Il finanziamento della casa deve essere calcolato in modo solido. È quindi importante chiarire in anticipo quanta capitale puoi utilizzare, quali costi aggiuntivi dovrai sostenere e quanto può essere alto il tuo onere mensile. Con tassi affidabili e tassi di interesse bassi, il mutuo e il contratto di risparmio diventano una pietra angolare del tuo finanziamento immobiliare.
Il finanziamento della casa deve essere pianificato attentamente per non avere problemi di denaro in seguito. Il tuo mutuo e il tuo contratto di risparmio giocano un ruolo decisivo: godi della garanzia del tasso d'interesse per tutta la durata del mutuo e puoi calcolare con rate fisse. Oltre al mutuo per la casa e al contratto di risparmio, che di solito copre dal 20 al 30 percento dei costi, di solito è richiesto circa il 20-30 percento di capitale proprio. Il restante 50-60% può essere estinto tramite un mutuo ipotecario.
Quanto può costare la mia casa?
All'inizio del finanziamento della casa, è necessario calcolare il margine di manovra finanziario. All'inizio non importa se i muratori sono ancora giovani o vogliono contrarre un mutuo casa dai 50 in poi. Usa il tuo reddito per determinare quanti euro puoi raccogliere mensilmente per la rata del mutuo del finanziamento. Quindi annota i pagamenti delle entrate regolari e quindi calcola le spese mensili come le spese di soggiorno, le spese accessorie per l'alloggio, l'assicurazione, la radio e la televisione e molto altro. Il confronto degli importi dovrebbe tradursi in un reddito liberamente disponibile, dal quale viene calcolato il canone mensile. L'importo dell'affitto mensile a questo punto può servire da orientamento.
Suggerimento : il tasso ipotecario non deve essere superiore al 40 percento del reddito netto disponibile. Inoltre, non bisogna dimenticare di includere i costi di acquisto accessori per l'acquisto della casa nella pianificazione dei costi.
La tabella seguente fornisce una panoramica approssimativa di quanto sarà alto il canone mensile, a seconda del costo totale di acquisto di una proprietà e del capitale disponibile. Importante: in singoli casi è sempre richiesto un calcolo individuale del finanziamento immobiliare.
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Ecco come funziona con il finanziamento |
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Prezzo dell'immobile |
200.000 euro |
300.000 euro |
400.000 euro |
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finanziamento | |||
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30% di capitale |
60.000 euro |
90.000 euro |
120.000 euro |
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compreso il risparmio di mutuo per la casa di |
40.000 euro |
60.000 euro |
80.000 euro |
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Risparmio del 30% sul mutuo per la casa |
60.000 euro |
90.000 euro |
120.000 euro |
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Prestito vitalizio 40% |
80.000 euro |
120.000 euro |
160.000 euro |
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Interessi e rimborso mensili | |||
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Prestito Bauspar (tasso di rimborso mensile |
400 euro |
600 euro |
800 euro |
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Prestito vitalizio (rimborso 4% annuo, interessi debitori 2% fissi per 10 anni) |
400 euro |
600 euro |
800 euro |
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carico mensile totale |
800 euro |
1200 euro |
1600 euro |
Determina l'equità
Quanto può costare la proprietà dipende anche dall'ammontare del capitale. Il 30 percento dei tuoi fondi propri è una buona base finanziaria. "Ma può anche essere fatto con meno sforzo", ammette Gerhard Zieris, esperto di finanziamenti di LBS. Coloro che vogliono costruire o acquistare in regioni ambite come Monaco o Amburgo spesso non riescono a raccogliere il 30% del capitale. "In singoli casi, una proprietà può anche essere finanziata esternamente per il 75 o l'80%", afferma Zieris. Naturalmente, ciò presuppone che il mutuatario possa pagare le rate mensili a lungo termine. Puoi scoprire quali altri requisiti devono essere soddisfatti nel nostro articolo Come contrarre un prestito.
Per poter stimare quanto denaro è regolarmente disponibile per un prestito, è utile tenere un libro familiare per alcuni mesi. “Tuttavia, usa quanta più equità possibile. Il tuo saldo di risparmio domestico è sicuramente uno di questi. Non dovresti toccare la tua assicurazione sulla vita. Dopo aver calcolato l'intero acquisto o i costi di costruzione, compresi i costi accessori, di solito sono sufficienti da due a tre stipendi netti come riserva ”. Anche azioni e titoli possono essere considerati come capitale. Non appena l'acquisto diventa concreto, vendi questi articoli e investi i soldi in modo sicuro.
Fondamentalmente, dovresti risparmiare circa il 30 percento di capitale proprio.
Opzioni di prestito ipotecario LBS
- Nessun
mutuo per la casa e contratto di risparmio ancora Se all'improvviso trovi la proprietà dei tuoi sogni, ma non hai ancora raggiunto il periodo minimo di risparmio del mutuo e del contratto di risparmio per la casa o desideri concludere un mutuo per la casa e un contratto di risparmio in futuro, il prefinanziamento LBS può essere la soluzione. Riceverai un prefinanziamento LBS pari all'importo del mutuo per la casa e della somma di risparmio. Mentre continui a risparmiare sul mutuo per la casa e sul contratto di risparmio, paghi solo gli interessi sul prestito di prefinanziamento. Quando viene assegnato il mutuo per la casa e il contratto di risparmio, lo utilizzi per sostituire il prestito. - Contratto di risparmio
casa già risparmiato Hai già raggiunto l'obiettivo di risparmio e il tempo minimo, ma non ti è stato ancora assegnato un contratto di mutuo e risparmio casa perché il rating non è stato ancora raggiunto? Quindi la finanza ponte può aiutarti. Mentre il prestito provvisorio è attivo, paghi solo gli interessi sul prestito. Solo quando il mutuo per la casa e il contratto di risparmio sono stati assegnati, lo riscatti con l'importo del mutuo per la casa.
Vantaggi del prestito LBS building society
Salvando il mutuo per la casa e il contratto di risparmio, puoi acquisire il diritto a un mutuo per la casa a basso costo. I seguenti vantaggi derivano dal prestito LBS.
- Interesse sul prestito basso per l'intera durata: anche in una fase di interesse basso, l'interesse sul prestito della società edile riduce regolarmente le condizioni del mutuo.
- Tassi di interesse fissi: un interesse mensile fisso e una rata di rimborso vengono concordati al momento della firma del contratto di mutuo e risparmio LBS.
- Rimborso rapido: il prestito viene solitamente estinto dopo circa dieci anni. Se vuoi essere più veloce senza debiti, puoi effettuare rate di rimborso speciali in qualsiasi momento.
- Rate mensili che rimangono invariate (nessun tasso di interesse fisso)
- Nessun supplemento di interesse (rispetto a una seconda ipoteca o per prestiti minori)
- La protezione nel catasto è subordinata
Prestito ipotecario
I costi rimanenti del progetto di costruzione o acquisto possono essere finanziati tramite un mutuo ipotecario della Sparkasse. Qui dovresti fare la scelta del periodo di interesse fisso - di solito cinque, dieci o 15 anni - in base al livello attuale del tasso di interesse.
- Cos'è un mutuo?
Come la tassa sul terreno, un'ipoteca è una delle tasse sul terreno. In questo modo, la banca si assicura i diritti su una proprietà e il mutuatario riceve un prestito in cambio. Se il mutuatario è insolvente, la banca può precludere la proprietà e quindi saldare i tuoi crediti. L'importo di un mutuo dipende principalmente dal valore dell'immobile. Dopo un attento esame degli estratti catastali, dei progetti e dei contratti di acquisto, viene calcolato il valore del mutuo ipotecario dell'immobile.
Lasciati consigliare da un esperto. Ci sono molti modi per finanziare una casa.
Prestito vitalizio Poiché il prestito ipotecario è solitamente una somma molto elevata, è stata inventata la procedura del prestito vitalizio: il debitore paga ogni mese un importo fisso - il tasso di rendita, che non solo paga gli interessi ma ripaga anche parte del prestito. Nella rata successiva l'interesse è relativo al solo debito residuo, con l'effetto positivo che aumenta la quota di rimborso dell'importo specificato. I tuoi oneri rimangono gli stessi, il rapporto interessi / rimborso si sposta a tuo favore.
E anno dopo anno, purché tu abbia fissato l'interesse. Con un rimborso dell'1%, ci vogliono ben 35 anni per ripagare il prestito - nessun problema per un 30enne. Se vuoi liberarti del debito più velocemente, accetti un rimborso più elevato, ad esempio il tre percento. Quindi il prestito viene estinto dopo quasi 20 anni. In tempi di tassi di interesse bassi, dovresti bloccare il tasso di interesse il più a lungo possibile, in tempi di tassi di interesse elevati piuttosto brevi. Di solito vengono scelti cinque o dieci anni. Chi fissa l'interesse per 15 anni (o anche 20 o 30) può ancora passare a condizioni più favorevoli dopo dieci anni, purché lo comunichi con sei mesi di anticipo.- Assicurazione sulla vita a termine
Per garantire il mutuo ipotecario, si consiglia di stipulare un'assicurazione sulla vita a termine. Contrariamente all'assicurazione sulla vita, esiste solo per coprire la morte. In caso di decesso verrà corrisposta la somma assicurata concordata. Nella migliore delle ipotesi, l'importo del prestito può essere completamente rimborsato e le persone a carico superstiti sono libere da debiti. I premi per l'assicurazione sulla vita a termine sono relativamente bassi, ma dipendenti dall'età. Ai fini della garanzia del prestito ipotecario, è sufficiente un'assicurazione sulla vita con una somma assicurata decrescente, che copre l'importo residuo corrispondente. I premi dovrebbero essere confrontati sulla base dei valori attuali di tutti i contributi, i contributi iniziali bassi possono essere ingannevoli.
Contributo proprio alla costruzione della casa
Risparmiare grazie al proprio contributo: chi può fare molto da solo alleggerisce il budget dell'edificio dal 5 al 15 percento. C'è, ad esempio, ciò che è noto come il mutuo muscolare, in cui le banche riconoscono di aver contribuito alla costruzione di una casa come parte del loro capitale, offrendo così condizioni di credito migliori. Di norma, le banche riconoscono tra il 10 e il 15 percento del costo totale di costruzione come contributo proprio.
Tuttavia, non sopravvalutarti se vuoi costruire la tua casa. Perché non tutti i prodotti artigianali sono adatti agli appassionati di hobby fai da te. Anche i lavori di pittura e tappezzeria, così come la posa di piastrelle, dovrebbero essere in grado di padroneggiare costruttori inesperti. Ai lavori strutturali o di intonacatura possono partecipare anche artigiani esperti con molto tempo. Tuttavia, quello che dovresti assolutamente lasciare agli specialisti è l'installazione elettrica e idraulica.
Coloro che possono fare un po 'di lavoro da soli hanno la possibilità di alleggerire il budget di costruzione fino al 15%.
Che finanziamento posso ottenere?
Dallo Stato - ma anche da altre istituzioni - ci sono varie opzioni di finanziamento per costruire o acquistare la propria casa:
- Residential Riester
Con un contratto Residential Riester, parte del reddito viene versato nel contratto. Lo stato paga le sovvenzioni. Inoltre, il denaro depositato può essere detratto dalle tasse come spesa speciale. Il denaro versato deve essere comunque utilizzato per un immobile, ad esempio versandolo in un contratto di mutuo da società edile. - Promozione dell'edilizia abitativa
Con l'Housing Promotion Act, alcuni stati federali aiutano le famiglie a basso reddito a realizzare il loro sogno di avere una casa propria. Ma anche qui deve essere fornita un'equità compresa tra il 15 e il 25 percento. Occasionalmente vengono accettati anche contributi in natura, come i materiali da costruzione che hai portato con te. - Prestiti KfW
La Banca KfW concede prestiti a tasso agevolato per la costruzione o l'acquisto di una casa, a condizione che sia casa tua. Ma il finanziamento può essere incluso anche in caso di ristrutturazione o ristrutturazione.
Sovvenzioni per la casa dagli stati federali e dai comuni Esistono anche prestiti e sovvenzioni a prezzi accessibili per la costruzione o l'acquisto di una casa a livello di stato federale . Scopri di più dalla tua rispettiva Landesbank. La domanda di finanziamento viene solitamente presentata all'ufficio distrettuale o ai distretti urbani.- Chiesa
La chiesa occasionalmente assegna terreni con diritti di costruzione ereditabili. Quindi una famiglia può costruire sulla proprietà senza doverla acquistare. - Prestiti al datore di lavoro
In alcune aziende è possibile ottenere un prestito al datore di lavoro. Questi sono più economici di un normale prestito immobiliare della banca.
Termini importanti per il finanziamento
Ti imbatterai spesso nei seguenti termini quando finanzi la tua casa. Prima di affrontare la firma dei contratti di prestito, dovresti sapere cosa significano.
- Prestiti vitalizi : la maggior parte dei prestiti ipotecari oggi sono prestiti vitalizi. Ciò significa: il tasso rimane lo stesso fino alla fine del periodo di interesse fisso; la componente interessi continua a diminuire nel tempo perché i rimborsi riducono il debito. Per questo, la quota di rimborso aumenta. Il tuo consulente ti fornirà un piano di rimborso con i documenti contrattuali - per una migliore panoramica.
- Finanziamento successivo: dopo la scadenza del periodo di interesse fisso, è possibile concordare un prestito di follow-up a basso interesse. Per il finanziamento successivo, può essere utile concludere subito un mutuo per la casa e un contratto di risparmio LBS. Se questo è pronto per l'assegnazione alla fine del periodo di interesse fisso, sostituisce il prestito di costruzione: beneficiate di tassi di prestito favorevoli.
- Prestito : il valore del prestito indica l'importo fino al quale la banca è disposta a riconoscere la proprietà come l'equivalente del prestito. Il rapporto prestito / valore ti informa fino a quale percentuale la proprietà è finanziata con capitale preso in prestito in relazione al valore di mercato. La fattura include anche i costi accessori di acquisto come l'imposta sul trasferimento di proprietà, le spese notarili e le tasse catastali.
- Tasso di interesse effettivo e nominale : il tasso di interesse effettivo indica anche altri costi di prestito, ad esempio commissioni o commissioni di elaborazione, e ti aiuta a confrontare i tassi di interesse di diversi fornitori. Il tasso di interesse nominale è fondamentale per il calcolo del tasso mensile.
- Conferma del finanziamento : dopo aver controllato attentamente le tue finanze, la tua banca può, se lo desideri, emettere una conferma del finanziamento che puoi presentare al venditore durante un'ispezione della casa. In questo modo, lui o lei vedrà immediatamente che sei in grado di concludere l'affare.
- Compensazione per mancata accettazione : quanto segue si applica ai costruttori: se non utilizzano il prestito concordato contrattualmente, le banche hanno il diritto di richiedere un risarcimento per mancata accettazione. Alcuni istituti di credito esentano i loro clienti se rinunciano solo al 5-10% dell'importo del prestito.
- Sovvenzione Riester : i costruttori e gli acquirenti utilizzano la sovvenzione Riester se hanno acquistato la loro casa dopo il 01.01.2008 (la scadenza è il completamento o il trasferimento di proprietà), indipendentemente dal fatto che tu la usi per risparmiare o rimborsare.
- Rimborso speciale : è utile utilizzare il pagamento del bonus del capo o un'eredità per la cancellazione del debito e risparmiare gli interessi. Puoi rimborsare il prestito dell'ente edile in qualsiasi momento. Molte casse di risparmio consentono di rimborsare dal tre al cinque percento dell'importo del prestito all'anno senza penalità di pagamento anticipato.
- Importo del rimborso : concordate l'importo del rimborso per il vostro mutuo ipotecario in base alle vostre possibilità finanziarie. Più alto è il rimborso, più velocemente sarai libero dai debiti. Lascia che la tua banca di risparmio o il tuo consulente LBS stabiliscano l'importo di rimborso migliore per te.
- Penale per rimborso anticipato : se si rimborsa anticipatamente un prestito con contratto a tasso fisso, gli istituti di credito istituiranno un risarcimento per la perdita di interessi. Con periodi di interesse fisso superiori a dieci anni, è possibile rescindere il prestito con un periodo di preavviso di sei mesi dopo dieci anni.
- Periodo di interesse fisso : concordando un tasso di interesse fisso per il vostro mutuo ipotecario, vi proteggete da andamenti sfavorevoli dei tassi di interesse sul mercato dei capitali. Se accetti solo un tasso di interesse fisso a breve termine, attualmente risparmi da 0,1 a 0,2 punti percentuali sull'interesse, ma rischi che il tasso di interesse sia più alto dopo che è scaduto. Stai attualmente accettando i periodi di interesse fisso più lunghi possibili.
- Allocazione : è possibile ottenere l'assegnazione del mutuo per la casa e del contratto di risparmio risparmiando dal 40 al 50 percento dell'importo del mutuo in piccole rate regolari, anche con l'aiuto di sussidi statali come bonus per la costruzione di alloggi, indennità di risparmio per i dipendenti e indennità di alloggio di Riester.
