Le riserve di liquidità necessarie sono spesso la sfida più grande quando si acquista una casa. Abbiamo riassunto nelle seguenti sette strategie cosa puoi fare per risparmiare più capitale possibile per l'acquisto di immobili.
“Quanta casa posso permettermi?” Molte persone che sognano la propria casa si pongono questa domanda. Ma non è economico: i prezzi di entrata in molti posti sono almeno 400.000 euro. Nelle località ambite, anche acquirenti o costruttori devono sborsare 600.000 euro e oltre. Con queste somme di denaro, molte persone hanno l'impressione che la proprietà della casa sia diventata inaccessibile per i normali lavoratori. "Questo non è generalmente corretto", afferma Peter Zeiler, esperto di finanziamenti di LBS.
Di quanta equity hai bisogno?
Se non hai riserve, non devi aspettarti tassi di interesse e rate più elevati. Inoltre corre il rischio di non poter rimborsare integralmente il prestito in caso di vendita anticipata. Gli esperti raccomandano quindi un mix di finanziamento ottimale: almeno il 20% di capitale proprio, circa il 30% di prestito da società edile e il resto di mutuo ipotecario.
Come base minima, dovresti essere in grado di raccogliere i soldi per l'imposta sul trasferimento di proprietà, le spese notarili e catastali, nonché la commissione dell'acquirente con il tuo capitale. Queste commissioni da sole di solito rappresentano tra il cinque e il dieci percento del prezzo di acquisto. Inoltre, dovrebbe esserci abbastanza capitale proprio disponibile per poter pagare un altro 10%, o meglio ancora, il 20% del prezzo di acquisto. Quindi, se riesci a raccogliere un totale del 30 percento di capitale, sei al sicuro.
Il capitale di 50.000 euro è una buona base per il finanziamento immobiliare. Più tempo c'è per costruire questo cuscino finanziario, minori saranno i pagamenti mensili. Chi investe queste somme in mutuo e contratto di risparmio gode di un vantaggio decisivo: se i 50.000 euro sono stati risparmiati, ha diritto ad un prestito agevolato di 70.000 euro.
Paghi di più oggi rispetto al passato?
Grazie ai tassi di interesse storicamente bassi, l'onere del prestito mensile non è più elevato oggi rispetto a dieci anni fa, anche se da allora i prezzi degli immobili sono aumentati in modo significativo. Una fattura lo dimostra: chiunque finanzi la casa dei propri sogni con 600.000 euro oggi deve pagare 18.000 euro all'anno a una banca oa una società di costruzioni. Il totale è il due per cento di rimborso iniziale e uno per cento TAEG. Nel 2009, i proprietari di immobili hanno ottenuto solo un prestito di 300.000 euro per le stesse spese annuali. Perché a quel tempo l'interesse edilizio medio era di un buon cinque percento all'anno - più l'uno percento del rimborso iniziale, anche questo ammonta a 18.000 euro all'anno. "Se guardi alle spese annuali per il finanziamento immobiliare, i tassi di interesse più bassi compensano ampiamente gli aumenti dei prezzi",osserva il professionista finanziario Zeiler.
Il punto cruciale dell'equità
I prezzi elevati degli immobili hanno una conseguenza diversa per chiunque desideri acquistare un immobile: è necessaria più capitale per un finanziamento solido - quasi il doppio rispetto a prima! Gli acquirenti di immobili dovrebbero sicuramente portare con sé i costi aggiuntivi, circa il dieci percento del prezzo di acquisto. La quantità di equità aggiuntiva richiesta dipende dalla situazione reddituale e può essere chiarita in un colloquio con un consulente. Il contratto della società edile, ad esempio, è l'ideale per costruire l'equità. Si assicura i tassi di interesse storicamente favorevoli per il prestito futuro. Ma non è tutto: "Con i pagamenti mensili dei risparmi sul mutuo per la casa accumuli sistematicamente capitale e allo stesso tempo fai pratica per la situazione finanziaria successiva", spiega Zeiler. Le rate di risparmio che confluiscono nel mutuo casa e nel contratto di risparmionon sono disponibili per le spese correnti del nucleo familiare - come le rate mensili per il finanziamento immobiliare.
7 strategie su come risparmiare capitale
1. Fai una goccia di denaro
Per prima cosa, dovresti calcolare la tua equity. Ciò include denaro che si trova in conti bancari o conti call money o saldi di credito su libretti di risparmio o contratti di prestito di edifici. Puoi anche aggiungere titoli sotto forma di azioni o fondi.
Per scoprire quanto può costare Your-Best-Home.net, moltiplica per quattro il valore del patrimonio netto calcolato. Considera anche i costi aggiuntivi di acquisto per mediatori, notai e catasto. A seconda della regione, ciò rappresenta circa il 10% del prezzo di acquisto. Pensa anche ai costi di costruzione accessori e ai buffer finanziari, ad esempio per i nuovi mobili.
Tieni un registro del budget per alcuni mesi e tieni traccia esattamente di quanti soldi spendi ogni mese.
2. Costruire risparmi per la società con proprietari residenti
Bausparen ha un vantaggio particolare: è flessibile. I regali in contanti o un bonus del datore di lavoro possono essere versati in qualsiasi momento nel contratto di prestito della società edile come pagamenti speciali. Se la situazione finanziaria migliora, il tasso può essere aumentato senza problemi. Se hai bisogno di un prestito più elevato per il tuo finanziamento immobiliare, puoi specificare l'importo del mutuo per la casa del tuo contratto esistente oppure puoi concludere un mutuo aggiuntivo per la casa e un contratto di risparmio. "E non dimenticare di portare con te il mutuo per la casa e il piano di risparmio: indennità di alloggio Riester e (a seconda del reddito) anche bonus per la costruzione di alloggi e indennità di risparmio per i dipendenti", ricorda Zeiler. Il solo sussidio residenziale Riester può arrivare a decine di migliaia di euro nel corso del finanziamento immobiliare. Wohn-Riester scorre già nella fase di risparmio: ciò significa che è possibile accumulare più risorse in un periodo di tempo più breve.Anche più avanti nella fase del prestito, i finanziatori immobiliari possono scremare le indennità di Riester, purché le condizioni di finanziamento siano soddisfatte. "In questo modo, un contratto di risparmio per mutuo residenziale Riester riduce i costi complessivi del prestito immobiliare", sottolinea Zeiler.
3. Limitare la spesa dei consumatori
Forse il consiglio più importante per costruire ricchezza: non rimandare più a risparmiare. Se inizi presto a mettere regolarmente i soldi sul margine alto, puoi raggiungere il tuo obiettivo di risparmio più facilmente con rate più piccole. Ma se il budget di Your-Best-Home.net è limitato, da dove dovrebbe venire l'equità? "Controlla attentamente quanto spendi ogni mese", consiglia Zeiler. "Forse scoprirai spese di consumo inutili di cui puoi fare a meno". Quindi può già fare la differenza quanto spesso mangi fuori. Ma forse è sufficiente una sola macchina invece di due.
4. Esaminare criticamente la previdenza privata
A volte aiuta a riconsiderare il risparmio previdenziale. Se paghi già 400 euro al mese in un'assicurazione pensionistica privata, potresti non essere in grado di risparmiare altri 400 euro per l'acquisto di una proprietà. "Pensa a quale forma di investimento è più adatta a te come pensione", consiglia Zeiler. Potresti trarre maggiori vantaggi dall'investire nelle tue quattro mura, poiché gli affitti stanno aumentando rapidamente in molte regioni. “Oggi nessuno può dire esattamente quanto varrà la tua pensione complementare tra 25 anni. Ma è certo che devi vivere ", afferma l'esperto finanziario Zeiler.
Pensa a come vorresti provvedere alla vecchiaia in tempo utile.
5. Investire fondi aggiuntivi in piani di risparmio di fondi
Un altro modo per risparmiare denaro è attraverso i fondi. Con i fondi, i gestori patrimoniali professionisti investono in molti titoli promettenti. I tuoi contributi confluiscono in quote di fondi, cioè nell'economia reale. A causa dell'ampia diversificazione, il rischio è inferiore rispetto alle azioni. Acquisti un ampio portafoglio di azioni: se un titolo perde valore, questo ha solo un piccolo effetto sul patrimonio totale del fondo. I piani di risparmio dei fondi hanno senso solo se è possibile garantire un orizzonte di investimento di almeno 10-15 anni, quindi anche una perdita di capitale è molto improbabile. Scopri in anticipo informazioni esaurienti ed è meglio scegliere un fondo che non contenga solo azioni tedesche.
6. Prestiti personali
Chi ha bisogno di un prestito non deve sempre rivolgersi a una banca. Anche i privati come la famiglia e gli amici possono prendere in prestito denaro sotto forma di prestito personale per un certo periodo di tempo. I genitori, i nonni, le zie e gli zii di solito fanno pagare pochi o nessun interesse sul denaro preso in prestito. Inoltre, il rimborso può essere gestito in modo più flessibile e si risparmiano costi aggiuntivi che altrimenti potrebbero sorgere con un prestito. Suggerimento: redigere comunque un contratto per proteggere entrambe le parti.
7. Dare o anticipare l'eredità
La finanza immobiliare viene spesso utilizzata anche da parenti stretti per ripagare parte dell'eredità mentre sono ancora in vita. Tali doni sono esentasse fino a determinati limiti. Un bambino può accettare fino a 205.000 euro dai genitori entro dieci anni - senza detrazioni fiscali.