Ogni età e ogni situazione ha esigenze diverse sulla pianificazione finanziaria privata. Sfortunatamente, non esiste un pacchetto spensierato a tutto tondo. Perché la copertura assicurativa e l'investimento per la vecchiaia devono essere sempre adeguati alle rispettive condizioni di vita. Diamo consigli su cosa cercare.
Suggerimento 1: protezione dai rischi
Una parte importante della pianificazione finanziaria privata è la protezione contro la rovina finanziaria. Questo di solito si verifica quando il reddito viene perso a causa di un licenziamento o di un incidente. Affinché l'intera esistenza di una famiglia non sia minacciata, è quindi consigliabile stipulare tempestivamente un'assicurazione adeguata. Sono disponibili le seguenti opzioni:
- Assicurazione sulla vita a termine: questa assicurazione fornisce sicurezza finanziaria ai familiari in caso di morte. Una variante di questa è l'assicurazione del debito residuo, che nello stesso caso pagherebbe le restanti rate di un finanziamento contratto.
- Assicurazione per invalidità professionale: se qualcuno è permanentemente impossibilitato a svolgere il 50 per cento del suo attuale lavoro a causa di una malattia o di un infortunio, riceverà la rendita d'invalidità. Dovresti scegliere un importo così alto che in caso di invalidità professionale puoi continuare a pagare le tue spese correnti - spese domestiche, rate del mutuo, riserve e rate di risparmio per la previdenza per la vecchiaia.
- Assicurazione responsabilità civile privata : contrariamente all'assicurazione responsabilità civile auto, l'assicurazione responsabilità civile privata non è obbligatoria. Tuttavia, questa assicurazione è consigliata perché copre i danni causati dall'assicurato a cose altrui. La somma assicurata dovrebbe essere di almeno 50 milioni di euro.
- Assicurazione sui proprietari di case: importante per tutti i proprietari di immobili! In caso di danni causati da tempeste dovute a incendi, fulmini, tempeste e grandine, l'assicurazione stabili rimborsa i costi per le riparazioni fino alla ricostruzione dopo la perdita totale.
Suggerimento 2: estinguere i debiti
Prima di poterti preoccupare per la tua pensione, dovresti provare a saldare i debiti. Di regola, devi pagare alti interessi sui tuoi debiti: con un prestito rateale è compreso tra il quattro e l'otto percento, con una linea di credito fino al 18 percento. Se questo debito scompare, risparmi automaticamente un sacco di soldi.
Suggerimento 3: accumula riserve
Affinché tu possa provvedere alla vecchiaia a lungo termine, non dovresti nemmeno ignorare il presente. Perché i costi imprevisti fanno rapidamente un buco nel bilancio familiare: doversi indebitare o addirittura contrarre un prestito non è conveniente. Quindi assicurati di accumulare riserve in tempo utile. A tal fine, ti consigliamo di assicurarti un importo di almeno tre mesi di stipendio e di investirlo in qualsiasi momento. Non dovresti mai investire questo gruzzolo in un investimento rischioso o speculativo: il rischio di perdere tutto è troppo grande.
Suggerimento 4: investire denaro per la previdenza
Solo dopo aver saldato i debiti e essersi presi cura delle proprie riserve potrete occuparvi serenamente della vostra previdenza. In qualità di lavoratore dipendente, di norma si è obbligatoriamente assicurati tramite l'assicurazione pensionistica obbligatoria. Ma la pensione legale genererà sempre meno reddito nella vecchiaia. Pertanto è necessario prendere ulteriori precauzioni. Ciò è possibile, ad esempio, con la pensione Rürup, con la pensione Riester sponsorizzata dallo Stato o con un regime pensionistico aziendale.
Chi preferisce fare prestazioni private senza ricevere finanziamenti speciali può scegliere, ad esempio, l'assicurazione vita privata tradizionale o unit linked o l'assicurazione pensionistica. Paghi i contributi per questo dal tuo stipendio netto. Tuttavia, valuta se puoi pagare la somma in modo coerente per diversi anni. Se il tuo reddito non è certo, ad esempio perché hai solo un contratto di lavoro a tempo determinato, potresti a un certo punto non essere più in grado di pagare le rate.
In qualità di risparmiatore, ovviamente hai anche la possibilità di risparmiare in modo molto flessibile, senza alcuna assicurazione sulla vita o pensione. È possibile farlo, ad esempio, con un piano di risparmio sui fondi di indici azionari negoziati in borsa. Pensa a quanti soldi puoi e vuoi mettere da parte ogni mese. Non tutti sono pronti a fare notevoli compromessi nella vita di tutti i giorni. Per stimare meglio quanto denaro dovresti risparmiare, puoi utilizzare lo stimatore della pensione dell'Istituto tedesco per la previdenza. Anche piccole rate da 50 a 100 euro possono essere investite in un ETF. È importante rimanere sintonizzati a lungo termine e scegliere un fondo che raggruppa il maggior numero possibile di azioni diverse per compensare le fluttuazioni.
mancia: Invecchiando, dovresti passare dalla costruzione alla protezione della tua ricchezza. Chiunque abbia un deposito di azioni sta gradualmente spostando: da fondi azionari ad alto rischio a investimenti a rischio inferiore, come immobili aperti o fondi obbligazionari.