Acquistare una casa invece di affittarla ora comporta un po 'più di equità rispetto al passato. Le condizioni di finanziamento sono favorevoli per questo.
Per la maggior parte dei tedeschi, gli immobili residenziali rappresentano la migliore previdenza per la pensione e godono anche di grande fiducia nella creazione di ricchezza. Ma chi può ancora comprare una casa oggi invece di affittarla? I prezzi degli immobili sono aumentati quasi ovunque in Germania negli ultimi anni. Le case unifamiliari, ad esempio, costano regolarmente dal 10 al 65 percento in più nel 2018 rispetto al 2013. Questo è stato recentemente rivelato da uno studio dell'Istituto di economia tedesca (IW Colonia). Ciò non significa necessariamente che sia diventato più difficile finanziare una proprietà. Grazie ai bassi tassi di interesse, i costi di gestione rimangono in molti casi convenienti e spesso non sono superiori agli affitti di base per proprietà in affitto comparabili.
Ma anche in questi tempi è importante raccogliere una parte del finanziamento con le proprie risorse. "Dovrebbe essere dal 20 al 30% del prezzo di acquisto", afferma Heribert Hachinger, che si occupa della gestione del credito presso LBS. Quindi, con un prezzo di acquisto di 250.000 euro, idealmente 50.000 euro provengono dal risparmio. Anche i costi di acquisto accessori - almeno il dieci percento del prezzo di acquisto - aumentano il requisito patrimoniale. Il resto può quindi essere finanziato. Supponiamo che una famiglia prenda in affitto una casa e che finora paghi 750 euro di affitto escluse le spese. Se ora decide di acquistare invece di affittare, questa spesa viene eliminata e può servire un prestito di costruzione di 200.000 euro senza ulteriori sforzi: prestito vitalizio con interesse dell'1,5% e rimborso del 3%.
Attenzione: se il finanziamento a tasso agevolato scade e Your-Best-Home.net non è stato saldato entro tale data, l'onere può aumentare. Heribert Hachinger sottolinea: "La copertura del tasso di interesse è all'ordine del giorno".
Finanziamento: una combinazione intelligente
Chi decide di acquistare una casa invece di affittarla è bene fissare a lungo le condizioni odierne. Con il finanziamento istantaneo LBS, è persino possibile escludere qualsiasi rischio di tasso di interesse. Questo modello è costituito da un prestito di prefinanziamento e da un mutuo per la casa e un contratto di risparmio simultanei dello stesso importo, da qui anche chiamato mutuo per la casa e prestito combinato di risparmio. I clienti pagano gli interessi concordati, ma inizialmente non rimborsano. Invece, salvano il mutuo per la casa e il contratto di risparmio. In cambio ricevono gli interessi di credito garantiti, nonché, a seconda del reddito, la possibilità di un'indennità di risparmio per i dipendenti e di un bonus per la costruzione di una casa. Sono possibili anche varianti con finanziamento Wohn-Riester. Non appena il saldo minimo e il rating minimo - sono calcolati dalla somma dei depositi,viene raggiunto il periodo di risparmio e l'importo totale del mutuo, viene assegnato il contratto di mutuo e risparmio e il prefinanziamento viene completamente sostituito. Da quel momento in poi, i finanziatori ripagheranno il prestito della società edile a tassi costanti. Il canone mensile è noto fino a quando non viene rimborsato per intero, sebbene di solito sia leggermente più alto dopo l'assegnazione rispetto a prima.
Ad esempio per una famiglia che vorrebbe acquistare una casa e non affittarla, il finanziamento con interessi sicuri potrebbe assomigliare a questo: utilizzano un prestito di prefinanziamento di 200.000 EUR per acquistare la casa dei loro sogni (tasso di prestito: 1,5% all'anno, fisso fino all'assegnazione in circa 14 anni, vedi tabella). Inoltre abbina un contratto di società edile a cui trasferisce 400 euro al mese. Insieme agli interessi sul prestito di prefinanziamento, ciò si traduce in un canone mensile di 650 euro. Dopo l'assegnazione, sono dovuti interessi e contributi di rimborso per il prestito società edile, che di solito sono almeno il quattro per mille del prestito società edile. Il canone mensile sale a 800 euro. L'affitto freddo per il vecchio appartamento costava quasi altrettanto - un importoche la famiglia possa investire nelle proprie quattro mura.
Completamente assicurato
Chi opta per un finanziamento immediato di solito vuole escludere aumenti dei tassi di interesse. È quindi vantaggioso che il tasso debitore del prefinanziamento sia fissato fino all'effettiva assegnazione del prestito societario. Il più delle volte, il prestito di prefinanziamento dura da 8 a 15 anni. Grazie alla combinazione con mutuo casa e contratto di risparmio, c'è una garanzia di interessi per l'acquirente di casa fino al completo rimborso. A seconda dell'offerta tariffaria LBS, possono essere rappresentati termini totali di 25 o più anni (nell'esempio circa 32). Il finanziamento istantaneo è quindi un'alternativa ai prestiti a rimborso totale, come spiega la rivista Finanztest. "Uno degli argomenti a favore di un prestito combinato Bauspar è che può essere utilizzato per utilizzare indennità e vantaggi fiscali dal sussidio statale Riester",i sostenitori dei consumatori hanno continuato: le banche raramente offrono questa opzione. C'è un altro punto a favore della soluzione combinata: rimborsi speciali sui prestiti della building society sono sempre possibili senza problemi. I finanzieri possono risparmiare sui costi in questo modo.
Quanto credito posso permettermi?
Esempio: una famiglia preferisce investire il proprio affitto di 750 euro (freddo) nelle proprie quattro mura. Un finanziamento immediato di 200.000 EUR può essere ottenuto quasi senza alcuno sforzo aggiuntivo - con rate affidabili fino a quando la proprietà non sarà completamente estinta.
Il finanziamento immediato * è subordinato a un contratto di mutuo da società immobiliare …
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… nella quantità di: |
200.000 euro |
300.000 euro |
400.000 euro |
500.000 euro |
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650,00 euro |
975,00 euro |
1.300,00 euro |
1.625,00 euro |
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rata mensile del mutuo *** |
800,00 euro |
1.200,00 euro |
1.600,00 euro |
2.000,00 euro |
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ipotizzato affitto a freddo |
750,00 euro |
750,00 euro |
750,00 euro |
750,00 euro |
Gli acquirenti possono investire altrettanto facilmente l'affitto freddo nel finanziamento. Inoltre, devono quindi essere in grado di far fronte ai seguenti carichi mensili:
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all'assegnazione del |
0,00 euro |
225,00 euro |
550,00 euro |
875,00 euro |
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dopo l'allocazione della casa |
50,00 euro |
450,00 euro |
850,00 euro |
1.250,00 euro |
* Tasso di
prestito presunto dell'1,5 percento annuo, fissato fino alla concessione del mutuo per la casa e del contratto di risparmio ** Costi = interesse per il prestito di prefinanziamento e tasso di risparmio (ipotizzando un tasso di risparmio minimo del due per mille del mutuo per la casa e dell'importo del risparmio). Inoltre, ci sono costi aggiuntivi (ad esempio una commissione di acquisto)
*** nel caso di mutuo per la casa e contratto di risparmio con un interesse presunto e tasso di rimborso del quattro per mille dell'importo del mutuo e del risparmio
Consiglio dell'esperto: flessibilità senza impegno
Heribert Hachinger di LBS consiglia a tutti coloro che stanno pensando di acquistare invece di affittare: “Per molti, possedere una proprietà significa il più grande investimento nella vita. Per questo le persone che vogliono comprare una casa e non affittarla hanno bisogno di un finanziamento solido che le faccia dormire sonni tranquilli. Questa garanzia può essere fornita mediante finanziamento immediato, grazie a tassi di interesse fissi e tassi calcolabili per l'intera durata.
Il modello ha un altro vantaggio: la sua flessibilità. Nella prima fase, i clienti devono pagare gli interessi sul prestito di prefinanziamento e il tasso di risparmio minimo. Inoltre, possono - in consultazione con il consulente finanziario - effettuare pagamenti speciali di risparmio in una certa misura. Ad esempio, chi riceve il nuovo Baukindergeld può utilizzare le sovvenzioni annuali per il contratto di mutuo della società edile e ottenerlo così stanziato più rapidamente. Non appena il prestito di società edile ha sostituito il prestito di prefinanziamento, sono consentiti rimborsi straordinari anche illimitati. Ciò riduce il tempo di funzionamento totale e quindi anche i costi. I clienti possono quindi pianificare attentamente e adeguare il loro finanziamento non appena la loro situazione personale lo consente ".
