Il prestito proiettile è una delle forme di credito più costose. In alcuni casi può ancora valere la pena contrarre un tale prestito senza rimborso. Ciò è particolarmente vero se si dispone o si desidera concludere un contratto di mutuo per società edile.
Cos'è un prestito proiettile?
Un prestito proiettile è un tipo speciale di prestito in cui il rimborso completo dell'importo preso in prestito è dovuto solo alla fine della durata del prestito.
Durante la durata del prestito, il mutuatario non deve effettuare alcun rimborso sul prestito bullet. È qui che differisce da un prestito vitalizio, ad esempio. Il mutuatario paga solo gli interessi mensili maturati sul prestito alla banca finanziatrice. L'importo degli interessi può essere fisso o variabile.
Poiché non è previsto alcun rimborso per l'intera durata del prestito, il prestito a termine viene anche definito prestito senza ammortamento, prestito senza ammortamento o prestito a scadenza.
A causa della mancata restituzione, un prestito bullet rappresenta un rischio considerevole per la banca finanziatrice, di norma gli istituti di credito si tutelano con tassi di interesse notevolmente più elevati.
Sebbene il mutuatario non debba effettuare alcun rimborso durante il periodo del prestito, il prestito proiettile incorre in tassi di interesse elevati.
Quando ha senso un prestito proiettile?
Un prestito proiettile vale la pena per il mutuatario se è in grado di investire i suoi soldi in modo diverso o di escludere doppi oneri per mancanza di rate di rimborso. Le forme di investimento possono essere operazioni in azioni e contributi mensili a un'assicurazione sulla vita oa un contratto di mutuo per società di costruzioni.
Poiché gli interessi passivi per un prestito a scadenza sono solitamente più alti che per un prestito vitalizio, ad esempio, alla fine non vale la pena per tutti. In ogni caso ha senso un calcolo esatto dei costi, includendo anche le eventuali sovvenzioni (vedi sotto).
Finanziamento in relazione a un contratto di mutuo da società immobiliare
La combinazione di un prestito bullet con un contratto di mutuo società edile è particolarmente utile se un immobile deve essere costruito o ristrutturato con i soldi del prestito. Poiché non sono previste rate di rimborso, il mutuatario può versare nel contratto somme notevolmente maggiori ogni mese con questa forma di prestito ipotecario e accumulare una quantità di denaro superiore a quella che sarebbe in grado di ottenere con il rimborso simultaneo. Se la durata del mutuo scade ed è finalmente dovuto per il rimborso, l'intera somma del mutuo può idealmente essere rimborsata con i soldi del conto del condominio.
Buono a sapersi: per garantire il prestito, le banche possono talvolta cedere il contratto di mutuo della società edile.
Prestito proiettile e mutuo casa e contratto di risparmio: cosa considerare?
Se il prestito proiettile è collegato a un mutuo casa e contratto di risparmio, è importante che il mutuo casa e contratto di risparmio sia pronto per l'allocazione al momento del rimborso del prestito. Quindi l'importo da rimborsare può essere facilmente aumentato dal contratto.
Idealmente, dovresti concludere il prestito proiettile insieme al mutuo casa e al contratto di risparmio. Quindi non solo il momento dell'erogazione, ma anche l'importo del mutuo per la casa può essere abbinato con precisione all'importo del prestito e alla durata in modo che quando il rimborso è dovuto, l'importo del mutuo assegnato copre tutte le passività. Esempio: se viene sottoscritto un prestito bullet per EUR 10.000, anche l'importo del mutuo e del risparmio per la casa dovrebbe essere fissato a questo importo.
Può avere senso combinare il prestito proiettile con un mutuo per la casa e un contratto di risparmio. Quindi il prestito dovuto può essere rimborsato con l'importo del prestito pagato.
Quali borse di studio sono possibili?
Il grande vantaggio per i risparmiatori della società edilizia con un prestito senza rimborso è che se il denaro accumulato viene utilizzato per scopi residenziali, è possibile richiedere sussidi allo Stato. Ciò include il premio per l'edilizia abitativa, l'indennità di risparmio dei dipendenti o il sussidio elettorale residenziale.
Per alcuni di questi sussidi, l'importo dipende dagli importi che il risparmiatore della società edile paga mensilmente o nel corso dell'anno. Poiché il mutuatario ha più libertà finanziaria con un prestito proiettile, può depositare di più e quindi ottenere il massimo sostegno possibile dallo stato. Quanto finanziamento può essere ottenuto, ad esempio sotto forma di premio per la costruzione della casa, è facile da determinare: in questo modo si calcola l'importo del premio per la costruzione della casa.
Finanziamento finale e finanziamento KfW
In caso di costruzione, acquisto o ristrutturazione di un immobile idoneo al finanziamento KfW, il finanziamento concesso da KfW può essere anche contratto a scadenza. Anche qui ha senso l'abbinamento con un contratto di risparmio edilizio, in modo che l'importo del prestito possa essere aumentato senza problemi alla scadenza.
Prestito proiettile: agevolazioni fiscali sugli immobili in locazione
I prestiti proiettati offrono anche la possibilità di un risparmio fiscale: viene stipulato un prestito senza ammortamento per finanziare la costruzione di una proprietà non abitata ma affittata? Quindi i pagamenti mensili degli interessi possono essere inclusi nella dichiarazione dei redditi. Se invece l'immobile è occupato dal mutuatario stesso, i pagamenti degli interessi non sono deducibili dalle tasse, per cui solitamente è più consigliato un prestito vitalizio.
Un prestito bullet è particolarmente utile quando si finanzia un appartamento in affitto: gli interessi mensili sono deducibili dalle tasse!
Prestito proiettile: vantaggi e svantaggi in sintesi
Se un prestito a scadenza sia la migliore soluzione per il finanziamento della casa in un singolo caso non può essere risolto in modo generale. Uno sguardo ai vantaggi e agli svantaggi aiuta.
benefici
- basso onere finanziario e quindi maggiore flessibilità grazie alle rate di rimborso non effettuabili rispetto ad un prestito vitalizio
- idonea soluzione provvisoria fino all'erogazione del finanziamento da società immobiliare
- struttura a tasso di interesse fisso o variabile
- Possibile combinazione con risparmi della building society e finanziamento KfW
- Deducibilità fiscale degli interessi per immobile locato
svantaggio
- tassi di interesse significativamente più alti rispetto a un prestito vitalizio
- in determinate circostanze, diverse scadenze per il rimborso del prestito e l'assegnazione del contratto di mutuo della società di costruzioni
- Investire il denaro disponibile con un rendimento superiore al costo degli interessi del prestito è possibile solo con un alto livello di competenza professionale
Quando viene pagato cosa? Calcoli di esempio per prestiti bullet
Utilizzando due esempi, dovrebbe essere mostrato come sono gli obblighi di pagamento per un prestito bullet e quali sono i costi per interessi prevedibili quando.
Esempio di prestito proiettile 1
Il signor Muster ha ottenuto un prestito proiettile di 250.000 euro per finanziare l'acquisto di una proprietà. La durata del prestito è di sette anni con un tasso di interesse del cinque percento.
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Anno del |
Rimborso |
Interesse |
Tasso totale |
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1 |
0 € |
€ 12.500 |
€ 12.500 |
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2 |
0 € |
€ 12.500 |
€ 12.500 |
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3 |
0 € |
€ 12.500 |
€ 12.500 |
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4 ° |
0 € |
€ 12.500 |
€ 12.500 |
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5 |
0 € |
€ 12.500 |
€ 12.500 |
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6 ° |
0 € |
€ 12.500 |
€ 12.500 |
|
7 ° |
€ 250.000 |
€ 12.500 |
€ 262.500 |
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Totale: |
€ 250.000 |
€ 87.500 |
€ 337.500 |
Il signor Muster deve pagare ogni anno 12.500 euro di interessi alla banca finanziatrice. Ciò si traduce in costi per interessi per il finanziamento della costruzione per un totale di 87.500 euro. Inoltre, il prestito è dovuto per il rimborso nel settimo anno. Alla fine della giornata, il signor Muster deve rimborsare alla banca l'importo del prestito di 250.000 euro oltre al pagamento degli interessi.
Esempio di prestito proiettile 2
La signora Exempel vorrebbe progettare l'intera casa in modo appropriato all'età e necessita di finanziamenti. Per un bagno senza barriere, chiede un prestito di 10.000 euro. Anche qui la durata è di sette anni a un tasso di interesse del cinque percento.
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Anno del |
Rimborso |
interesse |
Tasso globale |
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1 |
0 € |
500 € |
500 € |
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2 |
0 € |
500 € |
500 € |
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3 |
0 € |
500 € |
500 € |
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4 ° |
0 € |
500 € |
500 € |
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5 |
0 € |
500 € |
500 € |
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6 ° |
0 € |
500 € |
500 € |
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7 ° |
10.000 € |
500 € |
€ 10.500 |
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Totale: |
10.000 € |
€ 3.500 |
€ 13.500 |
La signora Exempel deve pagare un interesse di 500 EUR all'anno, per cui deve aumentare l'importo del prestito di 10.000 EUR nel settimo anno. Alla fine, il finanziamento costa loro un totale di 3.500 euro.