizzabile che i tassi di interesse aumenteranno di nuovo leggermente. Poiché l'andamento della pandemia è abbastanza aperto, è molto difficile fare previsioni sull'aumento dei tassi di interesse.
Come si stanno sviluppando i tassi di costruzione?
Lo sviluppo dei tassi di interesse sugli immobili è fondamentale per tutti coloro che intendono acquistare o costruire un immobile. Se questo desiderio possa essere soddisfatto o meno economicamente dipende in larga misura dalle seguenti domande: I tassi di interesse crescono? E di conseguenza: cosa posso permettermi?
Ci può essere solo una previsione per lo sviluppo futuro della creazione di interesse, mai un'ipotesi affidabile. Troppe incertezze influenzano ulteriori sviluppi per poter fare una previsione affidabile.
Uno dei motivi è che è difficile prevedere quali decisioni sui tassi di interesse verranno prese dalla BCE e quando. Ciò può avere un impatto significativo sulla costruzione dell'interesse. Tuttavia, se si guarda alla strategia comunicata dalla BCE ea cosa mira in termini di politica monetaria, si può attualmente presumere che i tassi di interesse rimarranno costanti per il momento e che non si prevedono aumenti significativi.
Secondo le previsioni ampiamente unanime degli esperti, si può escludere un calo ancora più basso dei tassi di interesse sugli edifici.
Gli attuali tassi di interesse sugli edifici per il finanziamento standard sono tra lo 0,9 e l'1% effettivi. Le previsioni future presumono che queste rimarranno costanti per il momento.
Come trovo un tasso di interesse conveniente?
Se vuoi approfittare dei tassi di interesse degli edifici attualmente bassi e vuoi realizzare il tuo sogno di una tua proprietà, dovresti informarti sulle possibili offerte di prestito e sui tassi di interesse degli edifici associati al più tardi mentre cerchi la casa o l'appartamento dei tuoi sogni. Se il finanziamento della proprietà viene chiarito in una fase iniziale, i potenziali acquirenti hanno maggiori possibilità di superare i potenziali concorrenti quando acquistano la casa o l'appartamento.
Il modo più semplice per i futuri mutuatari di trovare un tasso di interesse favorevole per il prestito ipotecario è tramite i portali di confronto su Internet. Qui, sulla base delle informazioni individuali sul tipo e sul valore di mercato della proprietà, sul contributo di capitale, sul tipo di uso (in affitto o a uso del proprietario), l'ubicazione dell'appartamento o della casa, l'ammontare della commissione del broker e le informazioni sul mutuatario, è possibile determinare per quale banca offre l'interesse edilizio più economico per ogni singolo caso.
Come viene calcolato l'interesse immobiliare?
Gli attuali tassi di interesse degli edifici sono sempre solo un'indicazione di base che indica un andamento del costo del finanziamento immobiliare. Quale interesse immobiliare viene effettivamente addebitato dal singolo mutuatario dipende dalle esigenze individuali e quindi molto diverso.
Per calcolare il possibile interesse edilizio nei singoli casi, sono essenziali due fattori oltre alle informazioni individuali (vedi sopra).
- Durata del tasso di interesse fisso
In linea di principio, si può dire che l'interesse immobiliare è inferiore, tanto più breve è la durata del tasso di interesse fisso. La tabella mostra quali differenze ci si può aspettare, ad esempio, se l'importo del prestito e l'importo del capitale rimangono gli stessi, ma la durata del tasso di interesse fisso viene modificata.
|
Ammontare del prestito |
Equità |
tempo di esecuzione |
possibile tasso di interesse |
|---|---|---|---|
|
300.000 euro |
60.000 euro |
5 anni |
0,60% |
|
300.000 euro |
60.000 euro |
dieci anni |
0,63% |
|
300.000 euro |
60.000 euro |
15 anni |
0,65% |
|
300.000 euro |
60.000 euro |
20 anni |
0,71% |
|
300.000 euro |
60.000 euro |
25 anni |
0,93% |
|
300.000 euro |
60.000 euro |
30 anni |
1,43% |
- Il capitale proprio ha
effetti simili: maggiore è la somma, minore è l'interesse immobiliare, come mostra la tabella.
|
Ammontare del prestito |
Equità |
tempo di esecuzione |
possibile tasso di interesse |
|---|---|---|---|
|
300.000 euro |
0 euro |
dieci anni |
1,03% |
|
300.000 euro |
20.000 euro |
dieci anni |
0,98% |
|
300.000 euro |
40.000 euro |
dieci anni |
0,65% |
|
300.000 euro |
60.000 euro |
dieci anni |
0,63% |
|
300.000 euro |
80.000 euro |
dieci anni |
0,52% |
|
300.000 euro |
100.000 euro |
dieci anni |
0,39% |
Confronta l'interesse edilizio: questo è importante da notare
Le offerte di prestito a confronto su Internet sono numerose. Tuttavia, non dovresti scegliere a caso il portale di confronto o il prestito trovato attraverso di esso. Chiunque presta attenzione a tre punti essenziali qui arriva davvero al tasso di interesse più economico individualmente e al prestito di costruzione più adatto.
1. Confronto indipendente
I vari portali di confronto su Internet normalmente producono un elenco di tutte quelle banche che sono sostanzialmente pronte ad offrire prestiti ipotecari sulla base delle informazioni fornite. Inoltre, vengono fornite le informazioni essenziali - l'importo dell'interesse immobiliare.
Chiunque cerchi di fare un simile confronto su un portale indipendente ha assolutamente senso: il gran numero di banche a cui si accede per la query consente di determinare un tasso di interesse effettivamente favorevole. Chi, ad esempio, si limita a chiedere in banca dove è tenuto il conto corrente, di solito se la cava sensibilmente peggio e alla fine paga il mutuo più di quanto sarebbe stato necessario.
La regola è: più offerte ci sono per il confronto, maggiori sono le possibilità di trovare e assicurarsi l'offerta più economica per te.
Assicurati di ricevere offerte diverse per trovare le condizioni giuste per te.
2. Attenzione all'interesse dell'impegno
L'importo dell'interesse immobiliare fornito nell'offerta di prestito non dovrebbe in alcun modo essere utilizzato come unico criterio per la selezione della banca prestatrice. Da un lato, il finanziamento immobiliare deve corrispondere alla casa o appartamento acquistato, dall'altro sono essenziali anche le esigenze individuali del mutuatario.
Se il mutuo immobiliare viene stipulato, ad esempio, perché una casa deve essere costruita da soli o che deve essere acquistata dal promotore, è fondamentale calcolare con precisione il cosiddetto periodo senza interessi. Questo è il tempo (calcolato dalla firma del contratto di prestito) fino a quando il prestito viene effettivamente estinto. Se questo intervallo viene superato, la banca addebita l'interesse di impegno, che di solito è superiore all'interesse immobiliare.
Se la proprietà non è un edificio esistente ma è ancora in costruzione, possono sempre verificarsi ritardi. Se nel contratto di prestito con la banca viene concordato un periodo di accantonamento senza interessi troppo breve, il prestito con interessi di costruzione generalmente molto bassi può improvvisamente costare una somma di denaro scomoda. Vale quindi la pena fare un confronto tra le offerte delle varie banche.
3. Rimborsi speciali e variazioni del tasso di rimborso
Quando si confrontano i prestiti immobiliari, è essenziale stabilire se il tasso di rimborso mensile può essere adeguato e con quale frequenza. Interessante anche l'opzione di rimborsi speciali. Per poter reagire a eventi imprevisti come la disoccupazione o il lavoro a tempo ridotto o un reddito aggiuntivo imprevisto (ad esempio attraverso un'eredità), il tasso di rimborso dovrebbe essere consentito di modificare il più spesso possibile gratuitamente.
Inoltre si consigliano prestiti con possibilità di rimborsi speciali. Il mutuatario può rimborsare annualmente un determinato importo massimo alla banca, è esente da debiti prima e paga meno interessi sul prestito immobiliare grazie al pagamento più rapido. Se c'è da aspettarsi che tali rimborsi speciali possano essere messi in discussione, quando si sceglie il prestito di costruzione, è necessario prestare attenzione per garantire che questa opzione sia data per un rimborso più rapido.