I proprietari di abitazione con prestiti di costruzione in corso dovrebbero prendersi cura del finanziamento successivo in tempo utile. Allora hai le migliori possibilità di assicurarti condizioni favorevoli. Il potenziale di risparmio è immenso.
Chi ha acquistato una casa o un appartamento dieci anni fa paga quasi il cinque per cento di interessi sul prestito. Quindi questi proprietari non devono preoccuparsi: nella maggior parte dei casi hanno pagato un prezzo relativamente basso. Inoltre, ora hai la possibilità di passare a un prestito di follow-up economico, attualmente con un tasso di interesse effettivo di circa l'uno percento. I mutuatari non devono necessariamente attendere la scadenza del tasso di interesse fisso per ottimizzare il finanziamento: dieci anni dopo l'esborso completo, hanno un diritto speciale di recesso.
Finanziamento di follow-up: riadattare il finanziamento
Spesso a questo punto rimane circa il 70% del debito. Vale la pena sfruttare i potenziali risparmi con il finanziamento di follow-up. "I mutuatari dovrebbero trattare al meglio l'argomento con due o tre anni di anticipo", afferma Michael Wegner, responsabile del servizio clienti di LBS.
I proprietari osservano i tassi di interesse, controllano la situazione finanziaria e chiariscono i propri piani di vita. Quindi possono confrontare e negoziare le condizioni e riadattare la tariffa e la durata. Coloro che hanno fondi disponibili dovrebbero utilizzarli ora per ridurre l'importo del nuovo prestito e, idealmente, per accelerare la cancellazione del debito o ridurre l'onere mensile. “Se il tasso rimane lo stesso, ma il tasso di interesse è inferiore a quello originario, la quota di rimborso aumenta. I proprietari sono così liberi da debiti più velocemente ", spiega l'esperto di LBS e sottolinea:" Dopo tutto, la proprietà pagata è il pilastro più importante della previdenza. "Durante il viaggio, tuttavia, i finanziatori non dovrebbero sopraffarsi, ma piuttosto rimanere flessibili:" Dovrebbe essere possibilemodificare il rimborso una o due volte ed effettuare rimborsi speciali ", consiglia Wegner.
Controlla subito l'assicurazione sugli interessi
Chi lo scopre per tempo non è preparato solo quando la propria banca invia l'offerta di proroga (= proroga). I proprietari possono anche accedervi subito e utilizzare un prestito a termine. In questo modo assicuri le condizioni attuali per un prestito di follow-up che verrà erogato solo in due o tre (massimo cinque) anni. Tuttavia, questa assicurazione sugli interessi costa: per i prestiti a termine con due anni di anticipo e 10 anni di interesse fisso, il supplemento è di circa 0,41 punti percentuali (secondo Finanztest 6/2018) - e di più se il pagamento è ulteriore in futuro. Un prestito di questo tipo vale solo se i tassi di interesse aumentano a medio termine.
"Le possibilità che ciò avvenga sono buone al momento", afferma Wegner. Ad esempio, il tasso di interesse su un prestito a termine oggi è dell'1,5%. Questo dovrebbe sostituire il debito residuo di 100.000 euro in due anni. Con un rimborso iniziale del due percento, i pagamenti degli interessi ammontano a 13.427 euro in 10 anni (vedi grafico). Se l'interesse per un normale prestito di follow-up è intorno al due per cento in due anni, il risultato è un risparmio di 4.453 euro. Se il tasso di interesse rimane intorno all'1%, il mutuatario lo paga con un prestito a termine - "come una commissione di assicurazione", spiega Wegner. In cambio, riceve la sicurezza della pianificazione, soprattutto se blocca i tassi di interesse fino a quando la proprietà non è priva di debiti.
Costruisci risparmi fin dall'inizio
Il prestito a termine non è l'unico modo per mantenere un tasso di interesse basso per dopo. Un altro è sostenere il finanziamento con un mutuo per la casa e un contratto di risparmio in una fase iniziale: gli acquirenti con un mutuo ipotecario convenzionale fissano il rimborso e la durata. Successivamente è possibile determinare il debito residuo e concludere un contratto di mutuo per società edile per tale importo. Se il contratto è pronto per l'allocazione in pochi anni, l'importo del risparmio della società edile può sostituire il debito residuo. In questo modo, acquirenti e costruttori possono calcolare il finanziamento dal primo all'ultimo giorno.
Parere di esperti
Michael Wegner, responsabile del servizio clienti presso LBS, sa: “I proprietari che accettano finanziamenti di follow-up ora non solo beneficiano degli attuali tassi di interesse bassi. A condizione che il rapporto con la banca sia stato finora senza problemi, vi trovate in un'ottima posizione negoziale ".
Michael Wegner sa cosa è importante quando si tratta di finanziamenti successivi.
Ben ripagato
“Quando un nuovo cliente richiede un prestito, viene controllato intensamente. La banca include il carico di lavoro nella sua offerta. Rispetto a questo, il costo del finanziamento successivo è basso. I proprietari hanno già assistito in modo affidabile un prestito, motivo per cui ricevono condizioni più favorevoli al secondo turno ".
Ben sviluppato
“Per molti, la situazione finanziaria è migliorata dall'acquisto. È possibile che il finanziamento fosse originariamente destinato a un solo lavoratore. Nel frattempo, dopo la fase di crescita della famiglia, ci sono due lavoratori. Il reddito più elevato apre nuovi margini di manovra e potenziali di risparmio. Può avere senso far rivalutare la proprietà. Se la situazione si è sviluppata bene e Your-Best-Home.net oggi vale di più, il rapporto prestito / valore si riduce, cioè la proporzione del valore della proprietà finanziata dall'esterno. Il risultato: più basso è il rapporto prestito / valore, migliori sono gli interessi ".
Cosa sono i rimborsi speciali?
“Il capitale disponibile aggiuntivo, come un'eredità, può essere utilizzato come rimborso speciale. Per i prestiti ipotecari, i mutuatari spesso devono negoziare questo diritto e potrebbero dover pagare piccoli margini di interesse. È quindi spesso convenuto che sono possibili pagamenti aggiuntivi del cinque percento dell'importo del prestito originale all'anno. In alternativa, mutuatari e prestatori possono impostare un importo totale. I contratti Bauspar offrono evidenti vantaggi in tal senso: i rimborsi straordinari del mutuo edile sono gratuiti in qualsiasi momento e per qualsiasi importo ".