Nella fase di costruzione, la responsabilità dei costruttori, dopo il completamento, l'assicurazione degli edifici residenziali e della mobilia domestica: Scopri qui quali assicurazioni dovrebbero stipulare in quale fase e quali sono i costi di protezione.
Costruire una casa è una sfida. Non sempre tutto va liscio. I costruttori dovrebbero essere preparati per questi casi. "La cosa migliore da fare è mettersi in contatto con l'assicuratore prima del pioniere", raccomanda Sebastian Meier dell'Associazione degli assicuratori pubblici. Un intero pacchetto di assicurazioni ha senso per una protezione completa nella fase di costruzione e residenziale.
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Assicurazione per i costruttori |
Assicurazione sul proprietario |
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Responsabilità dei costruttori |
Assicurazione per i proprietari di abitazione |
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Responsabilità immobiliare |
Assicurazione elementare |
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Assicurazione sulla costruzione |
Assicurazione domestica |
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Assicurazione per i proprietari di abitazione |
Responsabilità privata |
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Fuoco, acqua di rubinetto e assicurazione contro le coperture |
Responsabilità civile della casa e del proprietario (solo come proprietario) |
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Assicurazione contro gli infortuni per i lavoratori edili |
Responsabilità per danni causati dall'acqua (solo per i |
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Assicurazione sulla vita o sul debito residuo |
Assicurazione sul vetro |
Assicurazione per la costruzione di case
Gli incidenti sul cantiere possono rapidamente assumere una dimensione pericolosa per l'esistenza. Se, ad esempio, un bambino che gioca cade in un pozzo di costruzione non adeguatamente protetto e si ferisce, o se un amico che aiuta con il proprio contributo cade dalle scale, le compagnie di assicurazione salvano il proprietario dell'immobile dalle conseguenze finanziarie delle richieste di risarcimento danni. Il furto di materiale o i danni causati da condizioni meteorologiche speciali possono e devono essere coperti. Per non parlare delle assicurazioni di costruzione e completamento, che almeno calmano i nervi, anche se vengono utilizzate raramente.
1. Responsabilità del costruttore
I costruttori sono responsabili della sicurezza sul cantiere. Se succede qualcosa, sono responsabili dei danni, siano essi persone o cose. Pertanto, come proprietario di un edificio, dovresti assolutamente stipulare un'assicurazione di responsabilità civile del costruttore.
Per chi è?
"Se hai intenzione di costruire una casa e vuoi finire l'edificio entro due anni, dovresti stipulare un'assicurazione di responsabilità civile dei costruttori al momento dell'acquisto della proprietà, spesso chiamata solo assicurazione dei costruttori", consiglia Sascha Straub, consulente per i servizi finanziari presso l'Agenzia bavarese dei consumatori.
Cosa copre?
Tutti i danni personali, patrimoniali e finanziari sul cantiere. Ma anche pericoli provenienti da terre ancora sottosviluppate.
Suggerimento : molte assicurazioni di responsabilità civile includono già terreni non edificati. Se questo è il caso, puoi aspettare fino all'inizio della costruzione per stipulare l'assicurazione di responsabilità del proprietario.
Quanto costa l'assicurazione di responsabilità civile del costruttore?
La somma assicurata dovrebbe essere di almeno tre milioni di euro. Quindi i costi ammontano a 150-180 euro all'anno (con due anni di costruzione).
2. Casa e responsabilità di base
L'assicurazione sulla casa e sulla responsabilità di base, colloquialmente anche sulla responsabilità della proprietà, copre i danni personali, patrimoniali e finanziari della vostra proprietà.
Per chi è?
Questa politica è consigliata per i proprietari. Se, ad esempio, un inquilino cade nell'oscurità perché l'illuminazione delle scale è difettosa, l'assicurazione di responsabilità civile del proprietario e della casa fornirà un risarcimento. La conclusione di un tale contratto può anche essere messa in discussione per gli acquirenti di immobili (invece della responsabilità del proprietario dell'edificio), ma solo se non hanno ancora una specifica intenzione di costruzione.
Cosa copre?
Ad esempio: un inquilino scivola sul sentiero adiacente e non sgombro in inverno. Oppure: un bambino sta giocando nel prato aperto, inciampa nella tana di un topo e si rompe una gamba.
Quanto costa la responsabilità immobiliare?
Con una somma assicurata di tre milioni, la responsabilità civile del proprietario della casa e del proprietario costa dai 50 ai 90 euro all'anno. Suggerimento : incluso nell'assicurazione di responsabilità civile per i proprietari-occupanti.
3. Assicurazione sulla costruzione
Il vento e le intemperie possono influenzare l'involucro di un edificio, così come il vandalismo. In caso di danni al materiale o ai lavori di costruzione durante il periodo di costruzione, l'assicurazione per i lavori di costruzione lo coprirà.
Per chi è?
Per tutti i costruttori, indipendentemente dal fatto che stiano costruendo una casa prefabbricata o una casa di un architetto, l'assicurazione di costruzione è un must.
Cosa copre?
Tutti i materiali da costruzione danneggiati o distrutti: Ad esempio, il massetto appena colato potrebbe diventare inutilizzabile a causa della penetrazione del fango dopo un acquazzone. Sono coperti anche i danni causati da forze naturali (ad es. Inondazioni). L'assicurazione sulla costruzione protegge anche dal furto di preziosi materiali da costruzione come l'acciaio o il ferro. Si conclude con il completamento dell'edificio.
Quanto costa l'assicurazione sulla costruzione?
Con una somma assicurata di 280.000, l'assicurazione sulla costruzione costa dai 500 ai 600 euro una tantum.
4. Assicurazione contro il fuoco
L'assicurazione contro il fuoco colma una lacuna che non è coperta dall'assicurazione sulla costruzione e copre i danni che possono derivare da incendi, fulmini o esplosioni nel guscio.
Per chi è?
È sicuramente parte del pacchetto "must" per tutti i costruttori.
Cosa copre?
L'assicurazione contro il guscio antincendio offre protezione contro i danni al guscio contro incendi, fulmini o esplosioni.
Quanto costa l'assicurazione contro il fuoco?
I costi dipendono dalla somma dei costi di costruzione puri (cioè senza costi di costruzione accessori). Chiunque, in qualità di costruttore, opti per la successiva assicurazione per l'edilizia abitativa fin dall'inizio, spesso riceverà gratuitamente l'assicurazione contro il fuoco dal proprio fornitore.
Un'assicurazione importante è l'assicurazione sulla costruzione. Tra l'altro, rimborsa i danni causati dal furto in cantiere.
5. Assicurazione per lavoratori edili
Per legge, gli aiutanti devono essere registrati presso l'associazione di categoria ed essere assicurati tramite il contributo.
Per chi è?
Molti clienti vogliono risparmiare facendo le proprie cose. Ma chiunque costruisce da solo ed è sostenuto da parenti o amici dovrebbe proteggere se stesso e i propri aiutanti con un'assicurazione per operaio edile. Per il costruttore e il suo partner si consiglia un'assicurazione privata contro gli infortuni per i contributi personali.
Quanto costa l'assicurazione del muratore?
1,50 euro l'ora lavorata.
6. Assicurazione di protezione del pagamento o assicurazione sulla vita a termine
Molti istituti fanno dell'assicurazione sulla vita a termine un prerequisito per la concessione di un prestito. Nella peggiore delle ipotesi, la somma dei superstiti viene utilizzata per rimborsare il prestito. L'assicurazione sulla vita è pura protezione contro la morte, non un contratto di risparmio. Esistono diverse forme: l'assicurazione sulla vita classica e associata, nonché l'assicurazione sulla vita a caduta. In quest'ultimo caso, la somma assicurata viene adeguata al processo di rimborso del finanziamento immobiliare.
Per chi è?
L'assicurazione sulla vita a lungo termine ha senso per chiunque debba coprire una famiglia. In caso di morte, il beneficiario riceve un importo fisso. Questo aiuta, ad esempio, a continuare a servire il prestito immobiliare dopo aver perso reddito. L'assicurazione sulla vita è una forma di assicurazione sul debito residuo ed è ideale per chi stipula un prestito più consistente (ad esempio per un viaggio più lungo o un'auto).
Cosa copre?
Un'assicurazione sui debiti residui impedisce alla famiglia di rimanere con debiti per l'acquisto di una casa. In caso di morte, disoccupazione o invalidità non paga una somma fissa, ma la restante rata.
Quanto costa l'assicurazione sulla vita a termine?
Con una somma assicurata di circa 200.000 euro, l'assicurazione costa per un uomo di 30 anni a partire da 170 euro l'anno. A differenza dell'assicurazione sulla vita di dotazione, il premio per l'assicurazione sulla vita a termine è conveniente. Per una coppia senza figli, la somma assicurata dovrebbe essere un reddito netto annuo, tale importo raddoppia per ogni figlio. Vale la pena fare un confronto dei prezzi. Assicurati di ricevere buoni consigli prima di laurearti.
7. Ulteriore assicurazione per tutto ciò che ha a che fare con la costruzione
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Assicurazione sulla garanzia di costruzione
Un'assicurazione di garanzia di costruzione paga se i difetti di costruzione si manifestano solo anni dopo il completamento e l'imprenditore edile è ora insolvente. L'imprenditore edile sottoscrive personalmente questa polizza immobiliare. È vantaggioso per il cliente che l'assicuratore sottoponga l'impresa di costruzioni a una verifica della solvibilità.
Suggerimento : in qualità di costruttore, dovresti insistere affinché la società possa fornire la prova di tale assicurazione a tuo favore prima di effettuare l'ordine.
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Assicurazione in caso di guasto della macchina
L'assicurazione contro i guasti delle macchine copre i danni a macchine edili prese in prestito o noleggiate. Non può essere concluso dal cliente, ma dovrebbe essere possibile per il proprietario o il prestatore di presentarlo.
Quando costruisci una casa, dovresti sempre assicurarti sufficientemente in modo che il tuo sogno per tutta la vita sia ben protetto in tutte le situazioni.
Assicurazione dopo il trasferimento nella casa finita
Se le proprie quattro mura sono pronte, nuove polizze assicurative arrivano al proprietario della casa. L'assicurazione contro il fuoco finisce, mentre l'assicurazione sulla casa inizia adesso. La responsabilità privata diventa attiva come successore della responsabilità dei costruttori. E anche il contenuto della casa, gli oggetti domestici, devono essere assicurati. Ecco la nostra panoramica dettagliata delle assicurazioni durante la fase residenziale.
1. Assicurazione sulla casa
Con l'accettazione della casa, la banca finanziatrice richiede la stipula di un'assicurazione contro gli incendi o un'assicurazione sulla costruzione. Questo è responsabile per i danni alla proprietà finita causati, ad esempio, da una tempesta o da un incendio. In caso di perdita totale, i proprietari (con la cosiddetta assicurazione sul nuovo valore scorrevole) ricevono i mezzi per poter ricostruire l'edificio con la stessa tipologia e qualità.
Per chi è?
Generalmente per tutti i proprietari di case, in quanto è responsabile della riparazione dei danni evidenti. L'importo mensile da riscuotere per l'assicurazione non è quindi in alcun modo paragonabile ad un possibile danno.
Cosa copre l'assicurazione stabili?
Protegge l'edificio dai rischi di temporali, incendi, grandine, esplosioni, fulmini e acqua di rubinetto. Possono essere assicurati edifici domestici e accessori, ad esempio anche tettoie per auto o casette da giardino. La polizza immobiliare copre anche accessori per la casa come impianti solari, tende da sole e antenne.
Tuttavia, si consiglia cautela: perché aggiunte, estensioni e conversioni non sono incluse. Ad esempio, se desideri migliorare l'isolamento termico della tua casa o ampliare la soffitta, devi segnalarlo al tuo assicuratore in fase di pianificazione, altrimenti potresti essere sottoassicurato in caso di sinistro e non riceverai il risarcimento completo.
Quanto costa?
È importante che misuri correttamente la somma assicurata per l'assicurazione dei proprietari di casa. La somma assicurata deve necessariamente coprire il valore abituale di nuova costruzione locale della vostra casa, compresi tutti i costi di architettura e altri costi di progettazione. Dovresti quindi concordare quella che è nota come assicurazione di nuovo valore scorrevole nella tua polizza immobiliare. Questo viene adattato automaticamente alla variazione dei prezzi degli edifici e del costo del lavoro nel settore edile. In questo modo si è almeno protetti dalla sottoassicurazione dovuta agli aumenti di prezzo.
Esempio: con una somma assicurata di 350.000 euro, dovrai pagare circa 125-500 euro all'anno. Le grandi differenze di prezzo possono essere spiegate dai molti fattori che determinano il prezzo, come l'età dell'edificio, la forma del tetto, l'ubicazione, l'uso e le attrezzature.
Buono a sapersi : per inciso, l'assicurazione per edifici residenziali può essere stipulata anche senza indicare una somma assicurata. Si parla qui del cosiddetto modello di spazio vitale. Il premio dipende dallo spazio abitativo, dal tipo di edificio e dall'attrezzatura dell'edificio. Non essendoci somma assicurata, la descrizione esatta dell'edificio deve essere documentata nella polizza.
L'assicurazione contro gli incendi o l'assicurazione per i proprietari di abitazione protegge il nuovo edificio dai rischi di tempeste, incendi, grandine, esplosioni, fulmini e acqua di rubinetto.
2. Assicurazione contro i rischi naturali
Le forti piogge possono trasformare il torrente più tranquillo in un fiume impetuoso e causare lo straripamento dei canali stradali. Se le inondazioni penetrano nelle case o in caso di terremoto o frana, si verificano danni non coperti dall'assicurazione edilizia residenziale e mobilia domestica.
Per chi è?
Poiché i temporali e le condizioni meteorologiche estreme si verificano più spesso che raramente al giorno d'oggi, un'assicurazione elementare è raccomandata per tutti i proprietari di case, specialmente nelle zone a rischio, ovviamente. Dei 19 milioni di proprietari di assicurazioni sugli edifici, tuttavia, solo il 6% circa è assicurato contro i rischi naturali, secondo l'Associazione dell'industria assicurativa tedesca.
Cosa copre?
L'assicurazione elementare entra in vigore in caso di danni causati da inondazioni, pressione della neve, valanghe, ristagni, smottamenti e terremoti.
Quanto costa l'assicurazione elementare?
Con una somma assicurata di 91.000 euro, dovrai pagare tra i 30 ei 90 euro all'anno. Nelle aree ad alto rischio, la politica è di conseguenza più costosa.
3. Assicurazione sulla casa
Se il tuo inventario è danneggiato da incendio, furto con scasso e atti vandalici, acqua di rubinetto, tempeste o grandine, subentra l'assicurazione sulla casa.
Per chi è?
Tutti i proprietari di abitazione, ma anche gli inquilini di un appartamento, beneficiano di un'assicurazione mobilia domestica in caso di danni.
Cosa copre?
L'assicurazione domestica è responsabile dell'inventario e interviene in caso di furto e danneggiamento (ad esempio a causa di grandine o incendio). Un fulmine, ad esempio, può causare sovratensioni e danneggiare dispositivi elettronici come televisori, lettori DVD e computer. Quando ti trasferisci, entrambe le sedi sono regolarmente assicurate per due mesi.
Quanto costa l'assicurazione sulla casa?
La regola pratica dello spazio abitativo in metri quadrati x 650 euro aiuta a determinare la somma assicurata. Come calcolare qual è il valore medio dei tuoi effetti personali. Se disponi di arredi di pregio, il valore totale è di conseguenza superiore alla media.
Verificare e, se necessario, aumentare la percentuale fino alla quale tale danno è assicurato tramite la polizza mobilia domestica. Per evitare una sottoassicurazione in caso di danni, è necessario controllare regolarmente le somme assicurate nell'assicurazione sulla casa e modificarle se necessario. Ad esempio, quando si aggiungono oggetti di valore o si acquistano nuovi arredi di alta qualità, come mobili, o quando si acquista un sistema home theater.
Se il tuo inventario è danneggiato da incendio, furto con scasso e atti vandalici, acqua di rubinetto, tempeste o grandine, subentra l'assicurazione sulla mobilia domestica
4. Assicurazione responsabilità civile privata
Una polizza di responsabilità civile privata è essenziale per tutti. I proprietari che desiderano rinnovare o ampliare dovrebbero verificare se il loro contratto include progetti di costruzione più piccoli o ristrutturazioni fino a un certo importo (ad esempio 20.000 euro). Per la costruzione di una casa è necessario un contratto separato: l'assicurazione di responsabilità civile del costruttore (vedi sopra).
5. Assicurazione supplementare speciale
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Assicurazione sul vetro
L'opinione diffusa che i danni a specchi, finestre, vetri delle porte, box doccia, mobili in vetro o vetri del giardino d'inverno siano coperti da assicurazione sulla casa, assicurazione sulla casa o responsabilità civile privata è purtroppo sbagliata. Per questo è necessario stipulare un'assicurazione separata per il vetro. Perché una volta che qualcosa si rompe, le riparazioni sono quasi impossibili e la sostituzione di solito è costosa. L'ambito esatto può essere determinato individualmente - anche qui vale la pena confrontare direttamente i fornitori.
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Assicurazione responsabilità civile danni causati dall'acqua
Nessuna assicurazione di cui tutti hanno bisogno. Ma: i proprietari di un riscaldatore a olio dovrebbero pensare a una polizza di responsabilità per danni causati dall'acqua. Se l'olio da riscaldamento penetra nel terreno e minaccia di contaminare le acque sotterranee, le conseguenze finanziarie possono essere enormi.