Vorresti finalmente acquistare la tua casa o appartamento, ma ti manca l'equità? L'acquisto rateale sponsorizzato dallo stato sembra una buona soluzione. Anche l'esperto immobiliare di LBS Axel Guthmann vede rischi considerevoli.
Chi abita in una grande città tedesca ed è interessato ad un condominio è probabilmente già infastidito dalle difficili condizioni per raggiungere questo obiettivo. L'Istituto tedesco per la ricerca economica (DIW) vorrebbe aiutare più persone a trovare le proprie quattro mura con la sua ultima proposta per un acquisto di affitto finanziato dal governo. Ma cosa promette il concetto - ed è persino fattibile?
Cosa farà la politica al riguardo?
Nel settembre 2018, il governo federale ha introdotto Baukindergeld, che aiuta le famiglie con bambini e genitori single a finanziare la propria casa o condominio. Come sperato, il Baukindergeld ha già avuto un impatto e viene richiesto principalmente da famiglie a basso e medio reddito. Inoltre, secondo l'accordo di coalizione, il governo vuole migliorare il sussidio per la casa. Ciò dovrebbe servire da incentivo per risparmiare equità nella fase iniziale.
Perché è così difficile ottenere la proprietà della casa?
A causa del lungo periodo di bassi tassi di interesse sulla scia della crisi dell'euro, i prezzi degli immobili sono in aumento da anni e sembra che non ci sia fine in vista. È difficile acquistare una casa, soprattutto in città come Monaco, Francoforte, Amburgo e Berlino. Il motivo principale: alla maggior parte delle persone manca l'equità necessaria. Chiunque sogna il proprio appartamento o anche una casa dovrebbe essere in grado di finanziare almeno il 20 percento dell'investimento totale con le proprie risorse. I costi di acquisto accessori come l'imposta sul trasferimento di proprietà, le spese notarili e l'iscrizione nel registro fondiario aumentano il prezzo di acquisto puro della proprietà di circa il 13%. Mentre i prezzi di acquisto aumentano costantemente, le azioni spesso cadono nel dimenticatoio: i bassi tassi di interesse sui risparmi e l'aumento degli affitti rendono più difficile risparmiare sulla casa tanto attesa.
Perché un acquisto rateale finanziato dal governo?
Le precedenti misure di finanziamento statale non sono sufficienti per il DIW. L'istituto propone un'altra alternativa: lo Stato dovrebbe costruire case plurifamiliari nel modo più economico possibile sul proprio terreno. I residenti non pagherebbero alcun affitto, ma finanzierebbero l'acquisto della nuova casa con rimborsi mensili senza interessi - un cosiddetto acquisto a riscatto. Secondo DIW, l'onere finanziario per i residenti non sarebbe significativamente superiore al normale inquilino. Nei loro esempi di calcolo, gli economisti di Berlino hanno stimato un periodo di 24 e 33 anni per la cancellazione del debito.
Quali sono gli svantaggi dell'acquisto rateale da parte del governo?
Per quanto allettante possa sembrare l'acquisto a rate del governo, alcune domande rimangono senza risposta: cosa succede se l'inquilino deve trasferirsi in un'altra città per lavoro prima della fine del periodo di finanziamento? Oppure l'inquilino non può più pagare puntualmente le rate per vari motivi? Secondo Axel Guthmann, direttore dell'associazione del Landesbausparkassen, quest'ultimo caso non è così improbabile. E: qual è la motivazione per risparmiare sull'equità se puoi avere la tua casa come percettore a basso reddito senza alcun risparmio?
Come si può evitare che il criterio di selezione degli aventi diritto all'acquisto rateale, secondo cui l'equità è scarsa o nulla, dal portare a situazioni assurde? Se vuoi acquistare un appartamento economico dallo stato, dovresti concederti una vacanza costosa più spesso e risparmiare il meno possibile. Tuttavia, la responsabilità personale sembra diversa.Risolvi il problema all'avvicinamento
L'esperto di LBS vede leve significativamente più sensate e anche meno burocratiche per facilitare l'acquisto di una casa per i lavoratori a basso reddito:
- Abbassare i costi di costruzione
La domanda di case e appartamenti propri è ora superiore all'offerta. Perché le cose cambino, le città dovrebbero avere più terreni edificabili. Inoltre, dovrebbero essere aboliti requisiti eccessivi che rendono la costruzione inutilmente costosa. - Equità
inferiore Lo stato dovrebbe ridurre i costi di acquisto accessori, che costituiscono la parte del leone dell'equità. L'imposta sul trasferimento di proprietà dovrebbe dare il via. - Rendere più attraente la formazione di capitale proprio
Il governo dovrebbe affrontare la prevista rivalutazione del premio per la casa nel prossimo futuro. La cosa buona è che, dopotutto, aiuta le persone ad aiutare se stesse: con il bonus per la costruzione di case, lo stato sostiene i propri sforzi di risparmio - e non li rende superflui, come sarebbe il caso dell'acquisto a rate.