L'ipoteca inversa è una forma speciale di affitto immobiliare. Può essere utilizzato dai proprietari di abitazione o di immobili che desiderano integrare la propria pensione con un'ipoteca sulla propria casa o appartamento e allo stesso tempo desiderano rimanervi. Altri nomi per l'ipoteca inversa sono mutuo inverso e mutuo inverso, spesso indicato come rendita immobiliare. L'ipoteca inversa ha dei vantaggi, ma anche alcuni svantaggi, che imparerai qui.
Molte persone in Germania affrontano sfide simili quando vanno in pensione. Possiedi una proprietà che è stata pagata e di conseguenza non devi pagare alcun affitto, ma la modesta pensione è appena sufficiente per le normali condizioni di vita. Inoltre, anche il portafoglio del pensionato non è abbastanza grande per ristrutturazioni adeguate all'età o riparazioni necessarie. Vendere e trasferirsi è fuori discussione per molti, ad esempio perché vogliono rimanere nel loro quartiere familiare. Quindi che si fa Un mutuo inverso può essere la soluzione giusta. Il proprietario presta la sua casa, ma vi rimane e riceve una pensione mensile.
Come funziona il principio del mutuo inverso?
La rendita immobiliare ipotecaria inversa funziona come segue: I proprietari prendono in prestito denaro dalla loro proprietà priva di debiti. Per questo ricevono una rata mensile o un pagamento una tantum dalla banca, ad esempio la cassa di risparmio. La banca utilizza l'immobile come garanzia del mutuo; ha registrato un onere fondiario cartolarizzato.
Di norma, sono i pensionati che utilizzano tale modello per integrare la loro pensione. Rimani il proprietario della tua proprietà e puoi continuare a viverci senza affitto. Il prestito è addirittura esentasse. Gli interessi e il rimborso sono differiti (questa è la differenza con un mutuo normale), il prestito è dovuto solo dopo la morte del mutuatario. Gli eredi poi decidono se saldare il debito (interessi compresi) o lasciare l'immobile alla banca, che ripaga il prestito in un colpo solo.
Svantaggi dell'ipoteca inversa
Il grande svantaggio dell'ipoteca inversa è che il proprietario riceve solo una piccola somma di denaro in relazione al valore di mercato della proprietà. La ragione di ciò è il buffer di sicurezza che la banca tiene conto per l'interesse e lo sviluppo di valore indeterminato della proprietà. Anche l'aspettativa di vita stimata del proprietario gioca un ruolo. Per un vivace pensionato sulla metà degli anni '60, l'importo del pagamento per una proprietà con un valore di mercato di 500.000 euro potrebbe ad esempio essere solo 150.000 euro. Ciò può significare che l'importo non copre il fabbisogno finanziario in pensione. Per confrontare diverse offerte di mutuo inverso, è necessario l'aiuto di un esperto indipendente.Perché nel calcolare l'importo da pagare, ogni istituto valuta l'aspettativa di vita e l'affidabilità creditizia del proprietario, nonché il tasso di interesse in modo completamente diverso.
Un altro svantaggio potrebbe essere che la proprietà deve essere mantenuta per il creditore. Potrebbero essere necessari investimenti maggiori. E un altro svantaggio, soprattutto per i parenti più prossimi: l'eredità viene ridotta o completamente eliminata.
Vantaggi dell'ipoteca inversa
In considerazione dei pesanti svantaggi, l'ipoteca inversa è un'opzione adatta solo per poche persone per integrare la loro pensione. Questo gruppo di persone dovrebbe includere pensionati che non hanno eredi o che non vogliono lasciare in eredità nulla a nessuno. L'ipoteca inversa può anche fornire un modo per rimanere a vivere nella propria casa quando non sono disponibili altre alternative. Come pensionato, dovresti assolutamente giocare e considerare diverse varianti.
L'ipoteca inversa è un modo per completare la tua pensione? Fai i conti e considera le alternative.
Esistono alternative al mutuo inverso?
Per le persone che stanno valutando forme di vita adeguate in vecchiaia e vogliono integrare la loro pensione, l'ipoteca inversa può essere una soluzione. Tuttavia, ci sono molte altre opzioni che possono essere un'alternativa migliore:
- Vendi proprietà: La soluzione migliore è solitamente la vendita della proprietà, perché offre il reddito pensionistico più alto. Puoi ottenere un buon prezzo per la tua proprietà a causa degli attuali bassi tassi di interesse. I pensionati possono utilizzare i proventi della vendita per affittare o acquistare una proprietà più piccola con strutture e posizione prive di barriere. Puoi utilizzare il resto del denaro secondo necessità. Molte persone anziane sono attaccate alla loro proprietà perché sicuramente non vogliono lasciare il loro ambiente familiare. Ecco perché spesso è meglio iniziare a vendere quando sei un po 'più giovane quando ti senti più flessibile. Va notato che una casa grande con molte scale può essere un peso anche per le persone anziane. Coloro che sono attaccati al loro quartiere possono anche provare a trovare una proprietà più piccola in vendita nella zona. È qui che un broker può aiutare.
- La rendita immobiliare classica: Una rendita immobiliare classica si intende quando una casa o un appartamento viene venduto al raggiungimento del pensionamento. Allo stesso tempo, viene concordato contrattualmente un diritto di soggiorno a vita per il venditore.
- La rendita immobiliare: con questo modello, gli anziani vendono la loro casa e ricevono un pagamento della pensione sul loro conto mese dopo mese. Di norma, il diritto di soggiorno o di usufrutto è convenuto a vita e ancorato nel registro fondiario. Anche in questo caso, ci sono svantaggi simili a quelli dell'ipoteca inversa. Pertanto, da un punto di vista economico, di solito ha più senso in una situazione del genere vendere la proprietà, acquistarne una più piccola o utilizzare i proventi per assicurarsi un reddito.
- La soluzione famiglia-interno: i futuri eredi potranno essere in grado di sostenere finanziariamente il proprietario dell'immobile sin dall'inizio del pensionamento. In questo modo puoi evitare un prestito sulla tua eredità.
Le differenze tra la classica pensione immobiliare e la rendita vitalizia
Con l'ipoteca inversa, la proprietà è ipotecata e viene venduta solo dopo la morte o il trasferimento del proprietario. Gli eredi hanno la possibilità di riscattare la proprietà. Con la normale pensione immobiliare, invece, l'immobile è già di proprietà del pensionato all'inizio della pensione e non può quindi più essere ereditato. In entrambi i casi, il proprietario ha un diritto di soggiorno a vita.
Con una rendita, il proprietario vende un appartamento o una casa e riceve una pensione mensile a vita dall'acquirente. Gli è permesso vivere nella proprietà fino alla sua morte. Il nuovo proprietario deve occuparsi della manutenzione della proprietà. Se l'ex proprietario vive molto a lungo, potrebbe ricevere più denaro dal nuovo proprietario di quanto la proprietà valesse effettivamente - a questo proposito, la rendita è paragonabile a una scommessa.
