Chi costruisce o acquista una casa si assicura un finanziamento con capitale e immobili. Tuttavia, se il capofamiglia principale è assente, l'assicurazione sul debito residuo può fornire protezione. In che misura la tua età o il tuo stile di vita giocano un ruolo in relazione all'importo del contributo finale, puoi scoprirlo qui:
Se viene contratto un prestito, di solito sono ad esso legati obblighi finanziari molto consistenti. Nel caso di un mutuo rateale (ad esempio per un viaggio) questo può essere di qualche migliaio di euro, nel caso di un mutuo edilizio può essere di decine di migliaia o addirittura centinaia di migliaia di euro.
I mutuatari responsabili chiariscono esattamente quando e come rimborsare questo prestito. Tuttavia, a causa delle condizioni di vita speciali, la pianificazione può diventare obsoleta. E prima di quanto tu lo sappia, ad esempio, possedere la tua casa è in pericolo. Per questi casi è stata creata l'assicurazione sul debito residuo.
Cos'è l'assicurazione sul debito residuo?
L'assicurazione sul debito residuo è una variante dell'assicurazione sulla vita a termine e protegge i mutuatari oi loro parenti dall'incapacità di pagare le rate del prestito. Allo stesso tempo, impedisce ai prestatori di non effettuare le rate concordate dal mutuatario. L'assicurazione di protezione dei pagamenti è anche nota come assicurazione di protezione dei pagamenti, assicurazione sulla vita del credito o assicurazione di protezione delle rate. Interviene nei casi contrattualmente previsti e paga le rate del prestito in essere. Di norma, l'assicurazione contro i debiti residui viene stipulata come assicurazione sulla vita a termine. Tuttavia, è anche ipotizzabile una combinazione con un'assicurazione aggiuntiva.
Cosa copre un'assicurazione sul debito residuo?
Questi casi di prestazioni sono concepibili con l'assicurazione del debito residuo:
- Morte
- malattia
- disoccupazione
- Disabilità professionale
- incapacità lavorativa
- incidente
- divorzio
Quando paga l'assicurazione sul debito residuo?
L'assicurazione sul debito residuo paga sempre le spese se si verifica uno dei casi coperti dalla polizza. I rischi di morte, incapacità lavorativa e disoccupazione del mutuatario sono più frequentemente assicurati. Tuttavia, dovrebbe essere urgentemente verificato esattamente in quali casi si possono prevedere pagamenti dall'assicurazione sul debito residuo e, se necessario, da quando. Perché numerosi assicuratori inseriscono nelle clausole contrattuali accordi che stabiliscono periodi di attesa o tempi di attesa.
Se le rate del mutuo non possono più essere pagate a causa, ad esempio, di disoccupazione, invalidità professionale o decesso, subentra l'assicurazione sui debiti residui e tutela mutuatari e prestatori.
Quanto costa un'assicurazione sul debito residuo?
A quanti costi di assicurazione del debito residuo non è possibile rispondere a tutti i livelli, poiché il premio da pagare dipende da diversi fattori:
- Ammontare del prestito
- Termine di rimborso
- Ambito dei servizi
- Affidabilità creditizia dell'assicurato
- Caratteristiche inerenti alla persona dell'assicurato
Nella somma assicurata da pagare, l'assicuratore tiene conto di tutti i fattori a sua disposizione e lo aiutano a stimare la probabilità di un sinistro. Può anche calcolare le somme per le quali dovrebbe poi pagare.
Oltre all'importo del prestito e alla sua durata, gioca un ruolo anche l'ambito dei servizi dell'assicurazione sui debiti residui. L'affidabilità creditizia del mutuatario viene utilizzata anche per classificare realisticamente il rischio.
Tuttavia, l'importo dei contributi per l'assicurazione del credito residuo dipende anche dal sesso dell'assicurato, dalla sua età, professione e stile di vita. Le donne generalmente pagano meno degli uomini, i giovani meno degli anziani e i non fumatori meno dei fumatori. Allo stesso modo, alle persone che svolgono un'attività in cui sono a malapena a rischio di disoccupazione viene chiesto di pagare di meno.
Quanto è alto il contributo all'assicurazione del debito residuo?
Un'assicurazione sul debito residuo di solito non viene pagata in rate mensili, ma con una rata una tantum all'atto della sottoscrizione del mutuo rateale o del mutuo edilizio.
La conclusione di una simile assicurazione può aumentare notevolmente i costi del prestito: costi aggiuntivi del dieci o addirittura del 20 percento dell'importo del prestito non sono rari. Quindi, se è stato stipulato un prestito di 10.000 euro per il viaggio di vacanza, da 1.000 a 2.000 euro (10 o 20 per cento) dei costi del prestito sono dovuti alla sola assicurazione rata. Nel caso di un mutuo edilizio superiore a 400.000 euro, i futuri proprietari dovrebbero affrontare rapidamente costi aggiuntivi di 40.000 euro (ad un esemplare dieci percento).
Il costo di un'assicurazione sul debito residuo dipende non solo dall'ammontare del prestito, dalla durata del prestito e dalla portata dei benefici, ma anche dall'età, dalla professione, dal sesso e dallo stile di vita del mutuatario. Fondamentalmente, possono spostarsi tra il 10 e il 20 percento dell'importo del prestito.
Ha senso l'assicurazione del debito residuo?
Nonostante i notevoli costi che derivano dall'assicurazione del debito residuo a seconda della somma assicurata, può essere utile in alcuni casi. Perché - le persone che hanno sottoscritto un mutuo immobiliare dovrebbero essere consapevoli di questo: se le rate del mutuo mensile non possono più essere pagate, nel peggiore dei casi la proprietà potrebbe essere preclusa.
In questi casi può sicuramente valere la pena stipulare un'assicurazione sul debito residuo:
- L'importo del prestito è molto alto.
- Il prestito ha una durata molto lunga.
Entrambi i punti di solito si applicano ai prestiti ipotecari. Anche se il piano di rimborso è stato attentamente pensato e fondamentalmente deve essere rispettato, molte cose possono accadere nel lungo periodo di prestito di 20, 30 o anche 40 anni che confonde questi piani. Se il capofamiglia principale si ammala, diventa disoccupato, incapace di lavorare o addirittura muore, i superstiti spesso non possono più pagare le rate del prestito. Allora non solo perderai una persona cara, ma anche la tua casa. In tal caso, può avere senso stipulare un'assicurazione sul debito residuo.
E l'assicurazione può rivelarsi consigliabile anche in un'altra situazione: se, ad esempio, si è formato troppo poco capitale per l'approvazione del finanziamento della costruzione, la conclusione di un'assicurazione sul debito residuo può dare sicurezza alla banca e servire da argomentazione. A volte l'approvazione del prestito si ottiene solo dopo aver stipulato un'assicurazione sul debito residuo, in modo che la proprietà desiderata possa ancora essere acquistata.
Quali sono i vantaggi e gli svantaggi dell'assicurazione sul debito residuo?
L'assicurazione sul debito residuo ha una reputazione piuttosto negativa a causa dei premi elevati, ma offre anche vantaggi. La seguente panoramica ti aiuterà a decidere se l'assicurazione è una forma ragionevole di copertura:
| Vantaggi dell'assicurazione sulla protezione dei pagamenti | Svantaggi dell'assicurazione del debito residuo |
|---|---|
| Protezione contro il mancato pagamento | Costi elevati |
| Garanzia del prestito / casa in caso di imprevisti della vita | eventuali limitazioni di servizio contrattualmente previste , tempi di attesa e attesa |
| Miglioramento del rating del credito |
Chi deve stipulare un'assicurazione sul debito residuo? È un dovere?
Non è obbligatorio stipulare un'assicurazione sul debito residuo al momento della stipula di un prestito, ogni mutuatario - indipendentemente dal fatto che il denaro preso in prestito sia utilizzato per le vacanze, un'auto nuova o una proprietà - può decidere da solo se desidera una protezione assicurativa.
In alcuni casi (vedi sopra), tuttavia, stipulare un'assicurazione sul debito residuo può aiutare a ottenere un prestito approvato in primo luogo. Con alcune banche, la conclusione è richiesta quando si stipula un mutuo immobiliare.
Vale quindi la pena fare una valutazione precisa dei benefici e dei rischi. Se il costo della polizza non è in ragionevole relazione con il rischio, è possibile farne a meno. Come regola generale, più a lungo dura il prestito e maggiore è l'importo del prestito, più i costi assicurativi sono in una proporzione ragionevole.
Un'assicurazione sul debito residuo comporta costi elevati, ma in determinate circostanze può essere utile. Oltre a migliorare la solvibilità del mutuatario, protegge dalla perdita della casa in caso di imprevisti della vita.
Risoluzione dell'assicurazione sul debito residuo: è possibile?
In determinate circostanze, l'assicurazione del debito residuo una volta stipulata non è più necessaria. Questo è il caso, ad esempio, se il prestito è stato estinto anticipatamente o se il prestito viene riprogrammato. I mutuatari e gli assicurati hanno quindi due opzioni per la cancellazione:
- Risoluzione speciale
- Risoluzione ordinaria
Risoluzione straordinaria dell'assicurazione sul debito residuo
Se insieme al contratto di prestito è stata stipulata un'assicurazione sul debito residuo, questa può essere risolta se il prestito viene riprogrammato o rimborsato anticipatamente. Perché allora il motivo dell'assicurazione non esiste più e l'assicurazione diventa obsoleta. È quindi possibile esercitare un diritto speciale di recesso e richiedere alla compagnia di assicurazione il rimborso dei premi per la durata residua originaria.
Risoluzione ordinaria dell'assicurazione sul debito residuo
La situazione è diversa se il prestito è ancora in corso. Quindi è necessario verificare se il contratto di assicurazione prevede una risoluzione adeguata durante il periodo del contratto. Se questo è il caso, l'assicurazione del debito residuo può essere risolta rispettando il periodo di preavviso individuale (di solito due settimane alla fine del mese). La parte non reclamata del contributo di rischio può quindi essere recuperata. Tuttavia, un certo importo verrà detratto da questo come "trattenuta di annullamento".
Risoluzione in caso di contratto di assicurazione collettiva
Con alcuni fornitori di assicurazione sul debito residuo, il mutuatario non è il partner contrattuale dell'assicurazione. Piuttosto, è l'assicurato della banca che concede il prestito. Lo stesso mutuatario viene quindi considerato solo una "persona assicurata" coperta da un'assicurazione collettiva. Questi assicurati erano in condizioni peggiori, ma non è più così dal 23 febbraio 2018: da allora le "persone assicurate" sono state trattate come assicurati ai sensi della sezione 7d LCA. In questo modo hai anche il diritto di revocare o rescindere il contratto di assicurazione.
Se il prestito è stato estinto anticipatamente e l'assicurazione sul debito residuo non è più richiesta, l'assicurato ha la possibilità di una risoluzione ordinaria o di una risoluzione straordinaria.
Esistono alternative all'assicurazione del debito residuo?
Prima di stipulare un'assicurazione sul debito residuo, è necessario controllare attentamente quale assicurazione ha già il mutuatario o la sua famiglia. Ciò evita una doppia assicurazione per lo stesso rischio.
Ad esempio, se esiste già un file
- Assicurazione infortuni,
- Assicurazione per invalidità professionale o
- Assicurazione sulla vita a termine,
È necessario verificare se e in quale misura un'assicurazione contro i debiti residui integri questa assicurazione. Ad esempio, se i benefici delle polizze esistenti (assicurazione sulla vita, assicurazione contro gli infortuni e assicurazione contro l'invalidità) non fossero sufficienti per continuare a servire il prestito e rimborsare il debito residuo, l'assicurazione sulla vita del credito avrebbe senso.
Il vantaggio di queste tre polizze assicurative, che vengono stipulate indipendentemente dal prestito, è che i benefici attesi non dipendono dall'ammontare del prestito. Possono quindi essere un'alternativa molto sensata all'assicurazione del debito residuo, che protegge i parenti dalle strozzature finanziarie in caso di emergenza e in alcuni casi a costi significativamente inferiori.
Doppia protezione come coppia sposata: ne vale la pena?
Come coppia sposata, è consigliabile che entrambi i coniugi sottoscrivano un'assicurazione sui debiti residui. Perché se uno dei coniugi muore, l'altro è lasciato a se stesso per il momento e spesso deve affrontare grandi sfide finanziarie a causa del debito residuo. Il partner vedovo potrebbe non essere più in grado di lavorare pienamente, il che a sua volta porta a una riduzione del reddito o addirittura alla disoccupazione. Tuttavia, se il defunto ha stipulato un'assicurazione sul debito residuo, questa può intervenire e garantire che il defunto possa almeno mantenere la casa condivisa.
I contributi all'assicurazione sui debiti residui possono essere detratti dalle tasse?
I contributi versati per l'assicurazione del debito residuo sono considerati spese speciali e possono essere richiesti nella dichiarazione dei redditi. Il pagamento in capitale in caso di morte è ancora esentasse.
Le compagnie di assicurazione devono dare ai loro clienti una parte delle eccedenze che generano?
Sì, le compagnie di assicurazione devono dare ai loro clienti una quota delle eccedenze che generano. Ma attenzione, le compagnie di assicurazione calcolano i premi con attenzione. Alcuni fornitori hanno anche compensato immediatamente le eccedenze con i contributi. Ciò significa che paghi sin dall'inizio rate inferiori a quelle specificate. Per la copertura assicurativa con bonus in caso di morte, le eccedenze servono ad aumentare la prestazione in caso di morte. Ad esempio, se il bonus in caso di morte è del 100 percento, è sufficiente sottoscrivere una somma assicurativa di 45.000 euro per ottenere una copertura assicurativa di 90.000 euro.
