L'assicurazione stabili è importante quando il gioco si fa duro: se si verificano gravi danni a un edificio residenziale, che nel peggiore dei casi possono addirittura portare alla perdita dell'intera casa, subentra l'assicurazione stabili. Leggi qui chi ne ha bisogno, quali danni copre e quanto costa.
Se un'enorme tempesta colpisce il tuo appartamento o Your-Best-Home.net, danni considerevoli non sono rari: i tetti coperti o gli incendi causati dai fulmini portano rapidamente i proprietari sull'orlo della disperazione. Con un'assicurazione stabili, invece, puoi affrontare il tutto con relativa calma. Perché se i danni si verificano effettivamente, l'assicurazione degli edifici ne è responsabile.
Chi ha bisogno di un'assicurazione sulla casa?
Non esiste alcun obbligo legale di stipulare un'assicurazione sugli edifici (o "assicurazione sugli edifici residenziali" o "assicurazione sulla casa") in Germania. In linea di principio, ogni proprietario è libero di decidere se sottoscrivere o meno tale polizza.
Tuttavia, se l'appartamento o Your-Best-Home.net è finanziato tramite un prestito, la banca finanziatrice potrebbe richiederti di stipulare un'assicurazione sull'immobile. La banca vuole tutelarsi contro la perdita parziale o totale della proprietà.
E anche i proprietari dovrebbero farlo, perché dopotutto la proprietà funge da previdenza per la vecchiaia, in cui sono state spesso investite tutte le risorse finanziarie. Di solito non ci sono più soldi per riparare danni evidenti. Nella peggiore delle ipotesi, c'è il rischio di perdere la casa e la previdenza per la vecchiaia senza assicurazione. L'importo mensile da riscuotere per l'assicurazione non è quindi in alcun modo paragonabile ad un possibile danno.
Cosa è assicurato tramite l'assicurazione stabili?
L'assicurazione fabbricato residenziale copre i danni che si verificano all'abitazione stessa o ad un oggetto dell'immobile. Ciò include la casetta da giardino, il garage o un piccolo pergolato.
Questi danni sono generalmente coperti dall'assicurazione sulla casa:
- Tempesta (con una forza del vento di almeno 8 o 62 km / h)
- Incendio (causato da incendio, fulmine, esplosione o implosione)
- grandine
- acqua di rubinetto
- Danni causati dall'acqua (da gelo e / o altre rotture)
L'assicurazione sugli edifici copre anche i danni agli oggetti fissati in modo permanente all'edificio. Questi includono:
- Sistema di riscaldamento
- Cucina attrezzata
- pavimento posato in modo permanente
- vasca da bagno
- antenna
- Antenna parabolica
Per essere sicuri di quali oggetti sono assicurati con l'assicurazione sulla casa, gli assicurati dovrebbero scoprire esattamente quali sono. Oggetti come mobili, dispositivi elettronici e altri beni dovrebbero essere assicurati con un'assicurazione sulla casa, se necessario, poiché i danni ad essi non saranno coperti dall'assicurazione sugli edifici.
Tra le altre cose, i danni causati dall'acqua causati dalla rottura di un tubo sono coperti dall'assicurazione stabili.
Cosa non è assicurato tramite l'assicurazione stabili?
Danni all'edificio causati dalle forze della natura, come
- Allagamento / acqua alta
- frana
- terremoto
- Pioggia forte
- valanga
Se l'assicurazione deve coprire anche questo cosiddetto pericolo naturale, l'assicurazione degli edifici residenziali deve essere integrata da questo rischio. Tuttavia, vale la pena valutare attentamente costi e rischi, poiché i costi per un'assicurazione con rischi naturali assicurati sono generalmente notevolmente più costosi: supplementi dal 40 al 50 percento non sono rari. Tuttavia, se la proprietà da assicurare si trova in una zona a rischio, ad esempio per allagamento, un'estensione per includere i pericoli naturali può essere assolutamente sensata e consigliabile. Perché se il seminterrato è pieno, l'immobile può subire notevoli danni, i cui costi non sono sostenuti dalla compagnia assicurativa senza assicurazione contro i rischi naturali.
Danni causati da
- colpa grave
- guerra
- Incendio del camino
- Sovraccarico
Anche i costi per i necessari lavori di pulizia o demolizione non sono generalmente coperti. Tuttavia, la copertura assicurativa può essere estesa anche per questo, se necessario.
Per inciso, non è possibile stipulare alcuna assicurazione per edifici residenziali per edifici non ancora completati. Se l'edificio deve essere assicurato in questa fase, è possibile stipulare un'assicurazione sulla costruzione e un'assicurazione contro gli incendi, che saranno convertite in assicurazione sull'edilizia residenziale una volta completato l'immobile.
In caso di incendio causato da un fulmine o un'esplosione, l'assicurazione dell'edificio è responsabile, ma non in caso di incendio negligente del caminetto.
Quali sono i costi per l'assicurazione stabili?
Non esiste una risposta generale ai costi dell'assicurazione stabili, poiché molti fattori giocano un ruolo nel calcolo, principalmente legati al tipo di edificio da assicurare:
- Costruzione della casa
- Forma del tetto
- Posizione
- uso
- Arredamento
- Valore 1914
Inoltre, l'ammontare del premio assicurativo annuale da pagare dipende dalla copertura assicurativa concordata. Se devono essere assicurati anche pericoli naturali, il premio è maggiore rispetto a una copertura assicurativa inferiore.
Questi fattori determinano alcune notevoli differenze di prezzo, con costi annuali per l'assicurazione stabili che vanno da 125 euro a circa 500 euro. Vale sicuramente la pena fare un confronto approfondito di tutti i fornitori.
Quanto dovrebbe essere la somma assicurata per un'assicurazione stabili?
L'importo assicurato per una polizza assicurativa sulla casa determina quanto saranno alti i benefici se la casa subisce davvero danni. Maggiore è la somma assicurata, maggiori sono i benefici che ci si può aspettare dall'assicurazione in caso di sinistro e maggiore è la protezione finanziaria dell'edificio.
Tuttavia, non è solo il prezzo della proprietà che cambia nel corso degli anni: dopo alcuni anni o decenni i costi per un nuovo edificio comparabile non sono più gli stessi che dovevano essere sostenuti al momento della costruzione della proprietà assicurata. Per determinare la somma assicurata appropriata, il cosiddetto "nuovo valore scorrevole" viene solitamente calcolato utilizzando il "Valore 1914" e quindi viene utilizzato un importo ragionevole come somma assicurata.
Come si calcola la somma assicurata per l'assicurazione stabili?
Per determinare una ragionevole somma assicurata per l'assicurazione stabili, è necessario rispondere a due domande:
- Quanto vale attualmente la proprietà?
- Quanto costerebbe oggi ricostruire Your-Best-Home.net o l'appartamento delle stesse dimensioni e con le stesse attrezzature o ricostruirlo dopo un sinistro?
Per poter rispondere a queste domande, le compagnie di assicurazione di solito determinano il nuovo valore scorrevole. Ciò tiene conto dei mutati costi di costruzione previsti e dell'evoluzione del valore della casa o dell'appartamento nel corso degli anni.
Per calcolarlo, si assume il valore fittizio 1914. Ciò indica in marchi d'oro quali costi sarebbero stati teoricamente sostenuti per la costruzione della proprietà nel 1914. Si approfitta di questo ampio sguardo al passato, poiché a quel tempo i prezzi delle costruzioni erano stabili per l'ultima volta.
L'importo del 1914, ovviamente, non indica il prezzo di oggi. Se volessi costruire di nuovo una casa costruita nel 2000 come questa oggi, dovresti ovviamente scavare molto più a fondo nelle tue tasche. Quanto è inferiore l'indice dei prezzi di costruzione.
Per arrivare alla somma assicurata attualmente ragionevole, il valore 1914 viene moltiplicato per l'attuale indice dei prezzi di costruzione rettificato annualmente. In questo modo viene calcolato il cosiddetto nuovo valore scorrevole, che cambia annualmente e che dovrebbe essere selezionato come somma assicurata. Solo in questo modo è possibile escludere una sottoassicurazione e quindi una protezione inadeguata e assicurarsi che l'assicurazione fornisca vantaggi in caso di sinistro che consentano la ricostruzione o la riparazione completa.
Per calcolare il nuovo valore mobile della proprietà utilizzando il valore 1914, è necessario seguire i due passaggi di calcolo seguenti.
Per calcolare la somma dell'assicurazione stabili è possibile scegliere tra due approcci.
Formula per il valore 1914
Questa formula per il calcolo del valore 1914 inizia con :
Valore della proprietà quando è stata costruita x 100 / indice dei prezzi di costruzione dell'anno di costruzione = valore 1914
Your-Best-Home.net aveva quando è stata costruita nel 2000 (l'indice dei prezzi di costruzione era in 2000 a 1.031,5) al prezzo di 275.000 euro, l'importo richiesto è quindi di 26.660 marchi d'oro, perché: 275.000 x 100 / 1.031,5 = 26.660.
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Valore della proprietà in costruzione (nel 2000) |
275.000 euro |
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Indice dei prezzi di costruzione (nel 2000) |
1.031,5 |
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Valore 1914 (valore durante la costruzione x 100 / indice dei prezzi di costruzione) |
26.660 |
Formula per il nuovo valore in movimento
Per il valore corrente dell'edificio o per il nuovo valore in movimento, è ora necessario eseguire la seconda fase di calcolo. La seguente formula deve essere utilizzata per questo:
Valore 1914 x indice del prezzo attuale degli edifici / 100 = valore attuale dell'edificio
Poiché l'indice attuale dei prezzi degli edifici (2019) è 1.454,3, il valore attuale dell'edificio nell'esempio sopra sarebbe quindi 387.716 euro, perché: 26.600 x 1.454 3/100 = 387.716 euro
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Valore 1914 |
26.660 |
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Indice dei prezzi di costruzione (nel 2019) |
1.454,3 |
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Valore della proprietà (nel 2019) |
387.716 euro |
Questo nuovo valore progressivo, che dovrebbe corrispondere alla somma assicurata, non solo copre i costi del materiale per la costruzione stessa, ma copre anche altri costi come il salario per i lavoratori edili.
Attenzione alla tariffa per lo spazio vitale
Alcune compagnie di assicurazione offrono la cosiddetta tariffa per lo spazio vitale. La somma assicurata viene determinata tenendo conto delle dimensioni dell'immobile e delle sue attrezzature. Ciò che sembra sensato dal punto di vista di un profano può diventare un problema, perché con questo regolamento l'assicurazione di solito paga solo i costi per l'importo del valore locale del nuovo edificio in caso di sinistro. L'andamento dei costi di costruzione nel frattempo è irrilevante. Anche qui c'è il rischio di sottoassicurazione, motivo per cui è assolutamente consigliabile un confronto con le altre tariffe.
Fare attenzione con le valutazioni per determinare la somma assicurata
Occasionalmente, le compagnie di assicurazione offrono anche di determinare la somma assicurata per l'assicurazione dei proprietari di abitazione sulla base di una relazione di valutazione. Anche in questo caso si consiglia cautela, in quanto la perizia può solo determinare il valore dell'immobile al momento della perizia. Non può tenere conto di quale sviluppo ci si può aspettare in termini di materiali e costi di costruzione in futuro, cioè quando si verifica un evento di perdita in determinate circostanze. Anche in questo caso sussiste il rischio di sottoassicurazione, per cui non vi è protezione sufficiente per l'edificio. Confronta intensamente le tariffe per trovare la soluzione migliore per te.
Risoluzione dell'assicurazione sui proprietari di abitazione
Di norma è possibile disdire l'assicurazione stabili entro tre mesi dalla fine dell'anno assicurativo. Se è stato concordato un periodo contrattuale di diversi anni, la risoluzione è possibile solo in questo momento.
Eccezione: se si è verificato un danno, hai un diritto straordinario di recesso entro un mese. Questa risoluzione a breve termine è possibile anche se la compagnia di assicurazione aumenta i premi per la polizza. È quindi possibile annullare entro un mese dal ricevimento della notifica di aumento. Tuttavia, ciò si applica solo se l'aumento non è dovuto a un adeguamento del nuovo valore in movimento.
Risoluzione in caso di cambio di proprietà
Se il proprietario di una proprietà cambia, la compagnia di assicurazione deve essere informata immediatamente, perché l'assicurazione del proprietario della casa viene automaticamente trasferita al nuovo proprietario quando la proprietà viene venduta. Tuttavia, possono risolvere il contratto entro un mese dall'iscrizione nel registro fondiario e, se necessario, negoziare condizioni più favorevoli con altri fornitori per gli stessi servizi. Tuttavia, dovresti assicurarti che ci sia una nuova copertura assicurativa completa.
Se Your-Best-Home.net o l'appartamento vengono ereditati, non vi è alcun diritto alla risoluzione da parte dell'erede.
Buono a sapersi : la compagnia di assicurazioni può anche risolvere il contratto se cambia il proprietario. Anche in questo caso è opportuno stipulare immediatamente una nuova copertura assicurativa.
Questo è ciò che dovresti fare se l'assicuratore annulla l'assicurazione sulla casa
Se l'assicuratore annulla, puoi affrontare un problema: altri fornitori potrebbero chiederti se hai annullato l'assicurazione precedente o se il contratto è stato risolto dalla compagnia. Devi rispondere sinceramente qui, ma corri il rischio di essere rifiutato dalla compagnia di assicurazioni.
Se sei stato licenziato, dovresti assolutamente chiedere un cosiddetto annullamento della risoluzione. Ciò significa che non sei stato ufficialmente risolto, ma hai concluso il rapporto contrattuale.
Assicurazione edifici: è necessario segnalare queste modifiche
In linea di principio, la compagnia di assicurazione dovrebbe essere informata di tutte le questioni importanti relative all'edificio. Che include
- Posto vacante
- modifica
- utilizzo modificato
Se l'edificio è vuoto, ciò significa una circostanza che aumenta il rischio per l'assicuratore - questo deve essere segnalato.
Tutti questi punti significano una circostanza che aumenta il rischio per l'assicuratore. Se l'uso dell'immobile o di sue parti cambia, può essere necessaria una somma assicurata più elevata: se una stanza per bambini viene trasformata in un ufficio domestico, questo è altrettanto importante per l'assicurazione quanto il fatto che parti della casa o dell'appartamento siano ora utilizzate a fini commerciali. Se non sei sicuro che una variazione debba essere segnalata, assicurati di chiedere per non rischiare la copertura assicurativa. Il rischio di sottoassicurazione e il conseguente rifiuto di pagamento da parte dell'assicuratore è troppo elevato.
Come risparmiare sull'assicurazione stabili?
È tutt'altro che consigliabile rinunciare all'assicurazione sui proprietari di casa per motivi finanziari. Si può comunque risparmiare, e non solo confrontando le tariffe: non è raro che le compagnie di assicurazione propongano sconti se un cliente stipula con esse più polizze (es. Assicurazione casa e assicurazione casa). Scopri dal tuo fornitore se esistono offerte di questo tipo e, se necessario, confronta le offerte della concorrenza per vedere quali potenziali risparmi ci si può aspettare.
Importante : non perdere di vista i vantaggi, perché non dovrebbe essere economico da solo, soprattutto con l'assicurazione sulla casa. Se ti prendi abbastanza tempo per confrontare le tariffe, prima o poi troverai l'assicurazione che fa per te.
Dedurre l'assicurazione sulla casa dalle tasse
In linea di principio, l'assicurazione sulla proprietà di abitazione può essere detratta dall'imposta, ma ciò vale solo se il bene assicurato non è abitato. Se invece è affittato, le spese per l'assicurazione sulla casa possono essere incluse nella dichiarazione dei redditi come spese legate al reddito. Lo stesso vale se si utilizza l'edificio per generare un reddito imponibile. Anche in questo caso è possibile detrarre dall'imposta l'assicurazione fabbricato residenziale.