Secondo le statistiche, un dipendente su quattro lascia la vita lavorativa prima di raggiungere l'età pensionabile. Se hai solo un'assicurazione obbligatoria per legge, devi aspettarti grandi perdite finanziarie. L'assicurazione invalidità colma questa lacuna con una rendita mensile. Ma quali sono i costi dei contributi e chi necessita di una BU? L'esperto del controllo dei costi risponde a queste e molte altre domande nella seguente intervista.
Cos'è l'assicurazione invalidità?
Controllo dei costi: se non puoi più lavorare nel tuo lavoro per motivi di salute, c'è il rischio di scivolare attraverso la rete di sicurezza statale, perché solo una piccola pensione di invalidità verrà pagata per tutti i nati a partire dal 2 gennaio 1961. Il divario finanziario che ne deriva può essere colmato con una rendita d'invalidità mensile.
Nel caso dell'assicurazione per invalidità professionale, non importa il motivo per cui non sei più in grado di lavorare. L'unica cosa che conta è la prova medica che sei incapace di lavorare almeno per il 50%. L'importo della pensione è concordato in anticipo nel contratto, cioè non si basa sugli ultimi guadagni.
Quale importo di contributi devo aspettarmi?
Controllo dei costi: quanto sono alti i contributi dipende dai seguenti fattori:
- Età di ingresso
- occupazione regolare
- stato di salute
- Durata del contratto
- Compagnia assicurativa.
Nella tabella seguente, abbiamo elencato l'importo del contributo per vari gruppi professionali come guida iniziale. Abbiamo ipotizzato che la persona sia un non fumatore e sulla base di una pensione desiderata di 1.000 EUR:
| Gruppo professionale | Tipo di attività professionale | Durata della copertura | Contributo, età di partenza 20 anni | Contributo a partire dall'età di 35 anni |
|---|---|---|---|---|
| Dipendente) | segretario | 60 anni | 20 - 53 EUR | 26 - 70 EUR |
| dipendente | Venditore / donna al dettaglio | 67 anni | 38 - 116 EUR | 46 - 166 EUR |
| dipendente | Operaio edile | 65 anni | EUR 100-238 | 132 - 341 EUR |
| ufficiale | Professore di scuola superiore | 67 anni | 60 - 138 EUR | |
| Alunno | Amministrazione aziendale | 60 anni | 21 - 70 EUR | 27-90 EUR |
| Lavoratore autonomo | Rivenditore d'auto | 67 anni | 51 - 116 EUR | 67-166 EUR |
| Lavoratore autonomo | Ristoratore | 65 anni | 57 - 141 EUR | 77-211 EUR |
Un operaio edile paga molto di più per la sua assicurazione contro l'invalidità rispetto a un insegnante
La tabella mostra quanto sia estrema l'occupazione sull'importo del contributo. Il lavoratore edile paga fino a 341 euro, mentre l'insegnante di scuola superiore dell'esempio sopra deve pagare solo un premio assicurativo di 138 euro. Se fai parte di un gruppo professionale ad alto rischio, dovresti quindi riflettere attentamente su quanto vuoi spendere per l'assicurazione BU. In alternativa, puoi anche investire in un piano pensionistico privato.
Anche gli hobby praticati o le malattie pregresse possono incidere sull'ammontare del contributo. Gli atleti estremi devono fare i conti con costi significativamente più alti. Questo vale anche se hai una malattia cronica come il diabete. D'altra parte, alcuni gruppi professionali, ad esempio dipendenti pubblici o dipendenti del settore sanitario, possono beneficiare di tariffe speciali.
Importante: rispondi in modo veritiero alle domande sul tuo stato di salute. Se la compagnia di assicurazione deve pagare e in questo contesto si scopre che hai fornito informazioni false, ha il diritto di rifiutare il pagamento.
Come trovo l'azienda giusta?
Controllo dei costi: anche se si è tentati di firmare semplicemente un contratto con la compagnia più economica, non si dovrebbe selezionare la BU basandosi solo su questo aspetto. È molto importante che la società di offerta sia finanziariamente forte e che possa pagare i servizi concordati in 25 o 30 anni.
Quali informazioni devo fornire quando stipulo un'assicurazione?
Controllo dei costi: prima di tutto, devi rispondere in modo veritiero a varie domande sulla salute, la maggior parte delle quali relative a malattie degli ultimi cinque-dieci anni.
Se non sei sicuro, dovresti richiedere i file dei pazienti al tuo medico curante o lasciare che ti aiutino a compilare i moduli. In nessun caso si devono trattenere i dettagli, in quanto ciò dà anche diritto all'assicuratore di non pagare la pensione.
Quanto deve essere alta la somma assicurata?
Controllo dei costi: la pensione prevista deve, in combinazione con le prestazioni statali, coprire le spese di soggiorno anche se il reddito è completamente perso e non è più possibile ripiegare sui risparmi. È quindi necessario calcolare i costi mensili prima di stipulare l'assicurazione. Che include:
Dovrebbe essere pianificato in anticipo l'importo necessario in caso di danni
- Affitto e utenze
- Cibo
- vestito
- ulteriore assicurazione
- previdenza privata
- Costi di mobilità
- possibili pagamenti a bambini ed ex partner.
Gli esperti raccomandano di assicurare almeno l'80% del tuo reddito netto. È possibile detrarre altri benefici da questa somma, come la pensione prevista dall'assicurazione obbligatoria obbligatoria. L'importo calcolato corrisponde all'importo della pensione che dovresti concordare nella polizza.
Si consiglia di inserire nel contratto la dinamica e la garanzia riassicurativa. Di conseguenza, l'importo della pensione viene adeguato durante la durata del contratto e può essere adattato alla situazione di reddito e allo stile di vita eventualmente modificati.
Tutti hanno davvero bisogno di questa assicurazione?
Controllo dei costi: purtroppo la disabilità può colpire chiunque, indipendentemente dall'età. Per questo motivo la BU è una di quelle assicurazioni che sono urgentemente consigliate a ogni lavoratore dipendente, soprattutto perché la pensione di invalidità legale è solitamente piuttosto scarsa. Questo spesso equivale a solo un terzo dell'ultimo reddito lordo.
Anche con il lavoro sedentario, il rischio di invalidità professionale è aumentato notevolmente negli ultimi decenni. I disturbi nervosi e mentali sono ora la principale causa di pensionamento anticipato intorno al 30%.
Importante: prima completi una BU, meglio è. A causa dello stato di salute generalmente buono, puoi facilmente trovare una compagnia di assicurazioni che ti assumerà. Inoltre, beneficiate di contributi molto convenienti a questa età.
Cosa copre l'assicurazione invalidità?
Controllo dei costi: secondo la definizione, qualcuno non può lavorare se non può più svolgere l'ultimo lavoro per motivi di salute. Quale malattia sia responsabile di questo non importa. È anche irrilevante che tu possa svolgere un altro lavoro nonostante la tua sofferenza.
Tuttavia, molti assicuratori richiedono una invalidità professionale certificata dal punto di vista medico di almeno il 50 percento. Ciò significa che non puoi più fornire almeno la metà dei servizi a causa della tua disabilità.
Quali conseguenze può avere se non ho una BU?
Controllo dei costi: se non sei più in grado di lavorare per motivi di salute, riceverai una pensione statale di invalidità. Il presupposto è che negli ultimi cinque anni abbiate versato contributi obbligatori all'assicurazione pensionistica obbligatoria per almeno 36 mesi.
Se sei nato dopo il 1 gennaio 1961, riceverai la pensione di invalidità piena solo se potrai lavorare per meno di tre ore. È irrilevante quale formazione hai completato e quale lavoro hai svolto negli ultimi anni. Ciò significa che un dirigente che può essere utilizzato solo come portiere a causa di malattia non riceverà una pensione.
Quanto tempo paga la BU se non posso più lavorare?
Se il danneggiato può tornare al lavoro, l'assicurazione interrompe i pagamenti
Controllo dei costi: l'assicurazione per l'invalidità professionale paga finché non sei in grado di lavorare. Questo è il caso fino alla fine del periodo di assicurazione concordato nella polizza. Questo periodo non coincide necessariamente con l'entrata nella pensione di vecchiaia legale.
I fornitori controllano regolarmente se sei in grado di lavorare di nuovo. Se questo è il caso perché stai meglio e stai lavorando nel tuo vecchio o nuovo lavoro, l'azienda potrebbe sospendere i pagamenti.
Devo pagare le tasse sui benefici dell'assicurazione invalidità?
Controllo dei costi: devi pagare le tasse sulla "quota di reddito per rendite abbreviate". Questo è calcolato in base alla possibile durata del pagamento della pensione. Si applica quanto segue: maggiore è l'età in cui viene raggiunta l'inabilità al lavoro, minore è la quota imponibile della BU. Se il tuo reddito annuo è inferiore a un certo limite, ad esempio 9.168 EUR nel 2019, rimarrai esentasse.
Cosa fare se la domanda viene rifiutata
Controllo dei costi: se un assicuratore rifiuta , non c'è motivo di disperarsi. Basta fare una richiesta a un'altra compagnia di assicurazioni. Se la causa della cancellazione è dovuta a malattie precedenti, spesso ti verrà presentata un'offerta con clausola di esclusione o un contratto con maggiorazione di rischio.
Suggerimento: per scoprire il motivo per cui la tua domanda non è stata accettata, puoi fare in modo che una richiesta anonima di pre-rischio venga inviata da un esperto assicurativo.
Potete disdire l'assicurazione invalidità?
Controllo dei costi: come con qualsiasi altra assicurazione, è possibile risolvere il contratto entro il periodo di preavviso. Tuttavia, dovresti pensarci due volte su questo passaggio.
Se stai pensando di abrogare solo per motivi finanziari, dovresti prima contattare la compagnia di assicurazioni. È quasi sempre possibile sospendere il contratto per sei mesi. Tuttavia, durante questo periodo non è prevista alcuna copertura assicurativa. In alternativa, puoi avere le commissioni per te e pagare in seguito.
Qual è la differenza tra invalidità professionale e assicurazione per invalidità?
Controllo dei costi: l'assicurazione invalidità è nella migliore delle ipotesi una soluzione di emergenza per coloro la cui domanda di BU è stata respinta. Anche se i contributi all'assicurazione per l'invalidità professionale sono troppo costosi per te, dovresti almeno considerare di stipulare questa assicurazione. Se puoi lavorare solo per meno di tre ore, riceverai una pensione dall'assicuratore, il cui importo era stato precedentemente specificato nel contratto.
