Riprogrammazione del prestito: come procedere da qui - Your-Best-Home.net

Una riprogrammazione del prestito può far risparmiare un sacco di soldi. Tuttavia, se desideri sostituire il tuo vecchio prestito con un nuovo prestito a basso interesse, dovresti considerare alcune cose. Scopri qui come scoprire se per te vale la pena riprogrammare e come procedere al meglio.

Gestire la ristrutturazione del debito può essere finanziariamente gratificante. Alcuni contratti di prestito durano molti anni, se non decenni. I tassi di interesse di mercato al momento della conclusione del contratto possono essere completamente diversi, ovvero molto superiori a quelli attualmente usuali. Sostituire un prestito vecchio e costoso con uno nuovo e più economico ha quindi perfettamente senso e consente di risparmiare un sacco di soldi.

Come funziona la riprogrammazione di un prestito?

Se vuoi riprogrammare un prestito, questo funziona secondo un principio molto semplice: estrai i debiti che hai con la tua banca accendendo un nuovo prestito, il prestito di rinegoziazione, con tassi di interesse più favorevoli. A causa del minore interesse che devi pagare per il nuovo prestito, la riprogrammazione può essere notevolmente utile.
Non importa quale sia il tipo di debito. Con una riprogrammazione, ad esempio, puoi sostituire questi obblighi finanziari in sospeso:

Prestito a rate
Prestito finanziario per auto
Facilità di scoperto
Prestito ipotecario

Se necessario, è possibile utilizzare una riprogrammazione del prestito per sostituire non solo uno, ma anche diversi vecchi prestiti. Se, ad esempio, un prestito rateale (per una nuova cucina, ad esempio) è ancora di 5.000 euro, dal mutuo immobiliare 50.000 euro e lo scoperto viene regolarmente utilizzato con circa 2.500 euro, tutte queste somme possono essere rimborsate anche insieme ad un nuovo prestito di 57.500 euro.
La concessione di scoperto in particolare è molto costosa a causa dei tassi di interesse particolarmente elevati richiesti dalle banche. Concedersi un po 'di respiro con una riprogrammazione del debito allevia non solo la coscienza, ma anche il portafoglio.

Per chi vale la pena riprogrammare il debito?

La riprogrammazione del debito è attualmente utile per tutti quei mutuatari che hanno concluso il loro contratto di prestito in un momento in cui i tassi di interesse non erano così favorevoli come lo sono ora. A causa del basso tasso di interesse di riferimento della Banca centrale europea (BCE), un prestito in generale, ma anche un prestito con rinegoziazione, è attualmente particolarmente economico, quindi i prestiti appena contratti sono generalmente molto più economici dei vecchi contratti di tempi con tassi di interesse meno favorevoli.

Quali sono i vantaggi di una ristrutturazione del prestito?

Questi vantaggi derivano dalla riprogrammazione:

Costi del prestito
inferiori I tassi di interesse più bassi sul nuovo prestito lo rendono più economico di quello precedente.
Più chiarezza
grazie alla commutazione di più prestiti da parte di uno solo, hai una visione molto migliore delle tue finanze. Paghi solo la rata mensile per un prestito e quindi hai meno posizioni di partenza nel tuo conto.
Eliminazione dell'interesse di scoperto
L'interesse su una concessione di scoperto è considerevole. A volte raggiungono il 13,75%! Con una riprogrammazione del debito, è possibile porre fine a questo enorme onere finanziario aggiuntivo.
Riduzione più rapida del debito
Poiché i vecchi prestiti erano molto costosi a causa degli alti tassi di interesse, le rate mensili che dovevi pagare erano corrispondentemente elevate. Con un prestito a tasso inferiore puoi mantenere l'importo della vecchia rata e, grazie ai costi inferiori, puoi finire di estinguere più rapidamente.
Maggiore flessibilità finanziaria
In alternativa, è possibile mantenere il termine di rimborso dopo la riprogrammazione. Tuttavia, a causa dei costi di prestito inferiori, potresti pagare una rata mensile inferiore e mettere da parte un po 'di soldi ogni mese. Questo ti dà l'opportunità di investire i soldi in modo redditizio, di salvarli o di usarli per soddisfare vari desideri o acquisti necessari.

Nel migliore dei casi è possibile concordare una rata del prestito più bassa attraverso una riprogrammazione e risparmiare così denaro.

Riprogrammazione del debito: quando ne vale la pena?

Non esiste una risposta generale al fatto che valga la pena riprogrammare un prestito. Pertanto, in ogni singolo caso, sono necessarie alcune ricerche e un lavoro aritmetico per determinare fino a che punto vale la pena passare a un altro prestatore. Per fare ciò, confronta il debito residuo che dovresti comunque pagare se consenti al tuo contratto di prestito esistente di continuare come pianificato e di estinguere secondo il piano di rimborso. Confronta tale importo con il costo di contrarre un nuovo prestito. È importante includere tutti gli elementi essenziali. Questi sono:

Costo totale del nuovo contratto di finanziamento
se necessario, rimborso da assicurazione sul debito residuo
se applicabile, penale di pagamento anticipato dal prestatore precedente

Dovresti gestire una riprogrammazione del debito solo se la linea di fondo è che arrivi a una somma inferiore a quella attualmente necessaria per estinguere il prestito.

Quando vengono restituiti i soldi dall'assicurazione sul debito residuo?

Se il vecchio contratto di prestito è stato concluso insieme a un'assicurazione sul debito residuo, può essere particolarmente utile una rinegoziazione del prestito. Questa assicurazione ha lo scopo di sostenere finanziariamente il mutuatario in tempi di crisi (ad esempio disoccupazione o malattia) pagando le rate del prestito dovute. Tuttavia, di solito è estremamente costoso e talvolta non utile a causa delle numerose clausole di esclusione spesso presenti nel contratto.
Disdire l'assicurazione sul debito residuo di solito non è così facile. Se si vuole riscattare il prestito, però, questo apre anche un'opportunità per disfarsi dell'assicurazione sul debito residuo. Se il contratto di finanziamento per il quale è stata stipulata l'assicurazione del debito residuo viene risolto dal prestito di rinegoziazione, l'oggetto dell'assicurazione non è più applicabile e la polizza diventa obsoleta.
In questo caso, l'assicurato normalmente non riceve né i costi pagati al momento della sottoscrizione del contratto, né eventuali premi già pagati, ma viene rimborsata la quota di premio che sarebbe stata dovuta per il periodo residuo non più utilizzato.

Qual è la penale per rimborso anticipato?

Se si desidera riscattare un vecchio prestito o riprogrammare più prestiti, è normale che la banca dalla quale è stato contratto il prestito originario chieda una "multa". Tuttavia, tale risarcimento, che è ufficialmente chiamato penale per rimborso anticipato, non può superare l'uno per cento del debito residuo se il prestito ha una durata superiore a dodici mesi. Se la durata residua è inferiore a dodici mesi, è consentito un massimo dello 0,5% del debito residuo come penale per il pagamento anticipato.
Con un debito residuo di 10.000 euro, una penale di pagamento anticipato di un massimo di 100 euro sarebbe consentita se la durata residua è superiore a dodici mesi. Se il termine è inferiore, verrà addebitata una penale di rimborso anticipato di massimo 50 euro.
Importante: Questo limite alla penale di rimborso anticipato è regolato dalla Direttiva UE sul Credito al Consumo, in vigore dal 10 giugno 2010. Si applica quindi a tutti i contratti conclusi a partire da tale data. Per i contratti precedenti è essenziale ciò che è regolato nel contratto.
Tuttavia, questo limite non si applica al finanziamento della costruzione. L'importo della penale di rimborso anticipato non è limitato dalla legge. Piuttosto, dipende dal debito residuo, dal tasso di interesse e dall'ammontare attuale degli interessi. Quanto è alto nel singolo caso può essere richiesto alla banca prestatrice. Tuttavia, anche i cosiddetti calcolatori di pagamento anticipato su Internet forniscono una direzione approssimativa.

Riprogrammare un prestito: passo dopo passo per abbassare i tassi di interesse

Se vuoi sostituire il tuo vecchio prestito, devi procedere passo passo con la riprogrammazione. Non importa se vuoi riprogrammare un prestito rateale, un prestito per un immobile o prestiti per altri acquisti.

Determinazione del
debito residuo del vecchio prestito Per sapere quanto è necessario contrarre il nuovo prestito in modo da poter riprogrammare il vecchio prestito (o anche i vecchi prestiti), è necessario prima determinare il debito residuo di tutti i prestiti attuali. Se hai perso la panoramica, le banche interessate possono aiutarti con i rispettivi valori per il prestito rateale corrispondente. Quindi aggiungere eventuali penali di pagamento anticipato che potrebbero derivare dal rispettivo debito residuo. Inoltre, sottrarre i rimborsi attesi da qualsiasi assicurazione sul debito residuo.
Trova un nuovo prestito
Con l'importo richiesto per il prestito rateale determinato, ora puoi iniziare a cercare un nuovo finanziatore. Assicurati di utilizzare portali di confronto come Check24, Verivox, Finanzcheck o Smava per poter fare un confronto indipendente. Quando fai la tua ricerca, indica "riprogrammazione del debito" o "rimborso del prestito" come scopo previsto. Chiedere a singole banche un prestito di riprogrammazione di solito non è utile, poiché confrontare i costi del prestito richiede molto tempo. Dovresti quindi risparmiarti lo sforzo. Potrebbe essere utile solo se, a causa della tua situazione finanziaria personale, non potresti ottenere facilmente un prestito da tutte le banche e sei quindi dipendente da alcune società di credito. Questo non è il caso,sei in ottime mani con un portale di confronto indipendente.
Inviare una richiesta di prestito alla / e banca / e
Se hai individuato uno o più preferiti durante il confronto delle varie offerte di prestito, invia una richiesta di prestito corrispondente alla / e banca / e. Per fare ciò, è necessario disporre di molte informazioni sulla propria situazione personale e finanziaria pronta in modo che la banca possa valutare la propria solvibilità e il rischio associato.
Firma il contratto di prestito
Se i tuoi documenti sono completi e la banca ti accetta come mutuatario, riceverai dalla banca un'offerta di prestito che dovrai solo firmare. La riprogrammazione effettiva è quindi di solito abbastanza semplice, poiché molte case di prestito offrono un servizio di scambio di prestiti.

Vale la pena confrontare: contatta vari istituti di credito e banche per trovare il contratto di prestito giusto.

Cos'è il servizio di cambio prestiti?

Alcune banche offrono un cosiddetto servizio di cambio con i loro prestiti. A tal fine si rilascia un'autorizzazione al trasferimento con la quale il nuovo istituto di credito può riscattare il prestito da quello vecchio. Questo è un bel sollievo in quanto significa che non devi preoccuparti di ulteriori formalità.

Quanto risparmi riprogrammando?

Quanto puoi risparmiare con una riprogrammazione dipende sempre dalle esigenze individuali e non è possibile rispondere a tutti. In linea di principio, tuttavia, si può affermare che il potenziale di risparmio è maggiore, maggiore è il debito residuo e maggiore è la durata residua.

Potenziale di risparmio di un finanziamento con debito residuo di 20.000 euro

Per poter calcolare un possibile potenziale di risparmio con un mutuo in ristrutturazione si deve ipotizzare qui un prestito con debito residuo di 20.000 euro. Il termine rimanente è di 72 mesi.

	Credito precedente	Prestito di riprogrammazione
Importo rimanente del debito / prestito	€ 20.000	20.200 € (debito residuo + penale rimborso anticipato)
Tasso di interesse effettivo	5,3%	1,6%
Termine (rimanente)	72 mesi	72 mesi
Tariffa mensile	€ 324,89	€ 294,42
Costi del credito	€ 3.392,02	€ 998,56