Chi prepara per tempo il pensionamento e si prende cura delle proprie finanze in tempo utile è ben consigliato. Ma pochissime persone pensano alla pensione. Anche tu finora hai lasciato l'argomento fuori discussione, ma ti ritirerai presto? Questi 6 suggerimenti ti aiuteranno a prepararti bene.
La previdenza sociale è un argomento delicato in Germania e quasi nessuno vuole affrontarlo in una fase iniziale. La preoccupazione che in vecchiaia non abbia più soldi per vivere, che si debba rinunciare al proprio tenore di vita abituale o lasciare la casa che si ama è troppo grande. Per non cadere in un buco all'inizio della fase post-professionale della vita e affrontare paure esistenziali, è consigliabile elaborare consapevolmente un piano al più tardi a mezza età. Perché: esistono alcune strategie per prepararti bene alla pensione e, se necessario, attingere ad altre fonti di reddito oltre alla pensione. Ti diremo come farlo.
1. Chiarimento del conto in preparazione al pensionamento
È importante sapere quanta pensione riceverai effettivamente in età avanzata. Quindi controlla cosa pagano l'assicurazione pensionistica legale e i piani pensionistici aziendali. La base sono le informazioni annuali della Deutsche Rentenversicherung (www.deutsche-rentenversicherung.de) e la notifica dello stato del contratto di assicurazione. Si consiglia di fare questo passo molto presto, perché potrebbe essere necessario presentare certificati della scuola e dell'apprendistato o addirittura richiederne di nuovi - questo richiede del tempo.
2. Redigere una panoramica del budget per il periodo di pensionamento
Chiediti: la pensione è sufficiente per garantire il mio tenore di vita? Determina di cosa vuoi fare a meno nella vecchiaia e quali spese saranno eliminate. Quindi determini la spesa mensile minima, per cui dovresti anche pianificare un'inflazione annuale del due percento.
Considera anche: posso aumentare il mio reddito vivendo senza affitto? Ho ancora bisogno di capitale proprio per acquistare una proprietà come inquilino a lungo termine? O c'è già una casa che sarà troppo grande per me quando andrò in pensione?
3. Colmare il divario pensionistico
Per prepararti al pensionamento, dovresti sviluppare presto ulteriori fonti di reddito oltre alla pensione. In qualità di proprietario, potresti costituire una pensione in contanti per compensare la differenza tra il reddito di oggi e la tua pensione. Ci sono diverse possibilità per questo:
- Versare in anticipo il capitale in eccesso in un fondo o in un piano di risparmio ETF.
- In età avanzata, consigliamo di pagare in un fondo obbligazionario più difensivo o in un fondo misto.
- Se non hai ancora una tua proprietà, puoi anche sottoscrivere un piano di risparmio per mutuo per la casa Riester.
- Se possiedi una proprietà, puoi anche affittare la tua casa.
Consiglio : se hai da 20 a 30 anni di tempo, puoi creare un bel cuscino con 200 euro al mese. Tuttavia, se aspetti fino alla metà degli anni '50, il carico mensile sarà corrispondentemente più alto.
4. Acquista una proprietà e vivi senza affitto
Mentre ti prepari per la pensione, potresti ritrovarti a comprare una proprietà, dopotutto. Con un'elevata quota di capitale e una pensione sufficiente, non è un problema utilizzare gli immobili come previdenza per la vecchiaia. Per finanziare il resto, un'opzione sarebbe un contratto di risparmio per mutuo per la casa Riester. Eliminalo prima dei 60 anni e ripaga il debito residuo con l'assistenza del governo all'età di 67 anni.
Parlare con il consulente finanziario è una buona idea se ti stai preparando per la pensione e vuoi sapere quali opportunità ci sono per migliorare la tua età pensionabile.
5. Affitta la casa
Per affittare Your-Best-Home.net e per rendere liquido il cosiddetto oro concreto, i proprietari hanno approcci diversi.
- Affittare una casa: possiedi una proprietà senza debiti? Forse una parte della casa può essere affittata e il reddito da locazione migliorerà la tua pensione. Utilizza il tuo mutuo per la casa e contratto di risparmio, che hai concluso per tempo, per la necessaria conversione. Con molti anni di anticipo, le rate mensili restano gestibili.
- Vendere una casa: Oppure puoi vendere il domicilio che è diventato troppo grande e utilizzare i proventi per acquistare un appartamento per anziani adatto all'età. Investite il capitale rimanente nel modo più sicuro possibile. Affinché il tuo consulente finanziario possa progettare un piano di prelievo per te, pensa in anticipo di quanti soldi avrai bisogno per quanto tempo ogni mese e quale proporzione dovrebbe essere fissata.
- Conserva i diritti: preferiresti mantenere Your-Best-Home.net? Chiunque sia liquido lo trasferisce ai propri figli a un'aliquota fiscale efficiente o lo vende agli imprenditori o alla banca, ma si assicura il diritto di usufrutto a vita. Sta a te decidere se mantenere il diritto di soggiorno o preferire investire in un elegante appartamento di città.
In pratica, è consuetudine dare una parte della proprietà ai bambini in dono durante la loro vita e concordare una rendita in cambio - spesso in connessione con un usufrutto o un diritto di vivere.
I pensionati che non hanno figli vendono la loro casa agli imprenditori per una rendita. L'equivalente della proprietà migliora la tua pensione fino alla fine della tua vita. I rischi alla base: l'acquirente potrebbe dover pagare più di quanto stimato se il venditore vive più a lungo di quanto statisticamente previsto. Al contrario, il venditore assume l'incertezza che l'acquirente potrebbe non essere più in grado di pagare la pensione concordata. Un contratto di acquisto autenticato qui aiuta, che limita i rischi per entrambe le parti.
Un'altra alternativa è il mutuo inverso, per il quale vendi la tua casa alla banca, che poi paga il prestito come rendita vitalizia.
Contratto notarile di acquisto con diritto di usufrutto
Le due parti concordano un termine minimo o massimo per la rendita. Un vero e proprio onere iscritto a registro fondiario tutela il venditore. Se necessario, può quindi far pignorare la proprietà se l'acquirente non adempie ai suoi obblighi. Un avviso di passaggio nel registro fondiario garantisce il diritto di recesso del venditore nel caso in cui i pagamenti vengano meno.
Per tutelarsi dall'inflazione, si consiglia di legare la rendita all'indice del costo della vita mediante una clausola di salvaguardia del valore nel contratto di acquisto notarile.
6. Preparati al pensionamento con una rendita: puoi contare su questo ogni mese
La rendita vitalizia è calcolata dal valore di mercato dell'immobile e dall'aspettativa di vita statistica del venditore. Tuttavia, anche le capacità di negoziazione e gli accordi opzionali tra acquirente e venditore svolgono un ruolo, il che rende più difficile calcolare in anticipo l'effettiva rendita. Come ottenere una stima approssimativa:
- Determinare il valore del diritto di soggiorno permanente Affitto annuo x durata stimata del beneficiario (secondo la tabella di mortalità dell'Ufficio federale di statistica) = valore del diritto di soggiorno
- Determinazione dell'importo da ritirare
Valore dell'immobile - valore del diritto di soggiorno a vita = importo da ritirare - Calcola il fattore di rendita vitalizia
Dipende dall'aspettativa di vita residua, dalla quale viene calcolato un valore di capitale con un dato tasso di interesse - Determinare l'
importo della rendita da annotare / 12 mesi / fattore di rendita = rendita mensile