L'acquisto di una proprietà è una delle decisioni più importanti della tua vita e dovrebbe essere pianificato con cura. Soprattutto, una corretta pianificazione finanziaria è fondamentale. Ecco una regola pratica in quattro passaggi per determinare quanta casa puoi permetterti.
Prima di intraprendere l'avventura di acquistare o costruire una casa, dovresti pianificare il finanziamento nel modo più preciso e dettagliato possibile: solo allora saprai quanta casa puoi davvero permetterti e sarai preparato in modo ottimale per il colloquio bancario con il tuo consulente LBS. Per calcolare il prezzo massimo di acquisto, procedere come segue.
Passaggio 1: determina l'equità
L'equità disponibile è un fattore decisivo per l'acquisto di una casa: se si ottiene un mutuo per la casa a basso interesse dipende dalla sua quota nel finanziamento immobiliare totale. Più capitale puoi raccogliere, minore è il rischio del tuo creditore ipotecario di possibili insolvenze del prestito, che viene ricompensato con tassi di interesse corrispondentemente bassi. Vale quindi la pena girare letteralmente ogni pietra per raccogliere una somma rilevante.
Innanzitutto, controlla le seguenti possibili fonti di equità
- Credito di risparmio (denaro overnight, conto di risparmio, saldo del conto corrente, contanti)
- Credito da contratto di mutuo società edile
- Attività da azioni, fondi e altri titoli
- Oggetti di valore in vendita (ad es. Dipinti, monete, oro, gioielli)
- Valori di riscatto assegnabili da assicurazioni sulla vita
- Se necessario, capitale derivante da donazioni o eredità imminenti
Infine sommate le somme (realizzabili) dalle varie fonti di capitale e saprete già quanta equity hai a disposizione per acquistare una casa.
Passaggio 2: calcola il reddito mensile gratuito
Quanta casa puoi permetterti dipende anche da quanti soldi arrivano ogni mese e quanto puoi usarli per il finanziamento della casa. Per determinare la rata mensile del mutuo è opportuno tenere per un anno un libretto di famiglia, nel quale vengono meticolosamente registrate tutte le entrate e le spese per il costo della vita. Assicurati di includere anche la tua pianificazione della vita: la pianificazione familiare da sola cambia la tua situazione finanziaria, perché i bambini portano inevitabilmente a spese più elevate. Naturalmente, questo punto è già stato risolto per lo più per i costruttori di età avanzata che stanno valutando un mutuo per la casa a partire dai 50 anni, un vantaggio di molti per gli acquisti di casa in ritardo.
Sommare il reddito mensile totale
- Reddito netto di tutti i membri della famiglia da attività professionali
- Entrata da affitto
- Reddito da investimenti (se le attività finanziarie non confluiscono nel patrimonio netto)
- Assegni familiari e altri contributi pubblici
Aggiungi le spese di soggiorno mensili
- Spese di alloggio aggiuntive (elettricità, riscaldamento, acqua, costi del custode, raccolta dei rifiuti …)
- Assicurazione
- Prestiti, commissioni sul conto e contratti di risparmio
- Costi del veicolo (tasse, assicurazione, carburante, tariffe di leasing, costi di manutenzione e officina)
- Altri costi fissi (telefono e internet, pay tv, servizi streaming, abbonamenti, palestra)
- Costi variabili (cibo, abbigliamento, attività ricreative, altri piccoli acquisti)
- Riserve (ferie, riparazioni)
Buono a sapersi: l'affitto di base non è incluso nel calcolo dei costi, in quanto non è più applicabile dopo essersi trasferiti nella propria casa. Ma: è meglio estrapolare i costi accessori attuali per lo spazio abitativo futuro della propria casa - le proprietà più grandi di solito causano anche costi accessori più elevati.
Suggerimento: calcola le spese come già descritto con l'aiuto di un libro di famiglia su base annuale e dividi il risultato per 12 per ottenere valori mensili affidabili. Alcuni elementi, come i premi assicurativi o le bollette più elevate, vengono addebitati solo una volta all'anno e potrebbero altrimenti non essere inclusi.
Dopo aver calcolato i totali delle entrate e delle spese, sottrai le spese dalle entrate. Allora saprai quanto guadagno gratuito hai mensilmente che può essere utilizzato per gli interessi e il rimborso del prestito.
Passaggio 3: determinare l'importo del prestito
Se conosci il tuo possibile onere mensile, puoi utilizzare la seguente regola pratica per calcolare il possibile importo del prestito:
Reddito mensile gratuito x 12: (tasso di interesse + tasso di rimborso) x 100 = importo massimo del prestito
Puoi trovare i tassi di interesse e di rimborso correnti utilizzando il calcolatore di finanziamento (https: // www.lbs.de/rechner/finanzierungsrechner.jsp) sulla home page di LBS.
Passaggio 4: questo è quanto può costare la proprietà
Il prezzo massimo per il tuo immobile è composto dalle due componenti di finanziamento: capitale proprio e capitale libero mensile. Tuttavia, devi ancora sottrarre alcuni costi e margini di sicurezza da questo. Il seguente calcolo mostra quanta casa puoi permetterti:
+ importo massimo del prestito
+ Equità
- Costi di acquisizione accidentali (12,7% del prezzo di acquisto)
- Costi di ricostruzione e ammodernamento
- costi di trasloco
- Buffer di sicurezza per costi imprevisti (5 percento)
= possibile prezzo dell'immobile
Suggerimento: se vuoi essere sicuro, dovresti anche tenere conto dei costi di affitto del vecchio appartamento durante la fase di costruzione o ammodernamento, poiché il futuro proprietario potrebbe dover affrontare un doppio onere per diversi mesi.
Quando hai trovato una proprietà adatta che non supera la tua capacità di recupero finanziaria, puoi affrontare il colloquio di prestito in modo rilassato. Il tuo consulente LBS sarà anche lieto di spiegarti se ci sono opzioni di sussidio a basso interesse o addirittura senza interessi per l'acquisto di una casa che metterà il tuo mutuo su una base ancora più solida. Potresti persino essere in grado di permetterti "più casa" con esso.
