Il cosiddetto limite di prestito stabilisce il limite entro il quale un immobile può essere prestato dall'ente creditizio.
Come viene determinato il limite di prestito?
Se la cassa di risparmio o la banca ti presta denaro per finanziare le tue quattro mura, vuole una garanzia: da un lato, controlla se sei solvibile, cioè se sei in grado di sopportare interessi e rimborsi a lungo termine. D'altra parte, prende la proprietà stessa come deposito nel caso in cui non puoi più pagare. In pratica, ciò significa: tanto prestito per tanto valore della proprietà, ma non per l'intero importo del prezzo di acquisto. Piuttosto, il valore del mutuo ipotecario della casa viene calcolato per primo, di solito circa l'80% del prezzo di acquisto o di costruzione. L'istituto di credito applica il limite di prestito prescritto dalla legge a questo valore di prestito: fino al 60% (banche ipotecarie) e fino all'80% (società edilizie).
Esempio del limite di prestito
Se Your-Best-Home.net costa 250.000 euro, il valore del prestito potrebbe essere di 200.000 euro, di cui, a seconda dell'istituto di credito, da 120.000 a 160.000 euro possono essere finanziati tramite prestito. Ecco perché l'equità è così importante.
Il limite di prestito indica la percentuale di istituti di credito autorizzati a prestare su un oggetto garantito.
Mutuo 1a e 1b
Viene fatta una distinzione tra prestiti in base al fatto che utilizzino il rapporto prestito / valore o lo superino. Le condizioni dei mutui 1a e 1b differiscono notevolmente perché in quest'ultimo caso il prestito deve sopportare un rischio di insolvenza più elevato.
I prestiti garantiti in primo luogo nel registro fondiario e che utilizzano il valore del prestito ipotecario fino al 60 percento sono noti come mutui 1a . In caso di asta di pignoramento, la banca di solito recupera integralmente il prestito, poiché il cosiddetto onere fondiario viene automaticamente trasferito all'acquirente all'aggiornamento della registrazione catastale. La banca può anche concedere un prestito al di sopra del limite di prestito , l' ipoteca 1b. Qui il creditore non può essere sicuro che in caso di vendita o realizzo si otterrà l'importo richiesto a copertura del prestito. Per compensare il rischio, sono richiesti tassi di interesse più elevati e garanzie aggiuntive, come assicurazioni sulla vita, garanzie o altre attività. La LBS non addebita tassi di interesse più elevati su un mutuo 1b.
Quando è possibile superare il limite di prestito?
Per i cosiddetti mutui di copertura delle banche ipotecarie private, il limite di prestito è del 60% del valore del prestito. Lo stesso limite si applica ai prestiti garantiti dalle casse di risparmio. Questo limite di prestito può essere superato presso le casse di risparmio e la maggior parte degli altri istituti di credito. Tuttavia, solo se per l'importo in eccesso vengono fornite garanzie del settore pubblico o di altre istituzioni di diritto pubblico.
Inoltre, una richiesta di prestito superiore al limite del 60 percento può essere coperta da un prestito personale. Di norma, ciò è possibile fino a un importo dell'80 percento del valore del prestito ipotecario. Combinando una garanzia e un prestito personale, può anche essere possibile il finanziamento completo.
Limite di prestito per società edilizie
Quando vengono utilizzati prestiti di costruzione da società edilizie, è consentito un prestito fino all'80% del valore del prestito (Sezione 7 BSpKG). È richiesta una corrispondente sicurezza catastale. Un prestito superiore all'80% del valore del prestito è consentito alle società di costruzione solo se può essere fornita una garanzia aggiuntiva sufficiente o se riguarda il finanziamento di proprietà abitative ad uso del proprietario.