Chi ha bisogno di un prestito per acquistare una proprietà ora riceve condizioni più favorevoli che mai. Quindi mutuo per la casa e piani di risparmio hanno senso anche in tempi di bassi tassi di interesse. La cosa migliore: Bausparers può persino preservare questo vantaggio a lungo termine.
La questione se i mutui per la casa ei piani di risparmio abbiano senso quando i tassi di interesse sono bassi è sempre inquietante. Tuttavia, i risparmi della building society sono molto popolari in Germania. Secondo Finanztip, ci sono attualmente circa 27 milioni di contratti (al 2019), ovvero circa i tre quarti delle famiglie tedesche. Di seguito risponderemo se i risparmi della building society sono adatti anche a te e cosa devi considerare.
Cos'è un mutuo per la casa e un contratto di risparmio?
Con un mutuo casa e un contratto di risparmio puoi finanziare l'acquisto, la costruzione o l'ammodernamento di una casa. A tal fine, i risparmiatori del building society pagano regolarmente un building society e quindi elaborano i loro depositi e prelievi. L'interesse è garantito a lungo.
Come funziona un mutuo casa e un contratto di risparmio?
Innanzitutto, è necessario impostare un importo di risparmio del mutuo per la casa che corrisponda all'importo che si desidera investire nella proprietà. Di solito, tuttavia, il mutuo e il contratto di risparmio rappresentano solo una parte del finanziamento totale. Di norma, devi prima risparmiare dal 30 al 50 percento della somma. Puoi usufruire del prestito dopo circa dieci anni.
Tuttavia, non devi necessariamente optare per un prestito. Puoi anche ottenere il pagamento del credito risparmiato: il contratto è concluso. Un'altra possibilità è semplicemente continuare a risparmiare, quindi hai un diritto ridotto a un prestito, ma allo stesso tempo il credito continua a guadagnare interessi. Dieci anni dopo che il contratto era "pronto per l'assegnazione", tuttavia, la società edile può risolverlo.
Quanto costa un mutuo per la casa e un contratto di risparmio?
Di norma, devi pagare sia una commissione di acquisizione che una commissione di gestione del conto per un contratto di prestito di società edile. I costi di acquisizione ammontano a circa l'1,0-1,6 per cento del mutuo per la casa e della somma di risparmio. Per il conto devi calcolare con circa 24 euro all'anno.
Quali opzioni offre un mutuo per la casa e un contratto di risparmio?
Se vuoi sicuramente acquistare un immobile in un secondo momento e quindi vuoi assicurarti dei tassi di interesse bassi, dovresti concludere un normale contratto di mutuo da società immobiliare.
Un'altra opzione è il risparmio istantaneo sul mutuo per la casa. Questo tipo di piano di risparmio della società edile ha senso se desideri avere tassi di interesse fissi a lungo termine. Spesso, il mutuo per la casa immediato e il finanziamento del prestito di risparmio è un'opzione se il mutuo per la casa e il contratto di risparmio non sono ancora pronti per l'allocazione o se il mutuo per la casa e la somma di risparmio sono troppo piccoli per finanziare la proprietà. Il concetto di solito consiste in un mutuo per la casa e un contratto di risparmio e un mutuo per l'edilizia: il mutuo per l'edilizia è un cosiddetto prestito proiettile, il che significa che paghi gli interessi su base continuativa, ma il rimborso è dovuto solo alla fine, ma poi tutto in una volta.
L'ultima opzione è un contratto di risparmio. Molti contratti contengono un bonus di interesse se scegli di non estinguere il prestito. Tuttavia, i costi sono notevolmente superiori rispetto alle altre alternative.
Bausparen salvaguarda i tassi di interesse storicamente bassi
Il risparmio della società edile può rivelarsi particolarmente utile in un contesto di tassi di interesse bassi. Ciò è sottolineato anche dai sostenitori dei consumatori come la Stiftung Warentest. Perché con un mutuo per la casa e un contratto di risparmio, i finanziatori immobiliari possono garantire il tasso di interesse corrente fino all'ultima rata, anche se non è dovuto per 20 o 25 anni.
La copertura del tasso di interesse a lungo termine è anche di importanza esistenziale per le famiglie che non sarebbero più in grado di finanziare il proprio finanziamento in caso di un aumento significativo dei tassi di interesse. Dopo anni di calo, si è quasi dimenticato che i tassi di interesse possono anche muoversi nella direzione opposta. Ma alla fine del 2016 abbiamo avuto una dimostrazione impressionante. In breve tempo, il tasso di interesse di riferimento per le operazioni interbancarie nell'area dell'euro con un periodo di impegno di dieci anni è passato dallo 0,25 per cento allo 0,76 per cento (al 1 ° dicembre 2016). Questo cosiddetto Euro-Mid-Swap, un importante indicatore di mercato, è triplicato in breve tempo dal suo minimo. Tali cambiamenti nei mercati dei tassi di interesse hanno un effetto sulle condizioni per i mutui per la costruzione di abitazioni con un certo ritardo.I costruttori e gli acquirenti di proprietà dovrebbero essere preparati a costi di finanziamento più elevati. La copertura del tasso di interesse a lungo termine è particolarmente importante ora, la LBS trasmette anche nel suo video corrente sull'argomento.
L'aumento dei tassi di interesse ha un impatto sulla costruzione di risparmi per la società?
Gli interessi sui prestiti di costruzione sono solitamente fissati per cinque, dieci o quindici anni. Dopo la scadenza del periodo di interesse fisso, le condizioni per il prestito residuo devono essere rinegoziate con la banca. Se il livello dei tassi di interesse sul mercato dei capitali dovesse poi aumentare di nuovo, potrebbe esserci una brutta sorpresa per i costruttori di case. Il nostro esempio di calcolo mostra che un aumento dei tassi di interesse di due punti percentuali può fare la differenza di decine di migliaia di euro. Se il finanziamento immobiliare è sensibilmente combinato con un contratto di mutuo da un istituto di credito, l'attuale livello del tasso di interesse può essere fissato fino all'ultima rata. In questo modo, i costruttori e gli acquirenti di proprietà si proteggono da futuri aumenti dei tassi di interesse.
L'impatto che l'aumento dei tassi di interesse ha sulle accuse è enorme.
Risparmio domestico intelligente e ragionevole
Quindi vale la pena cogliere l'opportunità ora con gli attuali bassi tassi di interesse. Il proprietario di un edificio o l'acquirente di una casa preoccupato per la sicurezza, tuttavia, non lascia il futuro onere mensile allo sviluppo casuale del mercato dei capitali. Con un sensibile risparmio domestico, provvede al tempo dopo il tasso di interesse fisso. Perché con i fondi di risparmio della building society allora assegnati, il debito residuo può idealmente essere rimborsato. Il grande vantaggio del risparmio per la società edile: i bassi tassi di interesse per il prestito sono garantiti per l'intera durata, anche se l'ultima rata scade tra 25 o anche 30 anni.
Sovvenzione per la proprietà della casa
Chiunque costruisca o acquisti la propria casa non si sta solo assicurando un bisogno di base. Dopotutto, tutti devono vivere. Fa anche qualcosa per la sua pensione - grazie a Wohn-Riester ci sono soldi dallo Stato. Ciò è particolarmente utile in tempi di tassi di interesse bassi La politica di tasso di interesse zero della Banca centrale europea rende difficile per i risparmiatori ottenere interessi su investimenti a basso rischio. In questo contesto, i contributi pubblici hanno un impatto particolare. Grazie alle indennità, chi usufruisce del sussidio Riester riceve un notevole sovrapprezzo sui propri risparmi anche quando il tasso di interesse è basso. Potrebbero esserci anche vantaggi fiscali.
Interessi fissi fino all'ultima rata
Quando si tratta di ripagare una casa, Wohn-Riester aiuta a uscire più velocemente dai debiti. In questo modo è possibile provvedere alla vecchiaia senza dover generare rendimenti sul mercato dei capitali. Perché con Wohn-Riester il ritorno è l'affitto risparmiato in vecchiaia. E gli affitti - a differenza dei tassi di interesse - sono aumentati continuamente negli ultimi anni. Allo stesso tempo, i risparmiatori di casa Riester traggono vantaggio dal fatto di garantire tassi di interesse sui prestiti bassi a lungo termine. Perché Riester Bausparen consente il finanziamento immobiliare con interessi fissi fino all'ultima rata. Quindi Wohn-Riester è la scelta giusta, soprattutto quando i tassi di interesse sono bassi.
Cosa significa la politica del tasso di interesse zero per costruire il risparmio della società
I bassi tassi di interesse hanno conseguenze di vasta portata per l'accumulo di attivi, la previdenza per la vecchiaia e il finanziamento immobiliare. In questo contesto, i risparmiatori della building society in particolare hanno molte domande a cui vorremmo rispondere di seguito:
- Cosa significa l'ambiente a basso interesse per il mutuo per la casa e il sistema di risparmio?
- Puoi fare affidamento sulla copertura del tasso di interesse anche quando i tassi di interesse aumentano?
- Un aumento dei tassi non è prevedibile negli anni a venire. La copertura del tasso di interesse non è superflua?
- Il risparmio domestico ha ancora senso e, soprattutto, è sicuro?
Cosa significa l'ambiente a basso interesse per il mutuo per la casa e il sistema di risparmio?
Bausparen si basa sull'idea di risparmiare prima e di aver accumulato a un certo punto sufficiente capitale per finanziare la propria casa. Il denaro depositato dal collettivo della società edile può quindi essere utilizzato per un prestito a basso costo della società edile con interessi fissi fino alla fine - questo è considerato particolarmente sicuro e dovrebbe impedire che il mercato immobiliare venga scosso da "bolle dei prezzi immobiliari". Ma la politica del tasso di interesse zero della Banca centrale europea è un peso per il sistema di risparmio della società edile. Perché tutti i risparmi che non vengono concessi come prestiti, la building society deve investire in titoli a basso rischio, che però difficilmente portano alcun ritorno.
Le building society devono agire in questa situazione e cercare di trovare un equilibrio tra i risparmiatori della building society e coloro che desiderano un prestito. Ciò significa che ai clienti con contratti più vecchi vengono spesso offerte alternative. Ma c'è anche la possibilità di risolvere contratti di società edile molto vecchi per i quali l'obiettivo di prestito è già stato annullato. Perché un mutuo per la casa e un contratto di risparmio non dovrebbe essere un investimento di capitale illimitato, ma dovrebbe essere utilizzato per il finanziamento immobiliare.
Poiché il risparmio della building society ti consente di garantire l'attuale basso tasso di interesse a lungo termine, è attualmente molto prezioso concludere un contratto. Inoltre, i risparmiatori della building society hanno l'opportunità di usufruire di altri sussidi, come il bonus per la costruzione di case, i benefici per la costruzione di capitale con indennità di risparmio per i dipendenti e il programma di alloggi Riester.
Puoi fare affidamento sulla copertura del tasso di interesse anche quando i tassi di interesse aumentano?
Il sistema di risparmio della building society dovrebbe consentire prestiti economici a lungo termine. Il collettivo è costituito da depositi, interessi e rimborsi ed è monitorato e regolato dalla building society in modo che siano sempre disponibili fondi sufficienti per i prestiti.
Un aumento dei tassi non è prevedibile negli anni a venire. La copertura del tasso di interesse non è superflua?
Nessuno può prevedere come cambierà il livello del tasso di interesse nei prossimi anni, quindi ha più senso garantire ora il livello del tasso di interesse basso.
Il risparmio domestico ha ancora senso e, soprattutto, è sicuro?
Il sistema Bauspar è considerato particolarmente sicuro, perché i risparmi sono investiti dalla Bausparkasse a basso rischio - come previsto dalla legge Bausparkasse. Inoltre, i risparmiatori della building society devono aver risparmiato sufficiente capitale prima di poter trarre vantaggio dal loro prestito. Insieme alla verifica del merito creditizio durante la concessione di prestiti, ciò garantisce una protezione completa dai rischi.
