Chiunque cerchi il mutuo per la casa perfetto incontrerà abbastanza rapidamente la parola prestito di rendita. Ma cos'è esattamente? Come funziona? E perché dovresti registrarlo adesso? Abbiamo le risposte.
Cos'è un prestito vitalizio?
La definizione di prestito vitalizio si compone di rendita e finanziamento ed è quindi la seguente: Un prestito ammortizzato da rimborsare in rate costanti o una rata annuale costante. Ciò significa a sua volta: contrarre un prestito, fissare un cosiddetto periodo di interesse fisso per l'intera durata - o anche per alcuni anni - e poi pagare sempre la stessa somma per il periodo concordato dalla prima all'ultima rata. Questa somma viene calcolata dagli interessi e dalla quota di rimborso. Quindi con ogni rata paghi sia parte del prestito che gli interessi su di esso. Alla scadenza della durata contrattuale del prestito vitalizio, il prestito viene estinto, cioè ammortizzato. Da qui il nome prestito ammortamento.
Ma c'è una seconda variante. Questo si chiama prestito vitalizio falso o prestito rateale. Il mutuatario ha una rendita variabile. Ciò significa che la quota di rimborso rimane la stessa per ogni rata di rimborso, mentre la quota di interessi diminuisce continuamente. La somma della rata da pagare, pertanto, diminuirà di volta in volta.
Come funziona il prestito vitalizio?
In Germania, oltre il 70% del finanziamento dell'edilizia privata e dell'acquisto di immobili si basa su un prestito vitalizio reale. Le rate costanti offrono al mutuatario la sicurezza della pianificazione. La già citata possibilità di fissare nel contratto il periodo di interesse fisso a cinque, dieci, 15, 20, 25 o 30 anni, va di pari passo con la possibilità di recedere dal prestito dopo tale periodo e negoziare un nuovo, forse anche migliore, tasso di interesse. Ciò consente una certa flessibilità. La combinazione è apprezzata dai clienti privati che costruiscono o acquistano case e rende il prestito di rendita un modello di successo in Germania.
Nel contratto di credito può anche essere concordato un tasso di interesse variabile, che viene adeguato annualmente alla situazione del mercato. Questo è più comune nei paesi del sud. Se paghi la rata del tuo prestito vitalizio mensilmente, semestralmente o annualmente, dipende da come sei rimasto presso la banca e può essere gestito in modo molto individuale da mutuatario a mutuatario.
Benefici del prestito vitalizio
- Sempre la stessa velocità e la conseguente altissima sicurezza di pianificazione.
- Il piano di rimborso mostra lo stato degli interessi e delle rate di rimborso per tutto il periodo di interesse fisso concordato.
- Capacità di negoziare un tasso di interesse migliore in un secondo momento.
- La forma del prestito è molto trasparente, perché vanno specificati anche i costi aggiuntivi del prestito.
Svantaggi del prestito vitalizio
- Lungo rapporto contrattuale, poca o nessuna flessibilità.
- Possibile entrata del credito con la Schufa.
- Possibilità di trovare un tasso di interesse peggiore in un secondo momento.
Un prestito vitalizio crea un lungo rapporto contrattuale, ma i tassi costanti offrono al mutuatario sicurezza nella pianificazione.
Formula per il calcolo del prestito vitalizio
Tieni presente che quando imposti le rate di rimborso, pagherai sempre lo stesso importo per un prestito vitalizio, ma questo sarà composto ogni volta da numeri diversi: la componente di interesse diminuirà di rata in rata, da pagamento a pagamento, meno - mentre la La quota di rimborso, ovvero la rata di rimborso, aumenta di volta in volta. Idealmente, rimborserai l'uno percento dell'importo del prestito nel primo anno. E poi di conseguenza il 100 per cento del saldo del prestito residuo lo scorso anno. Perché: il rimborso regolare del prestito contratto ne riduce la somma. L'interesse viene sempre calcolato dalla stessa percentuale, ma viene sempre applicato al nuovo importo ridotto, il che significa che il totale è ogni volta inferiore.Con il tasso di rimborso fisso, pagherai meno della quota interessi e più della quota prestito con il successivo pagamento. Ciò si traduce quindi in una riduzione degli interessi per il pagamento successivo, a vantaggio del rimborso del prestito.
Questa formula mostra come viene calcolata la rendita, ovvero l'importo della rata annuale:
Importo del prestito * tasso di interesse (1 + tasso di interesse) durata
_______________________________________________
(1 + tasso di interesse) Durata - 1
Con un importo del prestito di 100.000 euro, un tasso di interesse del due percento e una durata di cinque anni, la fattura si presenta così:
100.000 * (1,02) 5 x 0,02
_____________________________ = 21.215,84 euro
(1.02) 5 - 1
Se si desidera determinare l'importo della rata mensile, questa formula può essere più pratica: Rata mensile
= (importo del prestito * (tasso di interesse + tasso di rimborso) / 100) / 12
Con un importo del prestito di 100.000 euro, un tasso di interesse di due e un tasso di rimborso del tre percento, si ottiene il seguente calcolo :
Quindi paghi mensilmente: (100.000 * (2 + 3) / 100) / 12 = 416,66 euro Troverai
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Esempio: prestito da 100.000 euro, il tasso di interesse è del due per cento, si fissa la rata di rimborso al quattro per cento. Ciò comporta una spesa mensile di 500 euro e dopo 20 anni avrai rimborsato il prestito. Se te lo puoi permettere solo la metà, cioè 250 euro, al mese, pagherai per 55 anni. Con un tasso di rimborso dell'otto percento, tuttavia, avrai finito dopo undici anni. Paga più di 830 euro al mese.
Con un prestito vitalizio le rate di rimborso rimangono sempre costanti. Tuttavia, poiché la quota di rimborso aumenta costantemente, la quota di interessi diminuisce ad ogni rata.
Il momento migliore per contrarre un prestito vitalizio
Cosa devi considerare quando ti laurei?
Rendi il piano di rimborso del prestito vitalizio il più vicino possibile al reale: quando crei il totale per la rata di rimborso e il tasso di rimborso, è molto importante che tu sia onesto con te stesso e con il consulente bancario. Quanta casa puoi permetterti? Quanta equity hai? Perché ciò può influire negativamente sul livello del tasso di interesse. Più equità porti con te, più basso sarà il tasso di interesse.
Pensa anche al tuo futuro. Vuoi avere dei bambini? Sei un lavoratore autonomo, magari anche in un settore in crisi? Hai ancora bisogno di una nuova auto nei prossimi anni? In breve: quali altri investimenti avete in programma per i prossimi anni?
Secondo punto importante: qual è la situazione attuale del mercato immobiliare? I prezzi aumentano o diminuiscono, i tassi di interesse aumentano o diminuiscono? Perché se puoi sperare in un calo dei tassi di interesse, dovresti impostare il tasso di interesse fisso il più breve possibile. Se, d'altra parte, è più probabile che i tassi di interesse aumentino, è necessario concordare un tasso di interesse fisso favorevole per un periodo più lungo. Tutte queste cose dovrebbero essere incluse nelle tue considerazioni. Assicurati inoltre di poter sospendere una rata di rimborso in caso di emergenza e che Your-Best-Home.net non ti venga sottratto se sei in default. E dovresti anche affermare il contrario: vale a dire il diritto a un rimborso speciale all'anno. Di solito questo è un massimo del cinque percento dell'importo del prestito.
Differenze tra prestiti vitalizi e prestiti risparmio casa
Con un prestito vitalizio si utilizzano le rate per estinguere sia il prestito stesso che gli interessi su di esso. E hai un importo fisso mensile, semestrale o annuale che paghi fino a quando l'importo del prestito e gli interessi maturati non sono stati pagati. Il prestito società edile, invece, è un cosiddetto prestito a interessi. Puoi trarre vantaggio da questo prestito solo se hai un contratto di prestito di società edile - perché utilizzi questo contratto di prestito da società di costruzioni per rimborsare l'importo del prestito.