Vuoi comprare casa ma non sai ancora come puoi gestire il finanziamento come famiglia? Abbiamo un esempio di come puoi tranquillamente entrare a casa tua con interessanti sussidi da parte dello Stato e un'intelligente distribuzione dei pagamenti mensili del finanziamento, anche con redditi piccoli o medi.
"Una casa come questa rimarrà un sogno per noi." Erika Metzger ricorda ancora come lei e suo marito Sebastian hanno studiato le pagine immobiliari del loro quotidiano un anno fa e hanno fatto Kassensturz. Volevano le loro stanze per i due bambini e un giardino per farli giocare. Ma a causa del capitale proprio relativamente basso, all'inizio ciò non sembrava fattibile.
Finanziamento con un budget limitato
I due avevano 30.000 euro nel loro conto in denaro per il finanziamento. C'era anche un piccolo mutuo per la casa e un contratto di risparmio per 25.000 euro e stava per essere stanziato. Gli immobili in questione nella loro zona costano tutti almeno 300.000 euro. Secondo i loro calcoli, avrebbero dovuto raccogliere più di 1.000 euro al mese per interessi e rimborsi. "Era semplicemente troppo per il nostro ristretto budget mensile", hanno affermato i macellai.
Usa i sussidi statali per il finanziamento
Il finanziamento non si è spostato nel regno della fattibilità fino a poche settimane dopo la coppia si è imbattuta in un articolo sul giornale su una casa efficiente per il risparmio energetico. "Il Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) promuove l'acquisto iniziale di case che consumano pochissima energia con prestiti a basso interesse", hanno appreso dal loro consulente LBS. "Se utilizzate le offerte di finanziamento LBS e incorporate abilmente il sussidio elettorale residenziale, anche voi potete realizzare il vostro sogno", ha promesso.
Erika Metzger, che era in congedo parentale, inizialmente era scettica sul fatto che il finanziamento potesse funzionare: non aveva un reddito proprio. "Dato che tuo marito riceve le indennità dalla Riester residenziale, puoi anche richiedere il sostegno come non lavoratore", le ha spiegato l'uomo di LBS. Sebastian Metzger trasferisce il 4% dell'importo lordo dell'anno precedente (meno l'indennità) al mutuo per la casa e al contratto di risparmio della Riester. Ed Erika, in quanto moglie, ha diritto a tutti i benefici Wohn-Riester anche senza il proprio reddito - con un piccolo pagamento di soli 5 euro al mese (cioè solo 60 euro all'anno) sul proprio contratto di mutuo da società immobiliare.
Esempio di un piano di finanziamento
Il giorno successivo il consulente ha presentato loro il seguente esempio di finanziamento: non abbastanza 240.000 euro inclusi tutti i costi di acquisto accessori (come terreni, imposta sul trasferimento di proprietà, spese notarili) è una casa d'angolo a schiera che soddisfa i requisiti di una casa di efficienza KfW 70. 30.625 euro sono sul conto notturno, 11.100 euro è il saldo del contratto di mutuo della società edile - per un totale di 41.725 euro di capitale proprio. Dovevano finanziare il resto.
Per finanziare la casa, i macellai hanno firmato due contratti di risparmio mutuo casa LBS-Wohnriester: Sebastian uno da 80.000 euro, Erika per l'altro da 30.000 euro. Salvano entrambi i contratti per 15 anni fino all'aggiudicazione. Le sovvenzioni Wohn-Riester di 175 euro all'anno aiutano in questo. Inoltre è previsto l'assegno familiare per i due figli nati dal 2010 di 300 euro all'anno ciascuno (per i bambini nati prima del 2008 sarebbe di 185 euro all'anno). Entrambi gli assegni familiari confluiscono nel contratto di risparmio del mutuo per la casa della madre e aumentano il risparmio annuo a 835 euro.
Il tempo necessario per l'assegnazione del contratto di prestito della società edile è colmato da due prestiti di prefinanziamento pari all'importo del prestito della società edile. L'interesse su questi prestiti rimane fisso al 2,75% fino al rimborso dei prestiti di prefinanziamento (circa 15 anni). Inizialmente non è previsto alcun rimborso. Gli 87.900 euro mancanti del prezzo di acquisto sono coperti dal prestito societario per 13.900 euro (dal contratto di società edile stanziato), dal prestito cassa di risparmio per 24.000 euro e dal prestito KfW per 50.000 euro. Per i macellai è prevista una rata mensile di 875 euro. Grazie all'indennità Riester si scende a poco meno di 800 euro dal secondo anno di finanziamento. "Possiamo sopportarlo facilmente", concordano entrambi.
Vantaggio del finanziamento: tassazione successiva
Un vantaggio di questo esempio di finanziamento è la tassazione del conto dei sussidi abitativi: i macellai pagano le tasse solo sui pagamenti al contratto di risparmio della società edile Wohn-Riester fino a un massimo di 2.100 euro all'anno. Pagano risparmi e rate di rimborso da reddito non tassato, le autorità fiscali chiedono solo un tributo per interessi di credito e indennità statali nel periodo di pensionamento.
Vantaggio per i macellai: l'aliquota fiscale è solitamente inferiore in età avanzata. E le famiglie inizialmente ottengono un margine di manovra finanziario. LBS registra i risparmi e le rate di rimborso e le indennità sul conto dei sussidi per l'alloggio. Dopo il pensionamento, al più tardi dall'età di 68 anni, è tassabile l'importo registrato comprensivo di un determinato tasso di interesse.
Buono a sapersi: I macellai possono decidere se saldare il debito fiscale in un colpo solo o ripartirlo durante la fase di pagamento. Nel primo caso è previsto uno sconto del 30 percento: l'ufficio delle imposte utilizza solo il 70 percento dell'importo per la tassazione.
